銀行深度“觸網(wǎng)”：創(chuàng)立同業(yè)聯(lián)盟、跨界非金融

長(zhǎng)江商報(bào)消息 傳統(tǒng)銀行業(yè)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，5年來(lái)手機(jī)銀行交易占比增長(zhǎng)近43倍

□本報(bào)記者 但慧芳 實(shí)習(xí)生 尹學(xué)鈺 張淞

無(wú)論主動(dòng)或者被動(dòng)，傳統(tǒng)銀行業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)的積極性正在增加。

“互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行內(nèi)部最熱門(mén)的話題，網(wǎng)絡(luò)金融、信息技術(shù)等部門(mén)由此前的冷清到目前的炙手可熱�！�8月5日上午，湖北一位本地銀行人士向長(zhǎng)江商報(bào)記者透露。

“目前銀行通過(guò)金融與非金融業(yè)務(wù)的融合，通過(guò)非金融需求實(shí)現(xiàn)獲客，以非金融服務(wù)觸動(dòng)客戶金融需求�！绷硪晃粐�(guó)有銀行網(wǎng)絡(luò)金融部人士8月6日對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者介紹，其所在銀行的電子銀行已經(jīng)能夠覆蓋90%以上傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了直接通過(guò)線上發(fā)起并完成提款。

7月28日，由中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等12家股份制商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)起的“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”成立，通過(guò)手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收客戶手續(xù)費(fèi)等，推進(jìn)聯(lián)盟銀行間的系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)、資金互通。

銀行互聯(lián)網(wǎng)化的程度進(jìn)一步加深。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，“十二五”末期銀行電子銀行等賬戶數(shù)已達(dá)21.6億戶，5年來(lái)手機(jī)銀行的交易占比增長(zhǎng)近43倍。

不過(guò)，相比新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，銀行獲得用戶的速度和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的推進(jìn)情況仍稍顯落后�！般y行目前不可能砸錢(qián)引流量，也不大可能完全‘放開(kāi)手腳’做大量的新產(chǎn)品推廣和開(kāi)發(fā)，獨(dú)立于商業(yè)銀行的體系外實(shí)行公司化運(yùn)作或更有發(fā)展前途�！币汇y行資深人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示。

直銷(xiāo)銀行達(dá)55家，電商場(chǎng)景成“新利器”

在手機(jī)網(wǎng)絡(luò)端，銀行正在發(fā)力。一周來(lái)，長(zhǎng)江商報(bào)記者走訪民生銀行、工商銀行、招商銀行等社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，不僅跨行轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、購(gòu)物和旅行等多項(xiàng)功能等均可通過(guò)手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，銀行開(kāi)發(fā)的直銷(xiāo)銀行可實(shí)現(xiàn)直接接入理財(cái)、投資、支付等場(chǎng)景。

直銷(xiāo)銀行，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種新型銀行運(yùn)作模式，銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

長(zhǎng)江商報(bào)記者下載多款直銷(xiāo)銀行APP發(fā)現(xiàn)，相比手機(jī)銀行客戶端，直銷(xiāo)銀行金融功能更為集中，主要為“寶寶類(lèi)”、基金類(lèi)、銀行理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)和銀行存、匯、貸服務(wù)。

易觀智庫(kù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月1日，中國(guó)已推出直銷(xiāo)銀行服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量已達(dá)55家，參與主體多為股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行（部分行僅有網(wǎng)頁(yè)及上線信息），占總數(shù)的81.8%。

被業(yè)內(nèi)公認(rèn)為最早一批推行直銷(xiāo)銀行的民生銀行近期對(duì)外公布的數(shù)據(jù)稱，自2014年2月28日上線以來(lái)，客戶數(shù)已突破360萬(wàn)，其余額理財(cái)“如意寶”總申購(gòu)額近1.2萬(wàn)億，已累計(jì)為客戶賺取收益超23億元。

