香港保險(xiǎn)分紅優(yōu)勢不再 理賠退保綜合成本高企

長江商報(bào)消息 記者 鄭瑋

“以前業(yè)務(wù)量可以保持一周四五單，現(xiàn)在有時(shí)聊一個(gè)星期，最后還是沒成功”。談起香港保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，香港保誠保險(xiǎn)李陽（化名）頗為無奈地向長江商報(bào)記者介紹。

確實(shí)，曾經(jīng)對于香港保險(xiǎn)的追逐似乎成了內(nèi)地一些居民的喜好。數(shù)據(jù)顯示，2010年僅有44億港元內(nèi)地訪客新增保費(fèi)，到2016年增加到727億港元，6年間香港內(nèi)地訪客新增保費(fèi)實(shí)現(xiàn)了近16倍的增幅。

然而，自2017年開始，香港保險(xiǎn)市場開始降溫。2017年全年由內(nèi)地訪客帶來的新造保單保費(fèi)為508億港元，同比下降了30%。今年以來，內(nèi)地訪客在香港購買保險(xiǎn)的保費(fèi)下降之勢仍在持續(xù)，但降幅有所收窄。一季度，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)同比下降了37.1%；上半年，這一降幅為26.6%；前三季度，降幅為15.8%。

“由于理賠難、退保虧、法律風(fēng)險(xiǎn)大，還有代理亂象等問題，香港保險(xiǎn)或許會迎來降溫潮�！�12月13日，一位保險(xiǎn)界人士向長江商報(bào)記者分析，除了客觀問題，內(nèi)地保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的規(guī)范也帶走了一部分客源，從外部給了香港保險(xiǎn)一些壓力。

“有時(shí)聊一星期，最后也沒成功”

“以前都是先了解客戶的需求，然后做方案，講解方案，然后預(yù)約時(shí)間過來香港投保簽字，一個(gè)客戶基本兩三天就可以敲定�！崩铌栂蜷L江商報(bào)記者介紹，到香港投保的程序簡單，很多熟悉流程的客戶當(dāng)時(shí)就可以下單，一單的保費(fèi)有時(shí)可達(dá)數(shù)十萬。

然而今年以來，李陽感覺很多客戶顧慮變得多了，主要是理賠和退保問題，“有時(shí)候聊了一星期，最后還是沒交易成功”。

李陽介紹，一般90%的內(nèi)地人都是沖著香港的重疾險(xiǎn)和分紅壽險(xiǎn)，內(nèi)地險(xiǎn)企在這塊也在發(fā)力，重疾保障的范圍也逐漸擴(kuò)大，對他們也形成無形的壓力。

武漢市民王琴（化名）告訴長江商報(bào)記者，“香港距離遠(yuǎn)，大家購買保險(xiǎn)基本是通過保險(xiǎn)代理人這個(gè)渠道，對于這種一對多的服務(wù)，如果代理人不靠譜，會引發(fā)很多糾紛�！蓖跚俦硎�，自己聯(lián)系的代理人也是他人介紹，還不知道后期如果出險(xiǎn)，代理人的服務(wù)能不能保證。

另外，王琴了解到，如果在香港買份健康險(xiǎn)，但患病時(shí)在內(nèi)地就醫(yī)，想要順暢獲賠，只能選擇那些與保險(xiǎn)公司簽約的指定醫(yī)院。加上，境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)不同，如果保險(xiǎn)合同中對于判定標(biāo)準(zhǔn)未約定或約定不明，那么在承保時(shí)很可能在“是否構(gòu)成保險(xiǎn)事故”這個(gè)問題上產(chǎn)生爭議。

這些規(guī)定，王琴覺得十分不方便，“如果指定的醫(yī)院沒有合適的醫(yī)生和治療方案，那這份保險(xiǎn)就白折騰了�！�

分紅優(yōu)勢削減

香港保險(xiǎn)的分紅優(yōu)勢正逐漸減退。

“很多人覺得，消費(fèi)型保險(xiǎn)是交出去的錢，雖然保費(fèi)少一些，但是如果不出險(xiǎn)的話，錢就打水漂了，相比儲蓄型保險(xiǎn)，到了一定時(shí)期還能返還，甚至還有利息，感覺就不虧�！庇斜ｋU(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)首要功能就是保障，在選擇充足保障的前提下，再根據(jù)自己的支付能力去決定到底是選消費(fèi)型的還是儲蓄型的，而不是本末倒置地去看能不能拿回本金。

