長江商報消息 貸款900萬卻需承擔(dān)1900萬貸款利息,有企業(yè)借貸成本超過2分
□本報記者 沈佑榮
貸款1000萬元,銀行只給900萬元,而企業(yè)還要承擔(dān)1900萬元貸款的利息。這樣一則看似不合邏輯的貸款背后,是銀行針對企業(yè)融資設(shè)立的種種亂收費名目,從而達(dá)到抬升貸款利率的目的。
本月中旬,湖北省減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)專項治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組透露,自去年底以來,全省已查出20家商業(yè)銀行存在強制服務(wù)、強制收費以及只收費不服務(wù)等亂收費問題,已開具罰單1.12億元,向企業(yè)清退5852萬元。
當(dāng)然,商業(yè)銀行亂收費不是湖北的“特色”。今年2月,國家發(fā)改委曾公布,向商業(yè)銀行涉企違規(guī)收費開出了15.85億元的罰單。
緩解企業(yè)融資難、融資貴,國家一再出招,為何頑疾難除?
10月15日,中南財經(jīng)政法大學(xué)副教授冀志斌向長江商報記者表示,隨著利差收窄,銀行依靠中間業(yè)務(wù)收入加強,而在針對企業(yè)融資時,資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)難以區(qū)分,加上幾乎每家銀行總行都會下達(dá)中間業(yè)務(wù)收入任務(wù),基層分支行就會想方設(shè)法多收費。
然而,對此,不少銀行人士卻為之抱屈,多家銀行人士私下對長江商報記者表示,公眾質(zhì)疑銀行“亂”收費,實際上是由于收費價格不透明、收費界定不明確、收費無立項監(jiān)管等原因造成的。現(xiàn)實中,銀行為企業(yè)提供了很多信息,做了不少工作都是沒有收費的。
業(yè)內(nèi)人士指出,僅靠罰一次款無法根治銀行亂收費現(xiàn)象,放寬民營資本獲取金融牌照門檻,加強完善監(jiān)管,或是治理亂收費現(xiàn)象的治本之策。
銀行亂收費成普遍現(xiàn)象
飽受企業(yè)詬病的銀行亂收費現(xiàn)象正呈愈演愈烈之勢。
10月13日,武漢一不愿具名的企業(yè)負(fù)責(zé)人向長江商報記者透露,企業(yè)準(zhǔn)備登陸新三板,聘請了證券公司進(jìn)行業(yè)務(wù)輔導(dǎo),為了融資,向一家關(guān)系較好的銀行貸款1000萬元。除了支付正常的貸款利率外,還要支付常年財務(wù)顧問費及培訓(xùn)費。“兩項費用加起來20多萬元�!痹撠�(fù)責(zé)人覺得有點冤。
事實上,這家企業(yè)遭遇的銀行亂收費現(xiàn)象只是一個縮影。
10月中旬,湖北省減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)專項治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組透露,自去年底以來,全省持續(xù)開展涉企收費專項整治,已查出20家商業(yè)銀行存在利用優(yōu)勢地位強制服務(wù)、強制收費以及只收費不服務(wù)等亂收費問題,開具罰單1.12億元,并向相關(guān)企業(yè)清退5852萬元。
