馬云去了趟央行之后，今日支付寶正式宣布被"收編"！

“斷直連”大限將至！網(wǎng)聯(lián)再下一城——第三方支付巨頭支付寶成功接入。

11日晚間，網(wǎng)聯(lián)和支付寶分別發(fā)出公告，宣布雙方簽署合作協(xié)議，完成對接，正式開展條碼支付業(yè)務合作，網(wǎng)聯(lián)將面向收單機構提供接入和跨行資金清算等服務。

據(jù)3月31日網(wǎng)聯(lián)公告，微信支付的條碼支付業(yè)務已成功接入。這意味著，國內(nèi)兩大支付巨頭均被網(wǎng)聯(lián)“收編”，“斷直連”拿下九成江山。

積極擁抱監(jiān)管

4月28日，據(jù)媒體報道，至少兩位接近央行人士證實，阿里巴巴董事局主席馬云帶著螞蟻金服董事長井賢棟、螞蟻金服副總裁兼網(wǎng)商銀行行長黃浩到央行總部，向相關領導匯報工作并進行了溝通。

溝通內(nèi)容主要包括此前例行檢查、飛行檢查的結果，以及關于“斷直連”等多項監(jiān)管規(guī)定的落實進度。

從時間上來看，此次“到訪”似乎不是巧合。2017年12月27日，央行下發(fā)的《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》規(guī)定，自2018年4月1日起，銀行、支付機構開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質的清算機構處理。

但據(jù)網(wǎng)聯(lián)公布的數(shù)據(jù)，“斷直連”推進的進度似乎不太理想。截至4月13日，在網(wǎng)關支付這一塊兒，商業(yè)銀行“無直連業(yè)務”的比例達到73.38%，但支付機構比例僅4.35%，與既定目標相差甚遠。

更緊迫的是，“斷直連”大限之日將至。2017年8月，央行發(fā)布的《關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》中規(guī)定，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

今天，支付寶與網(wǎng)聯(lián)宣布達成合作，被視作積極擁抱監(jiān)管，主動配合央行“斷直連”監(jiān)管工作安排的信號。畢竟，作為國內(nèi)第三方支付“一哥”，截至2017年第4季度，支付寶市場份額占到53.73%；而位居第二位的財付通市場份額占比38.15%，二者合計91.88%。

支付寶相關負責人也表示，這一合作改變的只是交易鏈路，用戶和商家使用支付寶的支付體驗不會受到任何影響。

第三方支付競爭環(huán)境變化，但格局難變

在過去的直連模式下，第三方支付機構和銀行打交道多在分支行層面，由于支付機構備付金可以增加銀行存款，因此銀行愿意降低費率甚至免收一些費用。銀行的較低費用，加上省去的銀聯(lián)轉接清算費，第三方支付機構可以在向特約商戶低收費的前提下實現(xiàn)盈利，皆大歡喜。

有數(shù)據(jù)顯示，因第三方機構結算繞道，導致銀聯(lián)每年手續(xù)費損失約30億元，這顯然是一塊很大的蛋糕。

然而第三方機構獨立清算，也意味著進入監(jiān)管真空，央行無法掌握詳細的資金流向，讓詐騙、洗錢等犯罪行為有了可乘之機，“斷直連”勢在必行。

那么，這會對支付市場產(chǎn)生什么樣的影響呢？市場中一直有聲音認為，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)之間可能會存在業(yè)務重疊，而銀聯(lián)目前并未打算放下這塊蛋糕。

分析人士認為，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)各有優(yōu)勢。網(wǎng)聯(lián)與第三方支付機構有股權關系，且是純粹的清算機構，與第三方支付機構沒有競爭關系；而銀聯(lián)既是清算機構又有支付機構，與第三方支付存在一定競爭關系。

對于普通消費者而言，“斷直連”并沒有實質影響。但對于第三方支付機構而言，則是傷筋動骨的一刀，尤其是對頭部機構，銀行直連的低費率不再，用戶規(guī)模也不再成為增加銀行直連數(shù)量的砝碼，大小支付平臺的競爭環(huán)境發(fā)生了改變。

易觀分析師王蓬博認為，對于第三方支付機構而言，清算市場競爭者增加，費率會走向市場化，支付機構的成本會降低，享受的服務會比之前更好。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富曾公開表示，“這對較為弱勢的小型支付機構是個利好�！辈贿^雖然中小型支付機構將迎來更為公平的競爭環(huán)境，卻未必能改變第三方支付市場格局。畢竟，支付場景和用戶流量仍會是第三方支付發(fā)展的最重要因素，而超4.5億用戶的支付寶和超8億用戶的微信支付，幾乎是其他第三方支付機構無法撼動的。

(中國基金報)

責編：ZB