校園金融現(xiàn)空窗期 銀行入場先“降額”

長江商報(bào)消息 網(wǎng)貸平臺校園貸全面叫停，建行、中行等啟動(dòng)校園金融產(chǎn)品試點(diǎn)——

□本報(bào)記者 但慧芳 實(shí)習(xí)生 章紫桐 喻越

繼5月末監(jiān)管層要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)后，銀行便開始重返校園市場的步伐。

“目前只在部分城市選取一些‘白名單’高校學(xué)生試點(diǎn)信用卡‘校園版’，額度在千元以下，鋪開的層面也不大�！苯�日，一大型股份制商業(yè)銀行信貸相關(guān)人士，對長江商報(bào)記者透露其所在銀行的大學(xué)校園市場開拓進(jìn)展。

近一周內(nèi)，長江商報(bào)記者采訪武漢、安徽、河南多地高校師生發(fā)現(xiàn)，校園網(wǎng)貸冷卻之后，銀行對校園市場的切入尚未進(jìn)行重點(diǎn)開發(fā)。“目前在用的金融產(chǎn)品主要是螞蟻花唄、京東白條和唯品會(huì)的唯品花等消費(fèi)貸�！倍辔桓咝�學(xué)生告訴長江商報(bào)記者，“平時(shí)消費(fèi)的過程中就可以使用，額度少，也沒有利息�！�

6月24日，信用卡市場資深研究人士董崢對長江商報(bào)記者表示，校園金融市場并不是一個(gè)完全市場化競爭的市場，“很大程度還是一個(gè)培育潛在用戶的市場，不會(huì)過度強(qiáng)調(diào)效率和利潤，此次銀行重返校園，應(yīng)該有更多思考和創(chuàng)新”。

銀行謹(jǐn)慎重返校園貸

隨著大多銀行對大學(xué)生停止發(fā)放信用卡，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融等非銀行金融產(chǎn)品火速進(jìn)入這一市場。

“當(dāng)時(shí)呈現(xiàn)出額度高、利息高達(dá)20%以上、好壞平臺混雜、學(xué)生提前消費(fèi)習(xí)慣越來越明顯的趨勢�！庇兄�多年教學(xué)經(jīng)驗(yàn)、見證校園金融市場發(fā)展的王老師對長江商報(bào)記者表示。

的確，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一方面迅速填補(bǔ)這一市場，另一方面也面臨著門檻低、額度高、風(fēng)控能力弱等問題。

不過，2016年4月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，成為了校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式的約束性文件。此后，同年8月，銀監(jiān)會(huì)更明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，進(jìn)一步落實(shí)整改的方法措施。今年5月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知指出，現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。開展校園貸的銀行應(yīng)制定完善的校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前調(diào)查評估。

多位高校學(xué)生告訴長江商報(bào)記者，近期學(xué)校除了加強(qiáng)校園貸教育之外，還讓學(xué)生簽署不參與校園貸的保證書，禁止網(wǎng)貸平臺在學(xué)校開展校園貸。而對于銀行，目前所在的高校尚未出現(xiàn)明顯的業(yè)務(wù)推廣動(dòng)靜。一些消費(fèi)平臺的小額貸款如螞蟻花唄、京東白條等為此階段少數(shù)存在的幾類金融產(chǎn)品。

營銷尚處“預(yù)熱”階段

今年5月，建設(shè)銀行、中國銀行幾乎同時(shí)挺進(jìn)校園貸市場，其中建行的校園貸產(chǎn)品年化利率僅為5.6%。而工商銀行則與分期樂聯(lián)合在9所試點(diǎn)高校推出“工銀分期樂聯(lián)名卡”，學(xué)生申請需經(jīng)過分期樂與工行兩重審核“關(guān)卡”。廣發(fā)銀行、招商銀行也推出了針對校園市場的專屬信用卡，對借款額度均有一定的限制。其中廣發(fā)銀行還啟動(dòng)了多場金融知識進(jìn)校園活動(dòng)。

“銀行此次再開展校園市場經(jīng)營肯定會(huì)更為謹(jǐn)慎�！庇猩鲜秀y行人士對長江商報(bào)記者表示。

廣州一大型股份制商業(yè)銀行信貸相關(guān)人士對長江商報(bào)記者表示，在重返校園市場方面，針對校園貸的審核、風(fēng)控、管理等方面的缺失，銀行將設(shè)立一整套系統(tǒng)進(jìn)行應(yīng)對。如開發(fā)專門針對學(xué)生的信用卡產(chǎn)品，將貸款額度調(diào)低至1000元以下直至畢業(yè)工作后再升額度等。

不過，長江商報(bào)記者從多地高校了解到，這些銀行的活動(dòng)尚處于“預(yù)熱”階段，校園市場還難覓銀行消費(fèi)貸或現(xiàn)金貸款的身影。多位銀行人士也表示，目前未接到著重推廣校園產(chǎn)品的通知。

意在培養(yǎng)潛在客戶市場

一份來自艾瑞咨詢的研究報(bào)告顯示，2016年，我國大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模4524億元，同比增長4.7%。該報(bào)告顯示，2012年我國大學(xué)生消費(fèi)金額僅3671.5億，到2013年增至3910.2億，2014年突破4千億至4111.5億。該報(bào)告估計(jì)，2018年消費(fèi)市場將接近5千億，2019年達(dá)到5257.1億。

“目前只是把高校未畢業(yè)的學(xué)生作為‘后備軍’培養(yǎng)，一旦畢業(yè)，就很可能成為銀行優(yōu)質(zhì)的房貸、車貸等個(gè)貸業(yè)務(wù)精準(zhǔn)客戶�！鄙鲜龉煞葜粕虡I(yè)銀行人士坦言。

董崢表示，銀行切入大學(xué)生市場從金融產(chǎn)品發(fā)售來說，應(yīng)遵照這幾年陸續(xù)出臺的規(guī)則制定相應(yīng)的規(guī)則，在持卡數(shù)量、額度等方面進(jìn)行相應(yīng)限制，同時(shí)通過相關(guān)微信或信用卡APP及時(shí)通報(bào)信用記錄、延遲登錄征信記錄等方式，提醒學(xué)生對信用記錄的關(guān)注等。此外，在信用教育和用卡習(xí)慣上，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該擔(dān)負(fù)起更多社會(huì)責(zé)任。

“目前所在銀行不太鼓勵(lì)直接開發(fā)高校學(xué)生市場，但知名高校學(xué)生等可以作為優(yōu)質(zhì)的潛在客戶，先發(fā)借記卡儲(chǔ)蓄卡，待畢業(yè)后對其銷售信用卡。而且，監(jiān)管部門對貸款額度也有限制和要求�！币晃汇y行信貸人士對長江商報(bào)記者稱。

責(zé)編：ZB