格萊珉模式“以人為本”的技術(shù)奧秘

長江商報消息 幫扶貧困群眾擴展社交圈，真正參與社會價值創(chuàng)造

□本報記者 黃聰 發(fā)自云南大理

實際上，富滇—格萊珉扶貧信貸項目并不是簡單地放貸、收款，以達(dá)到普惠金融的目的，更多的是改變貧困群眾的精神面貌。

9月7日，長江商報記者來到云南大理太邑彝族鄉(xiāng)杉樹林村，與富滇—格萊珉扶貧信貸項目的工作人員一起，沿著陡峭的山路，為村民們收放貸款，深度探訪格萊珉模式的背后。

格萊珉中國總裁高戰(zhàn)介紹，大理項目成功復(fù)制了格萊珉“五人小組、中心會議”等核心模式，通過對接精準(zhǔn)扶貧，幫助建檔立卡的“金融界不可接觸者”——貧困戶特別是貧困婦女，建立自己的小微企業(yè)，使她們以及她們的家庭擺脫困難，讓貧困群眾有機會真正融入并參與到社會價值創(chuàng)造的勞動過程中，共享國家改革發(fā)展紅利。

“中心會議”成村民每周聚會

采訪中，記者發(fā)現(xiàn)格萊珉模式的另一特點是，整借零還，會員貸款一周后就需要在每周的中心會議上還款。

9月7日下午，長江商報記者與格萊珉中國工作人員一同前往杉樹村，參加每周舉辦一次的“中心會議”。與前一天天色太晚不同，山路左邊清晰可見高聳的蒼山，而右邊則是萬丈崖壁。崖壁上掛滿了飽滿的核桃，不時可以看到村民們在峭壁上收割。

因為富滇—格萊珉扶貧信貸項目在杉樹村開展得較早，所以這個“中心會議”人數(shù)較多，地點選在村委會的籃球場召開。每周一次的“中心會議”是格萊珉模式的核心要素，所有的收款、放款和討論都要在中心會議上公開進行， 體現(xiàn)“公開透明、公平” 的格萊珉模式原則。

偌大的籃球場上，村民們呈橢圓形圍坐在一起，每個人的位置都是固定的。按照格萊珉模式，會員貸款的額度和時間根據(jù)用戶項目、性質(zhì)、周期、效益情況來決定，目前大多數(shù)為整貸零還、按周還款，全部貸款在50周內(nèi)還清。同時，村民在按期還款25周后，就可以再次申請貸款，可以循環(huán)借貸。

杉樹林村村民李秀香說，繼去年首次貸款后，又再次貸款，借貸的2萬元用來搭豬圈和種植重樓（云南特產(chǎn)中藥），“一年多來，家里的生活得到了一些改善，中心經(jīng)理還幫助我們改善家庭衛(wèi)生條件。我也和小組里的婦女們走得更近了。”

格萊珉大多數(shù)時候?qū)⑿☆~分散的貸款，借給那些沒有工作及生意經(jīng)驗的婦女，鮮有男性參與。而大會現(xiàn)場，李新城（化名）作為一名男性顯得格外打眼。

實際上，今年53歲的李新城父母已經(jīng)過世，由于家里窮一直沒能娶妻生子。

“我沒有什么技能，也一個人生活慣了、窮慣了，以前還喜歡抽煙喝酒�！崩钚鲁菨M臉自信地說：“自從富滇—格萊珉項目來到村子后，每一次活動我從未缺席�！比缃瘢�李新城已是第二次貸款，貸到的5000元用來買雞仔。記者注意到，中心會議結(jié)束后，李新城久久不愿離開。

中心經(jīng)理孫玉梅介紹，如果一個家庭里沒有女性，男性在小組其他成員允許下可以加入小組獲得貸款。

幫助貧困群眾擴展社交圈、改變生活

高戰(zhàn)表示，格萊珉模式不完全是公益性質(zhì)，目前我們在中國的項目都建議收取不低于10%的年貸款利率，“只要一個項目運營2到3年達(dá)到2000名會員時就可以實現(xiàn)盈利。”

“大理山區(qū)山路陡峭，不能使用自行車和電動車，我們提供服務(wù)的成本也大�！备邞�(zhàn)說，盡管如此，我們對格萊珉模式復(fù)制的前景依然看好。

實際上，富滇—格萊珉扶貧貸款項目中，富滇銀行給與了很大的資金支持。

富滇銀行黨群工作部部長段中砥介紹，目前，項目中的貸款和業(yè)務(wù)服務(wù)費按周收取，例如貸款1000元，分50周還款，每月還款額度為21元，其中的1元就是“業(yè)務(wù)服務(wù)費”或者說是利息。不過，服務(wù)費會在以后100%返還給建檔立卡貧困戶，其他貸款農(nóng)戶也可以獲得80%返還，即便是剩下的20%，也會投入扶貧基金中。

格萊珉模式在中國的實踐遠(yuǎn)不只是復(fù)制那么簡單。

在諾貝爾和平獎得主尤努斯的設(shè)計中，格萊珉并不是一種只想給窮人提供小額貸款的銀行，而是一個非常綜合的社會發(fā)展機構(gòu)。在高戰(zhàn)看來，幫助貧困者擴展社交網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建互助社群和創(chuàng)建社會資本，是消除貧困的有力措施，是格萊珉模式的意義之所在。格萊珉向“金融界難以接觸者”——窮人，提供小額信貸，通過信貸為媒介，去改變和重構(gòu)借貸者的生活場景。

