螞蟻金服“相互�！�9天用戶超千萬 普惠低門檻有助緩解城鄉(xiāng)因病致貧人群

長(zhǎng)江商報(bào)消息 □本報(bào)記者 陳妮希

雖然對(duì)“相互保”的市場(chǎng)也抱有期待，但當(dāng)其幾乎達(dá)到余額寶當(dāng)年的熱度，還是讓螞蟻金服始料未及。

10月16日，螞蟻保險(xiǎn)和信美相互聯(lián)合推出“相互�！保�相互保是一年期的重大疾病保險(xiǎn)，包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障。加入相互保的成員，在其他成員患病時(shí)，才會(huì)參與分?jǐn)偫碣r費(fèi)用。根據(jù)支付寶發(fā)給長(zhǎng)江商報(bào)記者資料顯示，僅僅9天時(shí)間，用戶數(shù)就突破1000萬。

“相互保”能否為市民醫(yī)療需求解渴？南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來在接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)表示：“事實(shí)上，傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購買人群大多是身體不好的買，身體好的相對(duì)購買較少。在此基礎(chǔ)上，由于醫(yī)療控費(fèi)和社保要求保持一致，和醫(yī)院之前并沒有很好的協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)境外業(yè)務(wù)出現(xiàn)困損等情況。此次‘相互�！�的到來，可以把人群集中起來，通過相互保險(xiǎn)，分?jǐn)偟臋C(jī)制，把風(fēng)險(xiǎn)分散了，再加上‘相互保’對(duì)于保額有嚴(yán)格限制，定額付款的體系也在一定程度上控制了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這種手續(xù)簡(jiǎn)單的方式減少了傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的營(yíng)銷、中介等成本費(fèi)用，有利于促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)透明化�！�

朱銘來認(rèn)為：“一旦規(guī)模做大了，保額有序，‘相互�！�是可以作為大病保障體系的補(bǔ)充�！�

低門檻高賠付成“走紅”主因

根據(jù)“相互�！币�求，芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員，滿足健康條件，就能先享受保障，后參與分?jǐn)偂Ｔ谒�人生病時(shí)，“伸出援手”均攤費(fèi)用，在自己生病時(shí)，也能一次性領(lǐng)取最高30萬元的保障金。

信美相互總精算師曾卓說：“基于目前國(guó)內(nèi)的重疾發(fā)生狀況，我們預(yù)計(jì)參與的成員第一年需分?jǐn)偟膶?shí)際金額為一兩百元”。

數(shù)據(jù)顯示，癌癥治療平均費(fèi)用在50-60萬，全國(guó)因病返貧的貧困人口占42%以上，而商業(yè)健康險(xiǎn)的滲透率僅為9.1%。那么， “相互�！鄙暇�之后能否和商業(yè)重疾險(xiǎn)等同？看起來更便宜的“相互保”是否能夠替代現(xiàn)有的重疾疾險(xiǎn)呢？

螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘表示，“相互保”跟傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)絕不是替代關(guān)系，而是一種補(bǔ)充和前期用戶教育的過程。一方面，“相互�！北Ｕ项~度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬元，40歲到59歲保障額度為10萬元。在現(xiàn)實(shí)中，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)額。另一方面，“相互�！北Ｕ掀谙薏粔蜷L(zhǎng)�！跋嗷ケ�會(huì)在60歲后自動(dòng)退出，而重大疾病的發(fā)病率會(huì)隨著年齡遞增而不斷升高。因此‘相互�！�更多是作為重疾險(xiǎn)的一種輔助，惠及更多缺乏商業(yè)健康保障的群體�！彼�表示。

國(guó)內(nèi)的法律環(huán)境尚不成熟

事實(shí)上，在城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)基本能覆蓋治療費(fèi)用的前提下，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展一直不冷不熱的。

有數(shù)據(jù)顯示，2016年，全國(guó)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)保費(fèi)收入4042.50億元，同比增長(zhǎng)67.71%。2010—2016年健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入增長(zhǎng)4.8倍，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比重增長(zhǎng)到18.2%，賠付從264.02億元增長(zhǎng)到1000.75億元。健康險(xiǎn)深度由2010年0.17%增長(zhǎng)至2016年0.54%；密度由2010年50元/人增長(zhǎng)至2016年292.3元/人。市場(chǎng)參與度高，供給能力大大提升。

但是，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)真正提供疾病、醫(yī)療、護(hù)理和失能方面保障的產(chǎn)品規(guī)模尚小。更重要的是，與保費(fèi)收入高增長(zhǎng)相背離的是令人堪憂的專業(yè)健康險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)。根據(jù)公開資料數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，40%左右的公司賠付率超過100%，個(gè)別公司甚至高達(dá)200%。

“相互�！笨芍貜�(fù)理賠，會(huì)不會(huì)產(chǎn)生套利行為？“相互�！币�(guī)定，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公正無異議后就能一次性拿到保障金。對(duì)此，有觀點(diǎn)認(rèn)為，因?yàn)橄嗷ケｋU(xiǎn)在中國(guó)發(fā)展的歷史相當(dāng)短，2015年保監(jiān)會(huì)才首次對(duì)外發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，這意味著國(guó)內(nèi)的法律環(huán)境大概率還沒有配套跟上。

不過，財(cái)經(jīng)學(xué)者鄭言認(rèn)為，“相互�！逼栈莸烷T檻，有助于緩解因病致貧、因病返貧的社會(huì)現(xiàn)象，享受到重疾保障的人群越多，健康投保理念就越容易為社會(huì)熟知，就可能拓展出增量市場(chǎng)。

責(zé)編：ZB