根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)小組查實的情況,這些銀行對企業(yè)貸款時變相征收資產(chǎn)評估費、咨詢費、顧問費、培訓(xùn)費等各種名目的費用,且通過承兌匯票形式增加企業(yè)的融資成本。還有的通過信托等中間單位,迂回向高污染等行業(yè)違規(guī)投放資金,再收取高額服務(wù)費。
10月14日,一自稱知情人士向長江商報記者表示,去年底開展的涉企收費專項整治,幾乎是一次全面檢查,其中幾乎每家商業(yè)銀行都存在亂收費問題,屬于普遍現(xiàn)象。
其實,商業(yè)銀行在向企業(yè)發(fā)放貸款時亂收費行為,在全國來看,已屬于普遍現(xiàn)象。
此前,曾有媒體曝光一家中等商業(yè)銀行在對企業(yè)貸款所能提供的“服務(wù)”項目中,列出了8個項目,其中有安排費、承諾費、代理費、常年財務(wù)顧問費、專項財務(wù)顧問費等,可謂“名目繁多”。
今年2月底,國家發(fā)改委曾公布,自2013年10月至2014年底,對各類商業(yè)銀行的150家分支機構(gòu)收費情況進(jìn)行了檢查,實施經(jīng)濟制裁15.85億元。顯然,這只是一次抽查,就發(fā)現(xiàn)了如此多的違規(guī)收費行為,如果進(jìn)行一次全面檢查,違規(guī)行為將難以想象。而涉事商業(yè)銀行領(lǐng)到了迄今為止因違規(guī)收費的最大罰單,這也表明銀行涉企違規(guī)收費呈現(xiàn)愈演愈烈之勢。
長江商報記者從銀行業(yè)人士處了解到,目前,大部分中小企業(yè)獲得貸款的成本,基本在12%—15%左右,如果算上擔(dān)保費、評估費等,部分企業(yè)融資成本超過20%。
細(xì)解銀行服務(wù)亂收費路數(shù)
“名目繁多”的銀行涉企亂收費,實則有跡可循。
上周,武漢光谷一家科技類企業(yè)財務(wù)總監(jiān)周先生向長江商報記者列舉了銀行種種亂收費路數(shù)。
周先生介紹,一般而言,中小企業(yè)向銀行申請貸款,需有銀行認(rèn)可的抵押物。在這種情況下,企業(yè)需承擔(dān)的費用主要為抵押物評估費和貸款利率。評估費為抵押物總額的2%,由評估公司收取,貸款利率一般是基準(zhǔn)利率上浮35%。如貸款1000萬元,一年期基準(zhǔn)利率為4.6,上浮后為6.21,但目前幾乎沒有哪一家企業(yè)能拿到低于7%的貸款,關(guān)系好的,多數(shù)貸款利率超過9%,這中間的空間就是銀行通過各種途徑增加的費用。
有銀行認(rèn)可的抵押物享受的貸款利率是最低的,一般而言,如果沒有特別好的關(guān)系,多數(shù)銀行不認(rèn)可抵押物,或者抵押物不足值。這種情況下,就要找擔(dān)保公司,擔(dān)保費一般為貸款總額的3%。引入擔(dān)保公司,還存在反擔(dān)保及抵押物不足值時的將抵押物放大操作,都需要支付相應(yīng)費用。這期間,抵押物的評估費是少不了的。這樣申請下來的貸款,如果額度是1000萬元,企業(yè)要多付50萬元左右。
關(guān)于抵押物,銀行也有講究,多數(shù)情況下都要打折。比如,地產(chǎn)還要分地段、年限等,繁華地段也要打六折,如果新三板股權(quán),多數(shù)最少要打三折,即評估值的30%。
“每家銀行每個時期的貸款利率均不相同�!敝芟壬f,如果企業(yè)遇到的銀行資金寬松,恰逢對中小企業(yè)有扶持政策,那么申請貸款相對要容易一些,利率相對也要低一些。如果資金緊張,還涉及到調(diào)頭寸等因素,利率相對較高�!八阆聛恚械钠髽I(yè)要承擔(dān)的貸款成本超過2分�!敝芟壬Q。
那么,實際利率與基準(zhǔn)利率之間的差額,銀行靠什么途徑來彌補呢?
