信用卡“激進(jìn)”警鐘   逾期未償總額10年增22倍高達(dá)797億

    長江商報(bào)記者 但慧芳

    因買房首付缺6萬塊錢，武漢的李小姐委托“用卡大戶”、朋友楊女士從自己的卡上“挪出來”借給她，雙方約定債務(wù)和利息都由李小姐負(fù)責(zé)。

    像類似李小姐這樣通過信用卡違規(guī)“過橋”借貸的人不在少數(shù)。央行支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示，截至2008年底，信用卡授信總額0.98萬億，期末應(yīng)償信貸總額1582.12億元。到2019年第一季度末，信用卡期末授信總額為15.81萬億元，應(yīng)償信貸總額為6.98萬億元。10年間授信總額增長16倍，應(yīng)償信貸總額增長43倍。

    值得注意的是，到2019年第一季度，逾期半年未償信貸總額已達(dá)797.43億元，相比2008年末的33.77億，10年間增長超22倍。

    “目前來看，銀行方面認(rèn)為總體逾期比例還在可控范圍內(nèi)。但不可忽視的是‘信用卡危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)仍在加劇’。”信用卡資深觀察人士董崢對長江商報(bào)記者直言，“過去信用卡的風(fēng)險(xiǎn)比較單純，只是本身是否欠款逾期，如今信用卡危機(jī)的爆發(fā)已經(jīng)與‘共債風(fēng)險(xiǎn)’聯(lián)系在一起，是由消費(fèi)金融、P2P、網(wǎng)貸等渠道共同構(gòu)成，對于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更高要求�！�

    “銀行在防控風(fēng)險(xiǎn)上，最重要的就是從源頭上管控。嚴(yán)格辦卡人的條件以及謹(jǐn)慎確定授信額度�！敝心县�(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)系副教授冀志斌對長江商報(bào)記者表示。

    銀行發(fā)卡“狂飆猛進(jìn)”

    “銀行信用卡的錢太好借了，像我朋友楊女士這樣的‘優(yōu)質(zhì)客戶’，隨隨便便套個(gè)30萬—50萬不在話下�！崩钚〗愀嬖V長江商報(bào)記者，“而且她因?yàn)殚L期用、資質(zhì)好，借錢利息低，年化率僅五點(diǎn)幾�！�

    從銀行信用卡授信額度來看，截至2019年第一季度，銀行卡卡均授信額度2.29萬元，授信使用率為44.13%。在2008年，銀行信用卡發(fā)卡量為14232.9萬張，信用卡授信總額9804.57億元，一張卡的卡均授信額度僅6888.67元。人們對信用卡的使用深度，還表現(xiàn)在持卡數(shù)量上。截至2019年第一季度，銀行信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.9億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張。相比2008年，信用卡（包括信用卡和借貸合一卡）數(shù)量增長386%。

    事實(shí)上，在國有行和股份行深耕零售市場的同時(shí)，城商行和農(nóng)商行也加入戰(zhàn)局。從已披露的2018年年報(bào)來看，2018年寧波銀行累計(jì)卡量175萬張，江蘇銀行166萬張，廣州農(nóng)商銀行141萬張，貴陽銀行140萬張，徽商銀行127萬張。而中農(nóng)工建四大行，截至2018年末，工商銀行累計(jì)發(fā)行1.51億張，較上半年多增3600萬張；建設(shè)銀行發(fā)行1.214億張，新增1147萬張；中國銀行發(fā)了1.1065億張，較去年增幅14.3%。農(nóng)業(yè)銀行全年共計(jì)發(fā)了1.0282億張。

    過度授信、多頭授信導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加

    “由于信用卡的特性決定，并不能以中國全部人口總數(shù)作為基數(shù)來統(tǒng)計(jì)，因此信用卡的目標(biāo)人口數(shù)量大致僅為4億至5億左右，以此來計(jì)算的話，實(shí)際上早已達(dá)到人均多卡的局面�！倍瓖槺硎�，“這也是信用卡為何存在著‘多頭授信’帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)的背景�！�

