廣州農(nóng)商行激進(jìn)放貸：年增兩成逾期率超2%   風(fēng)控問(wèn)題頻發(fā)近三年狂領(lǐng)46張罰單

長(zhǎng)江商報(bào)記者 蔡嘉 員工為完成任務(wù)違規(guī)放貸1.9億、前董事長(zhǎng)落馬、多次被監(jiān)管部門(mén)點(diǎn)名……廣州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“廣州農(nóng)商行”，1551.HK）的回A之路注定不是一帆風(fēng)順。

上月末，證監(jiān)會(huì)發(fā)布對(duì)廣州農(nóng)商行首次公開(kāi)發(fā)行股票申請(qǐng)文件反饋意見(jiàn)，針對(duì)該行包括股本結(jié)構(gòu)、貸款質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等方面提出45連問(wèn)，此時(shí)距離該行首次披露A股招股書(shū)已有八個(gè)月。

但日前，一則四名員工為完成銀行放貸任務(wù)，不惜違規(guī)向190名借款人發(fā)放1.9億元貸款而被處以有期徒刑及罰款的判決書(shū)，將廣州農(nóng)商行推上風(fēng)口浪尖，風(fēng)控問(wèn)題再次受到市場(chǎng)爭(zhēng)議。

不僅如此，長(zhǎng)江商報(bào)記者注意到，2016年至2018年，廣州農(nóng)商行曾收到監(jiān)管部門(mén)提出的多達(dá)19項(xiàng)整改意見(jiàn)，該行及其分支機(jī)構(gòu)、控股子公司則收到共計(jì)46張罰單，其中多項(xiàng)涉及貸款業(yè)務(wù)違規(guī)。

事實(shí)上，廣州農(nóng)商行近年來(lái)一直保持“激進(jìn)式”放貸風(fēng)格。其中，2017年至2019年上半年末，該行發(fā)放貸款及墊款增速分別為20.08%、27.74%、18.68%，而近五年時(shí)間內(nèi)廣州市金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款年復(fù)合增長(zhǎng)率也僅為13.1%，2017年和2018年增速15.06%、19.37%也不及廣州農(nóng)商行。

大幅度擴(kuò)張之下，盡管廣州農(nóng)商行通過(guò)加大計(jì)提資產(chǎn)減值損失力度維持較為優(yōu)良的不良率水平，但需要注意的是，2016年至2019年上半年末，該行逾期貸款率分別為3.56%、2.03%、2.24%、2.16%，一直處于2%以上，也引發(fā)監(jiān)管部門(mén)對(duì)其“是否存在逾期貸款未劃分為不良貸款的情況”表示質(zhì)疑。

針對(duì)放貸方式激進(jìn)、頻頻因內(nèi)控缺失被罰等多方面問(wèn)題，長(zhǎng)江商報(bào)記者向廣州農(nóng)商行發(fā)去采訪函。但截至發(fā)稿前，該銀行尚未有相關(guān)回應(yīng)。

前董事長(zhǎng)落馬風(fēng)控問(wèn)題頻發(fā)

據(jù)了解，廣州農(nóng)商銀行前身為始建于1952年的廣州農(nóng)信聯(lián)社，是廣州地區(qū)第一家農(nóng)村信用社。該行于2009年完成股份制改革并成立開(kāi)業(yè)，是廣東省內(nèi)第一家農(nóng)村商業(yè)銀行，至今已有逾六十年的發(fā)展歷史。

2017年6月，廣州農(nóng)商行在香港聯(lián)交所掛牌上市，成為廣州地區(qū)首家上市銀行。一年后，該行宣布籌劃回A，并于今年三月份披露招股書(shū)，擬公開(kāi)發(fā)行不超過(guò)15.96億股并在深交所上市交易，充實(shí)該行核心一級(jí)資本及提高資本充足水平。

截至今年上半年末，廣州農(nóng)商行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為14.98%、11.59%、9.83%，較上年末的14.28%、10.53%、10.5%分別增長(zhǎng)0.7、1.06、-0.67個(gè)百分點(diǎn)。

然而，回A前夕廣州農(nóng)商行風(fēng)波不斷。今年8月23日，廣州市紀(jì)委監(jiān)委發(fā)布消息，廣州農(nóng)商行原黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，目前正接受調(diào)查。一個(gè)月前，該行就已公告稱王繼康因工作調(diào)動(dòng)原因辭任該行執(zhí)行董事、董事長(zhǎng)等職務(wù)，目前由副董事長(zhǎng)兼行長(zhǎng)易雪飛暫為履行董事長(zhǎng)和授權(quán)代表職務(wù)。

今年10月份，廣州市紀(jì)委監(jiān)委網(wǎng)站披露對(duì)廣州農(nóng)商銀行巡查反饋，經(jīng)過(guò)今年3月21日至6月21日為期三個(gè)月的巡查，巡視組認(rèn)為該行存在貫徹上級(jí)決策部署不堅(jiān)決，投向“三農(nóng)”貸款和小微貸款增速慢，“靠啥吃啥”問(wèn)題明顯，員工個(gè)人消費(fèi)貸款審核不嚴(yán)、整改不力等多方面問(wèn)題。

日前，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)披露一則終審判決再次將廣州農(nóng)商行推向風(fēng)口浪尖。判決文書(shū)顯示，2014年3月至2015年5月期間，廣州農(nóng)商行原奧園微小貸中心業(yè)務(wù)主管李曉明及其下屬三名業(yè)務(wù)經(jīng)理為完成銀行放貸業(yè)務(wù)，共同違反《商業(yè)銀行法》《貸款通則》及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，未對(duì)其所經(jīng)辦或?qū)徟�貸款的借款人身份信息、借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，使190名借款人獲得貸款近1.9億元，但有1.3億元逾期無(wú)法還款。

