“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)從試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)范圍 多地叫好不叫座

長(zhǎng)江商報(bào)訊（記者 江楚雅 實(shí)習(xí)生 喻珂）銀保監(jiān)會(huì)于近日印發(fā)通知，決定即日起將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。

2013年，國(guó)務(wù)院提出“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)，2014年和2016年分兩批在上海、廣州、武漢開(kāi)展試點(diǎn)。最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，試點(diǎn)四年，只有一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。幸福人壽方面向長(zhǎng)江商報(bào)記者介紹到，其中北京、上海、廣州三地的保單數(shù)占總數(shù)的80%。

“以房養(yǎng)老”為何呈現(xiàn)叫好不叫座的狀態(tài)。至于遇冷原因，易居研究院研究員沈昕對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念還是養(yǎng)兒防老，將房子留給子孫的觀念很難改變；不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值增貶的不確定性和老年人預(yù)期壽命的延長(zhǎng)也使各方的參與積極性受到打擊。

試點(diǎn)四年不足百戶參與

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，準(zhǔn)確地說(shuō)叫老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是老人把房子抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司每個(gè)月給老人一筆養(yǎng)老金，老人依然可以住在這個(gè)房子里，或者出租。等老人過(guò)世后，房子由保險(xiǎn)公司處置（有些保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定仍可以由子女繼承房產(chǎn)，但需要償還相關(guān)保險(xiǎn)金后方可收回房子）。

從2007年開(kāi)始，北京、上海、南京、杭州等地相繼出現(xiàn)過(guò)一些銀行版“以房養(yǎng)老”的自發(fā)性試點(diǎn)，武漢也有多家銀行參與，但均未被市場(chǎng)接受。2013年9月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，各大銀行開(kāi)始陸續(xù)響應(yīng)，逐步開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

然而，從試點(diǎn)情況來(lái)看，“以房養(yǎng)老”并未取得完美成效，甚至有些令人大跌眼鏡。比如，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)4年來(lái)，截至目前只有一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)，如此“地量”的試點(diǎn)成效，與“以房養(yǎng)老”的預(yù)期顯然相差甚遠(yuǎn)。

華中師范大學(xué)“以房養(yǎng)老”模式課題研究團(tuán)隊(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在了解“以房養(yǎng)老”模式后，表示愿意嘗試的老人占35.33％、表示不確定的占42％、表示不會(huì)選擇的占22.67％。其中，老人身體狀況越差越傾向于不選擇“以房養(yǎng)老”，而家庭條件越好的老人則剛好相反；同時(shí)，老人住房的建成年代越早，越不愿意參與“以房養(yǎng)老”，退休收入越高的老人，反而越愿意嘗試這一新政策。

數(shù)據(jù)還顯示，高達(dá)98.67％的老人子女不同意父母“以房養(yǎng)老”。其中高收入人群，更傾向于反對(duì)父母“以房養(yǎng)老”，而盡到贍養(yǎng)義務(wù)和學(xué)歷越高的子女，則越能接受自己父母嘗試新鮮事物。

“以房養(yǎng)老”目標(biāo)瞄準(zhǔn)巨大養(yǎng)老市場(chǎng)，但在老人及其子女中反對(duì)聲音強(qiáng)烈；企業(yè)也面臨著“成本高、受眾窄、回現(xiàn)弱”現(xiàn)狀。早在2011年，武漢部分銀行就嘗試開(kāi)展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，頭三年沒(méi)有一個(gè)人提出申請(qǐng)。2015年4月，在保險(xiǎn)業(yè)試點(diǎn)啟動(dòng)10個(gè)月后，“以房養(yǎng)老”首單花落武漢。目前僅有幸福人壽湖北分公司一家開(kāi)展業(yè)務(wù)，截止2016年7月，武漢只有一戶兩人投保。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，試點(diǎn)四年，只有一家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。幸福人壽方面向長(zhǎng)江商報(bào)記者介紹到，其中北京、上海、廣州三地的保單數(shù)占總數(shù)的80%。

繼續(xù)推向全國(guó)

“以房養(yǎng)老”遇冷四年，為什么還要在全國(guó)推行？ 

“我國(guó)老齡化形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，對(duì)社會(huì)和家庭養(yǎng)老提出了更高的要求，建立多種途徑和多種資金來(lái)源的養(yǎng)老模式，是可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)趨勢(shì)�！鄙蜿空J(rèn)為，除了社保和傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)以外，以房養(yǎng)老為民眾提供了有效的補(bǔ)充養(yǎng)老形式，擴(kuò)大了養(yǎng)老服務(wù)供給方式。雖然前期試點(diǎn)效果不甚理想，但并不能因此而否定以房養(yǎng)老這種新型保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義，推向全國(guó)可行且必要。

此外，“以房養(yǎng)老”有其成長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)土壤。根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告2017》，調(diào)查對(duì)象中60歲以上老人擁有一套或一套以上房產(chǎn)的比例占83.5%，而同一報(bào)告顯示超過(guò)八成的人群養(yǎng)老儲(chǔ)備尚未達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老資金儲(chǔ)備需求。盡管“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的推行之路還困難重重，仍需保持一份定力和耐心，通過(guò)不斷地探索與實(shí)踐，使之能夠成為滿足多元化養(yǎng)老需求、盤(pán)活自有住房資源的一條有效途徑。

對(duì)于以房養(yǎng)老未來(lái)的發(fā)展，同策研究院研究總監(jiān)宋紅衛(wèi)像長(zhǎng)江商報(bào)記者分析稱，以房養(yǎng)老涉及環(huán)節(jié)較多，房產(chǎn)、信貸、保險(xiǎn)等，必須進(jìn)行系統(tǒng)性的進(jìn)行立法，構(gòu)建良好的法律保障基礎(chǔ)，為該機(jī)制順利運(yùn)行奠定基礎(chǔ)； 從推廣層面，可以政府出面進(jìn)行信用背書(shū)，政府與機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)；從可行性方面而言，可以先從小眾群體入手，比如失獨(dú)老人、孤寡老人等群體。此外試點(diǎn)打造示范樣本，把以房養(yǎng)老較傳統(tǒng)養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)通過(guò)真實(shí)的典范來(lái)傳達(dá)，事實(shí)勝于雄辯。同時(shí)，在輿論上推廣宣傳，逐漸改變老百姓傳統(tǒng)的養(yǎng)老思維。

責(zé)編：ZB