事實(shí)上，多位銀行系統(tǒng)內(nèi)人士告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，直銷(xiāo)銀行是銀行眾多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品中的一種，從用戶活躍度來(lái)講，手機(jī)銀行依然是最受關(guān)注的類(lèi)型。

以易觀千帆6月統(tǒng)計(jì)的移動(dòng)應(yīng)用大數(shù)據(jù)顯示，月度活躍用戶規(guī)模排在前十的金融類(lèi)APP，銀行手機(jī)銀行有5家，除支付寶以2.95億人、同花順以2468.3萬(wàn)人排在首次位外，中國(guó)建設(shè)銀行手機(jī)銀行以2205.6萬(wàn)人排在第三位。工商銀行、招商銀行、農(nóng)行等均入圍前十。

“目前電子銀行已經(jīng)能夠覆蓋90%以上傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)，以非金融服務(wù)觸動(dòng)客戶金融需求成為銀行‘觸網(wǎng)’新階段，推動(dòng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)融合階段，通過(guò)金融與非金融業(yè)務(wù)的融合�！�8月6日，一位國(guó)有銀行網(wǎng)絡(luò)金融部人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示。

在湖北本地，由湖北銀行開(kāi)發(fā)的直銷(xiāo)銀行天空銀行手機(jī)端在理財(cái)、支付、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)之外開(kāi)發(fā)了購(gòu)物板塊，定期推出購(gòu)物優(yōu)惠活動(dòng)等。

電商板塊為銀行“試水”非金融業(yè)務(wù)最典型的方式之一。長(zhǎng)江商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，各銀行手機(jī)銀行幾乎都已開(kāi)設(shè)生活、服務(wù)和購(gòu)物類(lèi)板塊，有銀行自建的手機(jī)商場(chǎng)取得不錯(cuò)的攬客效果。

“傳統(tǒng)+革新”抵御互金發(fā)展潮

“無(wú)論是類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的直銷(xiāo)銀行，還是類(lèi)似網(wǎng)絡(luò)商城的電商平臺(tái)，或是提供綜合服務(wù)的手機(jī)銀行，銀行在互聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新均突破了簡(jiǎn)單的銀行產(chǎn)品上線的1.0模式�！�8月5日，一位上市銀行人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示。

上述上市銀行人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者回憶，在2012年、2013年銀行業(yè)內(nèi)開(kāi)始思考如何互聯(lián)網(wǎng)化，對(duì)“金融+互聯(lián)網(wǎng)”還是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”進(jìn)行過(guò)激烈的討論。

所謂“金融+互聯(lián)網(wǎng)”，即運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的工具，聚焦“長(zhǎng)尾”和年輕客戶，強(qiáng)化線上功能，把更多網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上；所謂“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，即對(duì)金融業(yè)進(jìn)行再造，用互聯(lián)網(wǎng)的思路對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行革新。

但爭(zhēng)論還未持續(xù)多久，余額寶、融360等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已“兵臨城下”。

“銀行這時(shí)候顧不得爭(zhēng)論哪個(gè)方向更科學(xué)，而是開(kāi)始‘兩條腿’進(jìn)行探索�！痹撋鲜秀y行人士稱，“一個(gè)業(yè)務(wù)板塊即是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到電腦、手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)上，另一個(gè)業(yè)務(wù)板塊即是建立直銷(xiāo)銀行、同互聯(lián)網(wǎng)公司合作以及設(shè)立電商平臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的拆開(kāi)再重新組合�！�

多位銀行人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行最熱門(mén)的話題，各銀行從總行層面開(kāi)始建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行部或電子銀行部。

“在銀行考核體系日趨嚴(yán)格的當(dāng)下，銀行總行層面并不找我們網(wǎng)絡(luò)銀行部要效益�！鄙鲜鰢�(guó)有銀行網(wǎng)絡(luò)金融部人士表示。