周先生說,銀行一般設(shè)立咨詢費、財務(wù)顧問費、承兌匯票等多種途徑,還采取存單質(zhì)押等方式來填平中間差額。
曾有一家企業(yè)向銀行申請貸款1000萬元,銀行有攬儲任務(wù)。銀行的操作是,先發(fā)放1000萬元貸款,讓企業(yè)存進(jìn)銀行,然后以這張存單作抵押,再貸900萬元。這樣一來,企業(yè)只貸款900萬元,卻要承擔(dān)1900萬元的貸款利率,算下來,貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮超過50%。
長江商報記者了解到,不少銀行在操作貸款時也以收取咨詢費、財務(wù)顧問費名義沖抵利率。如貸款1000萬元,利率上浮35%后6.21,那么,一年期的年利息是62.1萬元,但銀行要收75萬元,中間的差額就以咨詢費名義收取。還比如,貸款1000萬元,銀行只給800萬元,另200萬元變成保證金,企業(yè)使用800萬元,但仍以1000萬元貸款計息。
10月14日,武漢一家涉農(nóng)企業(yè)老板向長江商報記者表示,多年貸款經(jīng)歷顯示,如果與銀行沒有較好關(guān)系,通常情況下,抵押物難以獲得銀行認(rèn)可,而擔(dān)保公司和評估公司如果屬于銀行指定與銀行有關(guān)聯(lián)的,申請貸款要容易些。
還有一家籌備在新三板上市的企業(yè)負(fù)責(zé)人透露,申請貸款時,多數(shù)情況下,咨詢費、常年財務(wù)顧問費、培訓(xùn)費是少不的。
治本之策在于發(fā)展多金融業(yè)態(tài)
“銀行亂收費現(xiàn)象儼然已成痼疾�!奔街颈笙蜷L江商報記者表示,隨著利率市場化的推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融興起,銀行資金成本被推高,利差收窄,追求中間業(yè)務(wù)收入已成了眾多商業(yè)銀行的主要目標(biāo)之一。
冀志斌稱,他曾與多家銀行分行負(fù)責(zé)人探討過,幾乎每家總行都對分支行下達(dá)了中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo),而中間業(yè)務(wù)也很難從資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中單獨劃分出來,比如企業(yè)融資,本來屬于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),而一些服務(wù)費、顧問費又屬于中間業(yè)務(wù)。于是,頂著壓力的基層分支行就想方設(shè)法在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中挖掘中間業(yè)務(wù)。
有銀行業(yè)人士對長江商報記者表示,銀行業(yè)收費亂象的存在系多種原因造成的,從銀行自身而言,盈利模式單一,在業(yè)績考核壓力下,存在簡單加大對存量客戶的收費增加利潤的沖動。而在監(jiān)管方面,監(jiān)管部門也并未一棍子打死。于融資企業(yè)而言,很少有企業(yè)去投訴銀行,加上銀行亂收費存在普遍現(xiàn)象,企業(yè)維權(quán)也難以取得實效,一旦得罪了銀行,得不償失。
10月15日,一家股份制銀行武漢分行光谷支行負(fù)責(zé)人向長江商報記者表示,銀行收費并不都是亂收的,銀行利潤大都來源于利差、投行、中間業(yè)務(wù),而中間業(yè)務(wù)就是為客戶提供有價值的金融服務(wù)或中介信息,是一種合理的服務(wù)收費。現(xiàn)實中,銀行為企業(yè)提供了很多信息,做了不少工作都是沒有收費的。至于公眾質(zhì)疑的銀行“亂”收費問題,實際上是由于收費價格不透明、收費界定不明確、收費無立項監(jiān)管等原因造成的,消費者不明不白、稀里糊涂地繳費。該負(fù)責(zé)人稱,可能存在個別銀行利用這些“不透明、不明確、無監(jiān)管”,巧立收費名目,增加其中間業(yè)務(wù)收入。其實,針對銀行亂收費,監(jiān)管部門一直在行動。早在2003年6月,銀監(jiān)會和國家發(fā)改委就頒布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》。去年7月23日,國務(wù)院常務(wù)會議明確要求要清理整頓銀行業(yè)金融機構(gòu)的不合理收費,對直接與貸款掛鉤、沒有實質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費,一律取消。
監(jiān)管部門一直在乎努力,為何痼疾未除?
有人士稱,關(guān)鍵在于監(jiān)管機制不完善,目前,仍缺乏針對商業(yè)銀行收費透明的價格體制、界定和監(jiān)管等。
冀志斌認(rèn)為,降低企業(yè)融資成本首先銀行要降低自身成本,如利用大數(shù)據(jù)等挖掘,同時成立民間信用評級機構(gòu),降低銀行放貸成本。另一方面,要發(fā)展多種金融業(yè)態(tài),如互聯(lián)網(wǎng)銀行、P2P、風(fēng)投等,拓寬市場資金供給渠道,降低銀行在企業(yè)融資過程中的主導(dǎo)地位。
責(zé)編:ZB