消費(fèi)金融業(yè)探尋合規(guī)經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新發(fā)展

長(zhǎng)江商報(bào)消息 第三屆中國(guó)消費(fèi)金融高層論壇召開(kāi)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家、行業(yè)大咖共論消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展

□本報(bào)記者 但慧芳 發(fā)自北京

昨日，由清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心（CCWE）主辦的“新時(shí)代：消費(fèi)金融的規(guī)范與創(chuàng)新”第三屆中國(guó)消費(fèi)金融高層論壇在清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院正式召開(kāi)，來(lái)自經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域?qū)＜�、消費(fèi)金融企業(yè)負(fù)責(zé)人集聚一堂，共同探討“中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”背景下消費(fèi)金融市場(chǎng)“規(guī)范合規(guī)”以及“差異化競(jìng)爭(zhēng)”等行業(yè)問(wèn)題。

長(zhǎng)江商報(bào)作為特邀媒體，記者全程見(jiàn)證了消費(fèi)金融領(lǐng)域的各方代表，聆聽(tīng)和記錄他們對(duì)于行業(yè)監(jiān)管和創(chuàng)新的思考。

從運(yùn)營(yíng)主體、持牌牌照再到風(fēng)控模型建立以及資金獲取方式、定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、客群細(xì)分、流量場(chǎng)景等經(jīng)營(yíng)模式上，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的差異化競(jìng)爭(zhēng)已較為突出。

對(duì)于行業(yè)公認(rèn)的“萬(wàn)億藍(lán)海”消費(fèi)金融市場(chǎng)，將會(huì)在監(jiān)管合規(guī)逐漸完善之后，迎來(lái)一個(gè)怎樣“百花齊放”的局面？未來(lái)拭目以待。

◎論客群

客戶(hù)近半數(shù)為30歲以下中低收入人群

論壇現(xiàn)場(chǎng)，清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心發(fā)布了《2017中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》，報(bào)告由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家李稻葵教授帶領(lǐng)研究團(tuán)隊(duì)調(diào)查全國(guó)30個(gè)省區(qū)的109個(gè)城市、55家各種類(lèi)型的消費(fèi)信貸提供商共計(jì)1150份樣本分析撰寫(xiě)。這是中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)研究的一次深度解讀。

報(bào)告指出，消費(fèi)金融的“需求側(cè)”——消費(fèi)信貸客戶(hù)，以18歲至29歲的低收入、高學(xué)歷年輕群體為主，占比將近一半；超過(guò)70%的客戶(hù)月收入在2000元至5000元，消費(fèi)信貸的使用方向三成左右被用于購(gòu)買(mǎi)家電產(chǎn)品。

從使用消費(fèi)信貸人群的貸款最低起貸額度和最高起貸額度來(lái)看，最高起貸額度相比2016年調(diào)查的10萬(wàn)元大幅提升至50萬(wàn)元，最低起貸額度均值則為9036.78元，略低于2016年的調(diào)查。

與此同時(shí)，有45.13%的客戶(hù)在問(wèn)卷調(diào)查中回答其信用卡額度為0元，可見(jiàn)信用卡額度有限或沒(méi)有信用卡的情況下，消費(fèi)信貸為客戶(hù)提前消費(fèi)提供了很大的便捷。

在場(chǎng)多位與會(huì)嘉賓指出，從目前消費(fèi)信貸的主要客群來(lái)看，為銀行等金融機(jī)構(gòu)不得或者少有覆蓋到的、年輕的、希望便捷獲得貸款的中低收入人群。

◎談監(jiān)管

呼吁建立統(tǒng)一監(jiān)管政策和自律體系

清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心李稻葵教授表示，消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展和融入中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系，不僅解決了消費(fèi)的供需平衡，使得老百姓能夠獲得信貸提前進(jìn)行消費(fèi)和支付，在后續(xù)發(fā)展過(guò)程中，消費(fèi)金融行業(yè)將會(huì)是一個(gè)重要的行業(yè)。

但是，他著重強(qiáng)調(diào)：“金融風(fēng)險(xiǎn)要防風(fēng)險(xiǎn)，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。 金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。”