后經(jīng)終審裁定，三名被告人犯違法發(fā)放貸款罪，分別被處以不同程度的有期徒刑及罰款。

除了上述現(xiàn)象之外，據(jù)招股書(shū)披露，2016年至2018年廣州農(nóng)商行曾收到監(jiān)管部門(mén)提出的多達(dá)19項(xiàng)整改意見(jiàn)，同時(shí)該行及分支機(jī)構(gòu)受到12宗行政處罰，控股子公司受到34宗行政處罰，罰單總數(shù)高達(dá)46宗。處罰事由則包括貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)存在較大差錯(cuò)；流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；發(fā)放無(wú)抵押微貸時(shí)，貸前調(diào)查和貸后管理嚴(yán)重失職，導(dǎo)致貸款被挪用；貸款用途管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等多個(gè)方面。

今年10月末，廣州銀保監(jiān)局披露處罰信息公開(kāi)表，廣州農(nóng)商行存在違規(guī)向客戶收取服務(wù)費(fèi)的行為，被處以罰款65萬(wàn)元。

近三年半貸款增速在20%左右

為完成任務(wù)不惜違法放貸的背后，廣州農(nóng)商行近幾年貸款增速驚人。

招股書(shū)顯示，2016年至2018年各報(bào)告期末，廣州農(nóng)商行總資產(chǎn)分別達(dá)到6609.5億、7357.14億、7632.9億，其中發(fā)放貸款和墊款分別為2379.35億、2857.02億、3649.68億。

從增速上來(lái)看，2017年和2018年，該行貸款增速分別為20.08%、27.74%，遠(yuǎn)超過(guò)同期該行營(yíng)業(yè)收入11.3%、3.75%的增長(zhǎng)速度。

截至今年上半年末，廣州農(nóng)商行資產(chǎn)總額達(dá)到8533.46億元，較上年末增加900.56億元，增長(zhǎng)11.8%。其中貸款及墊款總額4486億元，較上年末增加706.11億元，增幅18.68%，主要系上半年對(duì)公貸款和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快。

值得一提的是，截至2018年末，廣州市金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額為4.07萬(wàn)億元，2013年至2018年年均復(fù)合增長(zhǎng)率為13.1%。其中，2017年至2018年貸款增長(zhǎng)率分別為15.06%、19.37%，均低于廣州農(nóng)商行同期貸款增速。

貸款快速拉升，也帶動(dòng)該行營(yíng)業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)。2016年至2019年上半年，廣州農(nóng)商行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入152.03億、134.87億、204.03億、108億。其中發(fā)放貸款和墊款利息分別為135.02億、149.56億、196.05億、118.22億，占利息收入的總額分別為57.74%、51.24%、66.58%、75.05%。

逾期貸款率長(zhǎng)期高于2%

從其信貸質(zhì)量上來(lái)看，2016年至2018年各報(bào)告期末，廣州農(nóng)商行五級(jí)分類(lèi)不良貸款余額分別為44.56億、44.51億、48.05億，不良貸款率分別為1.81%、1.51%、1.27%。

長(zhǎng)江商報(bào)記者注意到，與放貸增速均保持在20%左右相對(duì)比，廣州農(nóng)商行不良貸款增速較低，導(dǎo)致該行近三年不良率壓縮明顯。

受到潮州農(nóng)商行并表及收購(gòu)不良資產(chǎn)包等因素影響，截至今年上半年末，廣州農(nóng)商行不良貸款余額62.59億元，較上年末增加14.54億，增幅30.26%；期末不良率1.4%，較上年末增加0.13個(gè)百分點(diǎn)，增長(zhǎng)趨勢(shì)由降反升。

但需要注意的是，盡管廣州農(nóng)商行不良率整體有所收縮，但其逾期率卻長(zhǎng)期高于2%，成為監(jiān)管部門(mén)關(guān)注的重點(diǎn)指標(biāo)。

據(jù)招股書(shū)披露，2016年至2018年末，廣州農(nóng)商行逾期貸款分別為87.44億元、59.65億元、84.51億元，占貸款總額的比例分別為3.56%、2.03%、2.24%。

截至今年上半年末，廣州農(nóng)商行逾期貸款96.81億元，較上年末上升12.3億元；逾期貸款占比2.16%，較上年末下降0.08個(gè)百分點(diǎn)，仍在2%之上。

對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)要求該行說(shuō)明逾期貸款及逾期率波動(dòng)較大的主要原因以及逾期貸款與不良貸款之間的關(guān)系，是否存在逾期貸款未劃分為不良貸款的情況。

值得一提的是，為了壓縮不良，保持優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量，廣州農(nóng)商行計(jì)提資產(chǎn)減值損失較為充分。2016年和2017年該行資產(chǎn)減值損失金額分別為32.6億元、7.88億元。在采用新金融工具準(zhǔn)則后，2018年該行確認(rèn)信用減值損失金額達(dá)到53.46億元，

今年上半年，廣州農(nóng)商行信用減值損失凈額共計(jì)35.55億元，較上年同期增加25.65億元，增幅達(dá)到259.26%。其中，發(fā)放貸款及墊款減值損失21.53億元，較上年同期增加11.66億元，增長(zhǎng)118.08%。

而今年上半年，該行稅前利潤(rùn)45.44億元，凈利潤(rùn)36.73億元，同比分別增長(zhǎng)4.86%、8.3%，該行信用減值損失凈額基本與凈利潤(rùn)相當(dāng)。

責(zé)編：ZB