為此，富滇銀行與當(dāng)?shù)攸h政部門、婦聯(lián)和群眾商議，改造了格萊珉銀行在孟加拉實行的“十六條公約”為“六條公約”。這“六條公約”包括：我們要勤奮工作團結(jié)守紀(jì)、我們要讓孩子得到好的教育、我們要使用衛(wèi)生廁所、我們要每年一次健康體檢、我們要愛護環(huán)境節(jié)約資源等。

項目獨特之處：幫助貧困人群獲得自信

高戰(zhàn)介紹，格萊珉模式的獨特之處還在于幫助貧困者進行能力建設(shè)，高戰(zhàn)希望招聘更多的非金融專業(yè)的大學(xué)生，優(yōu)先招聘社會學(xué)、社會工作、心理學(xué)等社會科學(xué)專業(yè)。

“目前的14位工作人員，多是剛畢業(yè)的大學(xué)生，員工的待遇參照當(dāng)?shù)赝�等公�?wù)員和中學(xué)教師的標(biāo)準(zhǔn)，員工的績效考核以社會指標(biāo)（六條公約）為主�！备邞�(zhàn)說，因此員工工作重點聚焦于如何幫助會員提高家庭整體能力建設(shè)，如幫助會員家庭修建和使用衛(wèi)生廁所、督促和組織家庭成員每年一次健康體檢、輔導(dǎo)孩子學(xué)業(yè)等等，格萊珉員工績效考核主要就是這些內(nèi)容。

記者發(fā)現(xiàn)，項目部成立了“富滇—格萊珉項目黨支部”，對于近期的目標(biāo)，除了繼續(xù)在周邊社區(qū)擴展服務(wù)發(fā)放更多的貸款之外，高戰(zhàn)希望基層黨支部能更多支持和參與項目，促進會員的能力建設(shè)，“我們的項目黨支部書記由大理市太邑鄉(xiāng)紀(jì)委書記李韶謙兼任，希望今后能多發(fā)展優(yōu)秀員工加入黨組織”。

在長江商報記者連續(xù)一周的采訪過程中，多位中心經(jīng)理向記者表達(dá)了一個觀點：世界上的貧困人群，永遠(yuǎn)不會因為你的捐款而改變，只有人變了，世界才會變。

格萊珉模式成功的奧秘或許就在于此。

亞洲金融合作協(xié)會秘書長楊再平認(rèn)為，格萊珉模式要點即為精準(zhǔn)扶貧金融之精髓。一為專注社會邊緣化極貧人群；二為無需抵押品貸款而助力極貧人群創(chuàng)業(yè)創(chuàng)收脫貧；三為小額信貸+頻繁還款；四為逐步增加受扶者存款資產(chǎn)；五為小組+中心伙伴組織體系；六為注重受扶者廣泛發(fā)展。

◎?qū)υ?/p>

格萊珉銀行駐華專家胡馬云——

全球上百個國家

已成功運作

格萊珉模式在全球推廣過程中，會派駐孟加拉籍專家擔(dān)任項目經(jīng)理，來指導(dǎo)和督促當(dāng)?shù)毓ぷ�。其中，在格萊珉銀行工作30年的胡馬云（Humayun），已經(jīng)為富滇—格萊珉扶貧貸款項目服務(wù)了一年七個月。

9月8日上午，太邑村江星社，24℃天氣，記者見到胡馬云時，他趿著拖鞋，穿著短袖短褲，如果不是因為膚色和相貌，大概分辨不出他與普通村民的區(qū)別。而當(dāng)記者對他提出專訪時，胡馬云特意穿上正裝——短袖襯衫和西褲，項目經(jīng)理楊昕則在一旁擔(dān)任翻譯。

長江商報：您到中國工作了多久？

胡馬云：我是2017年2月4日到中國云南工作，此前已為格萊珉銀行工作了30年。在來中國之前，我還在哥倫比亞工作了5年。格萊珉在孟加拉幾乎盡人皆知，能為其工作是我的榮耀。

長江商報：在中國生活還適應(yīng)嗎？

胡馬云：大理的空氣很新鮮，我也學(xué)會了用筷子，語言上會說謝謝、你好。我喜歡中國，我們外籍項目經(jīng)理通常在一個地方工作三到五年，但我希望能一直在中國生活。

長江商報：你對中國農(nóng)村的印象如何？

胡馬云：中國的農(nóng)村比其它很多地方都好，每個國家都有窮人，我們希望能通過格萊珉項目幫助中國改善窮人的生活水平。

長江商報：格萊珉模式在中國能成功嗎？

胡馬云：一定可以，格萊珉模式已在世界上百個國家和地區(qū)成功運作。實際上，這一模式大多在平原地區(qū)開展，但目前在云南山區(qū)也開展得不錯，我相信能在中國更多地方復(fù)制。

格萊珉中國總裁高戰(zhàn)向常熟銀行興福村鎮(zhèn)銀行董事長陳樹文一行介紹實踐成果。本報記者 黃聰 攝

責(zé)編：ZB