另一位業(yè)內(nèi)人士分析，港險(xiǎn)分紅的本質(zhì)是羊毛出在羊身上 ，分紅險(xiǎn)計(jì)劃書就好比商業(yè)計(jì)劃書，部分港險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會忽悠港險(xiǎn)收益多高多賺，有的更是把收益吹到了8%，但實(shí)際上他只算了收益，沒有算上保費(fèi)、利息、通脹、匯率等成本。細(xì)算下來，很多險(xiǎn)種只能大致保本，有的甚至還會虧。以港險(xiǎn)分紅保單為例，保單的現(xiàn)金價(jià)值分為保證和非保證兩部分，非保證部分是不確定的，保險(xiǎn)公司并不會100%做到分紅履約。

如今，面臨著嚴(yán)監(jiān)管的壽險(xiǎn)行業(yè)，也正在進(jìn)行著“保險(xiǎn)姓保，回歸本源”的大變局。自2016年起，償二代正式實(shí)施，一路高歌猛進(jìn)的萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)也因在資本市場的諸種表現(xiàn)被訴諸報(bào)端，系列針對中短期存續(xù)產(chǎn)品的政策接連下發(fā)，資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債模式被動謝幕，以健康險(xiǎn)為主流的新的競爭格局形成。

保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2017年，保險(xiǎn)業(yè)增速同比下降9.34個(gè)百分點(diǎn)。其中，普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)占比47.2%，較去年底上升11.1個(gè)百分點(diǎn);萬能險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占比19.95%，下降16.9個(gè)百分點(diǎn);分紅險(xiǎn)31.05%，上升7.3個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)也在進(jìn)一步調(diào)整，新單原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15355.12億元，同比增長10.66%。其中，新單期交業(yè)務(wù)5772.17億元，同比增長35.71%，占新單業(yè)務(wù)的37.59%。

此外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年保監(jiān)會開出了47張罰單，各地保監(jiān)局出具了878張罰單，總計(jì)925張罰單，罰沒金額超過1億元，高壓下，行業(yè)發(fā)展亦呈現(xiàn)新的態(tài)勢。

理賠成本高企

在對比兩地的保險(xiǎn)時(shí)，王琴發(fā)現(xiàn)，訂立保險(xiǎn)合同投保人要針對保單告知自己情況。內(nèi)地保險(xiǎn)實(shí)行有限告知，問到的才說，不問可以不說，就算以后被查出來保險(xiǎn)公司也要賠。而香港保險(xiǎn)則是無限告知，投保人必須告知所有身體所有狀況，否則保險(xiǎn)公司不賠付。

而且，真得病需要理賠時(shí)，手續(xù)相當(dāng)繁瑣，比如，你要去拿港險(xiǎn)理賠金，就要涉及兩地對醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)和醫(yī)療費(fèi)用的核算的不同；必須通過律師辦理法律文書等�！跋愀郾ｋU(xiǎn)在條款上對投保人沒有保護(hù)，如果發(fā)生保險(xiǎn)糾紛，香港保險(xiǎn)公司具有極大話語權(quán)。”

如果在香港購買的保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，內(nèi)地投保人可以向香港保險(xiǎn)索償投訴局申請，如果協(xié)調(diào)無果，必須在香港找律師打官司，需要投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)費(fèi)用和時(shí)間損失。

“香港律師費(fèi)用較高，資淺律師3000港幣/小時(shí)，資深律師5000港幣/小時(shí)�！庇斜ｋU(xiǎn)人士介紹，算上交通費(fèi)、誤工費(fèi)、精神損失費(fèi)等諸多成本，投保人并不一定劃算。

并且購買香港保險(xiǎn)時(shí)，投保人必須親自到香港辦理手續(xù)，同時(shí)提供入境記錄，還需錄制視頻作為投保證據(jù)，否則保單無效。

責(zé)編：ZB