“無現(xiàn)金社會”還需跨過三道關(guān)

長江商報消息 各路資本燒錢培養(yǎng)用戶習(xí)慣，第三方移動支付規(guī)模一年翻3倍

□本報記者 張齊琪 見習(xí)記者 柳鶯

有了支付寶和微信后，你已經(jīng)多久沒有去銀行取過現(xiàn)金了？從早上出門吃早餐，到晚上結(jié)束一天的工作去逛街，最后乘車回家，不少人發(fā)現(xiàn)，一整天的日常支出完全可以通過手機(jī)完成。有調(diào)查顯示，超過70%的網(wǎng)友認(rèn)為，現(xiàn)金已不是生活必需品。同時，據(jù)Analysys易觀發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2017年第一季度》數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá)188091.2億元人民幣，環(huán)比增長46.78%。

“無現(xiàn)金社會”真的來了嗎？中國政法大學(xué)傳播法研究中心副主任朱巍在接受長江商報記者采訪時認(rèn)為，無現(xiàn)金社會的本質(zhì)是現(xiàn)金流從線下轉(zhuǎn)到線上，從單純的現(xiàn)金轉(zhuǎn)到了信用，從現(xiàn)金抵押變成了信用抵押，“無現(xiàn)金社會，本質(zhì)是信用社會�！�

大手筆投入鼓勵無現(xiàn)金消費(fèi)

武漢市一小區(qū)的畢女士，近日在女兒的幫助下學(xué)會了用微信掃碼，打開樓下的共享單車�！安耸袌鲭x家里的距離比較尷尬，坐公交沒兩站，走路又挺遠(yuǎn)。以前都是走路去買菜，要走一刻鐘，現(xiàn)在在樓下騎一輛小黃車，幾分鐘就到了，還鍛煉身體了。”她表示，除了使用共享單車的需要，她也發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在菜市場的攤販都在自己攤位上貼了個二維碼，熟識的攤販告訴她，買菜的時候掃碼比較方便，不用幾毛幾角地找零錢。畢女士原本覺得為幾塊錢的菜還要拿出手機(jī)掃個碼，很麻煩，用了之后卻發(fā)現(xiàn)，其實(shí)跟翻錢包付錢等找零比起來，掃碼反而更快。

“現(xiàn)在醫(yī)院看病掛號都可以掃二維碼了，我們中老年人也要與時俱進(jìn)嘛�！碑吪�士表示。

從辦證繳費(fèi)、交通罰款，到水電、保險繳納，從吃飯購物到看病旅游……“無現(xiàn)金”的移動支付已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面。易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度，我國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模，已經(jīng)從2016年第一季度的59703.4億元人民幣，上升到188091.2億元。其中，支付寶和騰訊的市場份額達(dá)到了93.21%，占據(jù)絕對主導(dǎo)的地位。

而來自央行的數(shù)據(jù)顯示，截至去年年底，中國人均持有信用卡下降到0.29張，而2014年年底時，這一數(shù)據(jù)曾達(dá)到0.34張的峰值。中國支付清算協(xié)會去年年底曾發(fā)布《2016年移動支付用戶調(diào)研報告》表明，有47.5%的客戶都是因?yàn)闊o需帶現(xiàn)金或銀行卡而選擇了移動支付。

移動支付在短短幾年內(nèi)如此深入人心，也與支付寶和騰訊兩家企業(yè)在移動終端高頻場景的不斷大手筆投入有直接關(guān)系。

近期，支付寶宣布發(fā)起全球首個無現(xiàn)金聯(lián)盟，用未來5年時間，推動中國進(jìn)入無現(xiàn)金社會。支付寶母公司螞蟻金服宣布，未來兩年將提供60億元來幫助聯(lián)盟成員推進(jìn)無現(xiàn)金進(jìn)程。

螞蟻金服公關(guān)部負(fù)責(zé)人丁永勛介紹，螞蟻金服也將通過一些商業(yè)手段來鼓勵無現(xiàn)金消費(fèi)，“比如，支付寶商家通過支付寶收款給消費(fèi)者一些優(yōu)惠。你用支付寶就會發(fā)現(xiàn)，我們每一筆消費(fèi)都會有幾塊錢、幾毛錢的獎勵。這是我們通過商業(yè)的手段鼓勵無現(xiàn)金消費(fèi)，也是推動無現(xiàn)金的一種方法�！鄙虘暨@邊，對用支付寶的商戶可減免手續(xù)費(fèi)、降低稅率甚至免費(fèi)，商家注冊收錢碼及提現(xiàn)也都是免費(fèi)的。

移動支付不斷加大商業(yè)場景覆蓋

分析認(rèn)為，二維碼支付放開后，移動支付覆蓋的場景和維度也隨之大大增長。移動支付正不斷加大商業(yè)場景覆蓋，成為構(gòu)建線上線下商業(yè)一體化商業(yè)生態(tài)的基礎(chǔ)。