    上文提到的楊女士對長江商報(bào)記者表示，其年收入在10萬左右，5家銀行對其授信額度之和以達(dá)到其10年收入之和。有行業(yè)人士也表示，銀行在爭搶“優(yōu)質(zhì)客戶”上，發(fā)力明顯。類似教師、醫(yī)生、公務(wù)員等職業(yè)，憑身份證就能到一家銀行開通30萬信用額度的信用卡，而通過網(wǎng)上包括京東金融、螞蟻借唄等其他信用授信渠道，還能繼續(xù)提升額度。

    “面對互金等的競爭，這兩年信用卡業(yè)務(wù)加速互聯(lián)網(wǎng)化，線上申請辦卡、線上還款簡單易操作。部分銀行在信用卡業(yè)務(wù)執(zhí)行策略上比較激進(jìn)，用戶下沉過猛，但是風(fēng)控模型和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)卻又沒有跟上。2018年現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)整頓和P2P風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，導(dǎo)致消費(fèi)金融行業(yè)的共債和逃廢債風(fēng)險(xiǎn)暴露�！庇秀y行人士表示。

    這在銀行支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)中也有體現(xiàn)，信用卡的半年逾期未償還總額，從2016年開始加速增長，三年分別增長了150億、130億和120億元，增速明顯超過2011年到2015年的水平。

    “隨著銀行對線上發(fā)卡用戶和下沉用戶的開發(fā)，新開發(fā)的用戶可能將成為逾期的‘高發(fā)戶’。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)客戶被開發(fā)完后，一些低額度、中低收入客戶，不可避免的出現(xiàn)更大的逾期風(fēng)險(xiǎn)。”有金融行業(yè)人士對長江商報(bào)記者分析。

    專家呼吁樹立正確用卡觀

    漢口的杜先生在5年前在某股份行辦了一張信用卡，僅在第一年使用了5次信用卡，以后均為達(dá)到使用次數(shù)，每年需要向銀行繳納300多元的年費(fèi)，但因?yàn)樗�認(rèn)為自己沒使用該信用卡，就不再理會銀行對年費(fèi)的催繳短信。不料，當(dāng)他想要買房時(shí)，置業(yè)顧問告訴他，查詢到他有筆信用卡已逾期3—4年，所以征信上不合規(guī)，銀行不會放貸，所以他也失去了購房資格。

    在董崢與信用卡打交道20多年的從業(yè)生涯中，這兩年咨詢類似問題的越來越多�！昂侠硐�費(fèi)，適度用卡�！倍瓖樅粲跽f，卡民應(yīng)該建立正確的用卡觀，不要錯把銀行的信用卡額度當(dāng)作自己的錢，陷入奢侈和沖動性消費(fèi)。

    他還建議，銀行需要警惕“逾期潮”的風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)展中切忌盲目擴(kuò)張，不要再以“提額”作為挽留用戶的手段，對于違規(guī)用卡嚴(yán)格監(jiān)控并予以降額、停卡等措施，同時(shí)還應(yīng)提升信用卡運(yùn)營理念，從過去產(chǎn)品、營銷、風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)流程的割裂模式向“產(chǎn)品—營銷—風(fēng)險(xiǎn)”一體化模式轉(zhuǎn)變，將場景營銷、金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理一并納入到信用卡業(yè)務(wù)鏈條。

    湖北朋來律師事務(wù)所副主任彭亞蘭律師表示，近幾年常有市民打電話來咨詢信用卡逾期收到律師函等情況。她提醒，用卡用戶或準(zhǔn)信用卡用戶應(yīng)珍惜自己的信用，否則輕則可能影響征信被拉入黑名單，重則可能構(gòu)成妨害信用卡管理罪或信用卡詐騙罪等。

責(zé)編：ZB