“互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展很大程度上改變或顛覆了傳統(tǒng)的商業(yè)模式、管理模式和資本模式�！�8月4日，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副教授冀志斌對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、分享經(jīng)濟(jì)、大數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)等成為非常具有活力的經(jīng)濟(jì)模式。銀行推崇‘輕資產(chǎn)銀行’是銀行與時(shí)俱進(jìn)的表現(xiàn)�！�

7月28日，由中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等12家股份制商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)起的“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”成立，銀行間的互聯(lián)互通變得更為順暢。

“銀行網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟其實(shí)為金融互聯(lián)網(wǎng)革新和金融再造打造了好的金融環(huán)境，使得部分壁壘被打破，不排除未來(lái)有更深度聯(lián)通的可能。”一資深銀行人士認(rèn)為，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)這屬于互聯(lián)網(wǎng)思維在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域進(jìn)一步的突破。

探索獨(dú)立于商業(yè)銀行體系外發(fā)展模式

不過(guò)，銀行速度尚還暫未能趕上互聯(lián)網(wǎng)速度。

湖北本土一位長(zhǎng)期觀察本地銀行推行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銀行人士表示，無(wú)論是從業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)速度和開(kāi)發(fā)能力上，還是從聚客能力、吸引流量、推行范圍上，銀行離互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)立的新金融機(jī)構(gòu)還有一定的差距。

以理財(cái)類(lèi)APP排行版為例，易觀千帆6月統(tǒng)計(jì)的移動(dòng)應(yīng)用大數(shù)據(jù)顯示，京東金融、螞蟻聚寶、陸金所等月活躍用戶超過(guò)300萬(wàn)。而傳統(tǒng)銀行開(kāi)發(fā)的類(lèi)似直銷(xiāo)銀行等手機(jī)APP，一位銀行人士直言，“很難突破百萬(wàn)”。

“銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供金融新需求、新場(chǎng)景，提供便捷、免費(fèi)服務(wù)，都是為了獲客、活客。這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融的核心需求�！鄙鲜鰢�(guó)有銀行網(wǎng)絡(luò)金融部人士稱，但銀行在獲客能力上，不可能砸錢(qián)引流，也不大可能通過(guò)一些類(lèi)似于“抽獎(jiǎng)”游戲的方式去吸引用戶。

“互聯(lián)網(wǎng)公司的玩法和銀行不一樣，如果銀行真正發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，更應(yīng)該以這種公司化的模式，獨(dú)立于商業(yè)銀行的體系外去發(fā)展，會(huì)更加有前途�！痹撊耸空J(rèn)為。

冀志斌認(rèn)為，金融互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)是客戶規(guī)模，而能否獲客的關(guān)鍵在于是否有豐富的場(chǎng)景，對(duì)此傳統(tǒng)商業(yè)銀行其實(shí)并不太擅長(zhǎng)。

此外，冀志斌稱，目前銀行“觸網(wǎng)”還存在同質(zhì)化比較嚴(yán)重這一個(gè)客觀現(xiàn)象。“銀行應(yīng)該根據(jù)自身核心資源來(lái)選擇差異化的策略，或低成本、或不同的產(chǎn)品或服務(wù)，或聚焦到特定的客戶，或創(chuàng)新的管理模式等�！�

2015年底，中信銀行和百度合作籌備百信銀行，立足于發(fā)揮百度和中信雙方的核心優(yōu)勢(shì)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新，面向企業(yè)和個(gè)人提供全面的金融解決方案。年初，招商銀行同滴滴出行“聯(lián)手”，稱將在綁卡支付、金融、服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面展開(kāi)全方位合作。

“雖然這種模式更能發(fā)揮銀行的資金優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶優(yōu)勢(shì)。但金融數(shù)據(jù)的共享顯然還沒(méi)有政策和實(shí)際意義的進(jìn)展，雙方可能在相互學(xué)習(xí)中發(fā)展的可能性更大�！焙�北一本土銀行人士稱。

責(zé)編：ZB