推進(jìn)“無現(xiàn)金生活”，首先要解決的是培養(yǎng)用戶習(xí)慣的問題，支付寶和微信在這方面也可謂不遺余力。

以微信支付為例，過去三年，微信支付通過紅包將社交互動與傳統(tǒng)年俗相結(jié)合，在發(fā)紅包、收紅包、花紅包的過程中巧妙地讓用戶跨過了移動支付最初的使用門檻。并且，在奠定社交支付基礎(chǔ)的同時，微信也不斷向線下拓展商業(yè)支付場景。

在培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣方面，微信相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受長江商報記者采訪時表示，首先，是打通“消費(fèi)身份”和“微信身份”。隨著微信的普及，幾乎每個到店顧客都代表著一個微信ID，門店本身就是一個巨大流量的入口。如何讓每個人變?yōu)橛行У牧髁浚�進(jìn)而產(chǎn)生商業(yè)價值，是實(shí)體零售互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略要解決的關(guān)鍵問題。

此外，零售、餐飲等高頻消費(fèi)行業(yè)成為早期用戶習(xí)慣培養(yǎng)的重要切口。從微信支付日、微信支付美食日到無現(xiàn)金日，微信支付團(tuán)隊(duì)集合實(shí)體門店商家，以體驗(yàn)帶動消費(fèi)回歸線下，啟動了傳統(tǒng)線下實(shí)體商業(yè)。

微信方面還向記者表示，一些看似小眾的場景也有高價值。以停車為例，實(shí)際上是商業(yè)綜合體物業(yè)服務(wù)升級的重要驅(qū)動力，能夠助推其營收與運(yùn)營效率的整體提升，因?yàn)檐囍髌鋵?shí)代表著一個有消費(fèi)能力的高質(zhì)量用戶群體。首個接入微信智慧停車的廣州正佳廣場，試運(yùn)營期間1個月內(nèi)覆蓋了當(dāng)?shù)?2萬用戶，30%停車費(fèi)支付由微信完成，占比僅次于現(xiàn)金，第一次體驗(yàn)后再次使用微信支付的車主高達(dá)80%。

此外，區(qū)域性商圈是巨大流量入口，也是多業(yè)態(tài)融合O2O的重要場所。以搖一搖周邊、連Wi-Fi、掃一掃為入口，微信打通了“人-信息-服務(wù)-線下場所”四重連接，解決提升客流量、延長駐留時間、調(diào)整冷熱區(qū)動線等實(shí)體商業(yè)痛點(diǎn)�！叭ブ行幕�的流量，最有價值。線下流量是持續(xù)的，而且對實(shí)體商業(yè)來說最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，它是屬于你的。去中心化的自有終端門店和其代表的線下流量成為實(shí)地商業(yè)的核心優(yōu)勢，以此為基礎(chǔ)建立智慧零售服務(wù)體系已成趨勢�！蔽⑿欧矫姹硎�。

“無現(xiàn)金生活”的喜與憂

除了第三方支付機(jī)構(gòu)，以銀聯(lián)為首的商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在探索移動支付。5月27日，銀聯(lián)聯(lián)合超過了40家商業(yè)銀行及京東支付等第三方支付機(jī)構(gòu)推出云閃付二維碼支付。同時，從6月2日至6月8日，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，消費(fèi)者使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付，均可享受62折優(yōu)惠回饋。這可謂是自2015年12月銀聯(lián)云閃付移動支付品牌推出以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)的一次大“聯(lián)盟”。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，面對支付寶和微信“兩強(qiáng)”已經(jīng)培養(yǎng)出的用戶支付習(xí)慣和行業(yè)壁壘，擺在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面前的任務(wù)依然艱巨。不過，移動支付新一輪角逐已向更深層次滲入。

著名財(cái)經(jīng)金融評論家余豐慧在接受長江商報記者采訪時表示，如果以銀聯(lián)為首的商業(yè)銀行在一起推動起來以后，會加劇移動支付市場競爭，同時會推進(jìn)無現(xiàn)金社會加速到來。

余豐慧認(rèn)為，再有三五年時間，不常使用現(xiàn)金的人群比例可能就會急速達(dá)到百分之九十以上。

朱巍則認(rèn)為，“無現(xiàn)金生活”已經(jīng)是一個發(fā)展方向，除了便利性的顯性影響之外，“無現(xiàn)金”還可以為國家提供數(shù)據(jù)化的參考，便于控制貨幣的發(fā)行量和使用。

對于“無現(xiàn)金生活”的發(fā)展，朱巍提到幾個問題，第一，是個人征信的牌照資質(zhì)問題。民企沒有資質(zhì)，對“無現(xiàn)金生活”的推進(jìn)是個阻礙；第二，國家目前缺乏個人數(shù)據(jù)保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)；第三，就是現(xiàn)在的部分國民素質(zhì)還有待加強(qiáng)，“比如共享單車在使用上出現(xiàn)了不少問題，都是因?yàn)槭褂谜咚刭|(zhì)不高，而個人信用系統(tǒng)沒跟上�！�

朱巍認(rèn)為，無現(xiàn)金社會的本質(zhì)是信用社會，現(xiàn)在技術(shù)上已經(jīng)沒問題，更多的是需要制度上的健全。

責(zé)編：ZB