作為消費(fèi)金融領(lǐng)域的代表企業(yè)的捷信集團(tuán)董事會(huì)董事梅愷威表示，從世界領(lǐng)域來(lái)看，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有不同的目標(biāo)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)人士共同倡導(dǎo)希望能夠建立起一個(gè)更加平衡，能夠兼具創(chuàng)新、穩(wěn)定、公平和消費(fèi)者多個(gè)方面的監(jiān)管政策框架。同時(shí)能夠更好的來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠做出一些快速的響應(yīng)。在鼓勵(lì)創(chuàng)新和控制風(fēng)險(xiǎn)方面實(shí)現(xiàn)一個(gè)平衡。

“提倡合規(guī)的背景是行業(yè)在發(fā)展中確實(shí)存在種種亂象，到了非要整治的地步。通過(guò)整治以后，一些好的規(guī)范的消費(fèi)公司會(huì)發(fā)展越來(lái)越好，而且發(fā)展的機(jī)遇也越來(lái)越大�！睍x商消費(fèi)金融總裁董溫長(zhǎng)提出。

互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)一部主任沈一飛說(shuō)，目前來(lái)看，有一些機(jī)構(gòu)確實(shí)走偏，主要包括超高利率和暴力催收。協(xié)會(huì)正在推動(dòng)行業(yè)制定催收自律公約，同時(shí)也將推出消費(fèi)金融產(chǎn)品透明度的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定。包括消費(fèi)金融產(chǎn)品的信息公開(kāi)透明以及信貸客戶(hù)信息的公開(kāi)透明。

“呼吁建立一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管和規(guī)范體系�！庇信c會(huì)專(zhuān)家提出。

◎談創(chuàng)新

融資創(chuàng)新、場(chǎng)景創(chuàng)新和科技創(chuàng)新加速

具體到單個(gè)消費(fèi)金融公司的運(yùn)營(yíng)上，與會(huì)專(zhuān)家和消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人紛紛談及行業(yè)樣本企業(yè)的特色經(jīng)營(yíng)和差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

捷信消費(fèi)金融公司CEO Ondrej Frydrych分享其消費(fèi)場(chǎng)景的豐富性以及通過(guò)增加獲取信息源進(jìn)行的風(fēng)控管理。蘇寧消費(fèi)金融公司總經(jīng)理陳鳴則重點(diǎn)介紹其O2O渠道建設(shè)，與科大訊飛等互聯(lián)網(wǎng)公司合作人工智能催收的金融科技創(chuàng)新。

中銀消費(fèi)CFO周鈞明在介紹經(jīng)營(yíng)策略和模式之外，特別提出融資渠道的創(chuàng)新，包括金融機(jī)構(gòu)借款、發(fā)行金融債、探索向財(cái)團(tuán)進(jìn)行中長(zhǎng)期借款等，拓寬消費(fèi)金融公司較為“頭疼”的融資途徑問(wèn)題。

“僅幾年大家都在金融科技上進(jìn)行發(fā)力，我們?cè)谌斯ぶ悄茴I(lǐng)域做了人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別來(lái)打擊黑中介，通過(guò)遠(yuǎn)程面試、智能量化評(píng)分等等一系列的技術(shù)來(lái)判斷借款人資質(zhì)和信息。最近又上線了貸后催收管理�！狈浅峙葡�費(fèi)金融公司代表、恒昌首席技術(shù)官薛正華說(shuō)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所研究員王剛認(rèn)為，消費(fèi)金融的發(fā)展首先是要聚焦于細(xì)分市場(chǎng)的差異化運(yùn)營(yíng)，其次核心問(wèn)題是做好經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，另外，與金融科技的擁抱和結(jié)合當(dāng)前尤為重要。

“怎么防止顧客對(duì)消費(fèi)信貸商的欺詐以及消費(fèi)信貸商對(duì)顧客的欺詐，這都是屬于微觀方面的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融行業(yè)還要注意的是，防止系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，以融資來(lái)說(shuō)，無(wú)論是通過(guò)ABS還是股東融資，核心是不能讓風(fēng)險(xiǎn)外溢。在這個(gè)‘不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)’的原則基礎(chǔ)上，討論創(chuàng)新才是有意義的�！鼻迦A大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心教授王紅領(lǐng)總結(jié)說(shuō)。

責(zé)編：ZB