未來巨災(zāi)險可能引入強制保險

長江商報消息 住宅地震巨災(zāi)保險全面銷售，50至300元可獲100萬保障，專家預(yù)測——

□本報記者 尹永光

巨災(zāi)險的“靴子”終于落地。

7月1日晚間，平安集團品牌宣傳部相關(guān)人士告訴長江商報記者，平安產(chǎn)險首份住宅地震巨災(zāi)險保單正式生效。據(jù)悉，該產(chǎn)品首日已在北京、上海、深圳、蘇州、廣州等多地正式出單。

當日，保監(jiān)會宣布，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品正式全面銷售：運行初期城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民住宅的基本保額分別為5萬元和2萬元，最高不超過100萬元；發(fā)生4.7級（含）以上且最大烈度達到VI度以上的地震及次生災(zāi)害，可獲得賠償；城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體45家險企的官網(wǎng)、網(wǎng)銷平臺、營業(yè)網(wǎng)點都有銷售，產(chǎn)品統(tǒng)一；損失分層方案設(shè)定總體限額，由保險公司、再保險公司、地震巨災(zāi)保險專項準備金、財政支付承諾等構(gòu)成分擔主體。

據(jù)悉，住宅地震保險制度落地擬分一期工程和二期工程兩個階段實施，一期工程始于7月1日住宅地震產(chǎn)品上線銷售，二期工程將始于住宅地震共同體運營平臺上線。

對此，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院副院長徐曉華對長江商報記者表示，未來巨災(zāi)保險可能會引入強制保險。

住宅地震險至多可賠100萬元

7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品正式全面銷售，標志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度正式落地。

現(xiàn)階段，城鎮(zhèn)居民住宅每戶的基本保額為5萬元，農(nóng)村居民住宅每戶基本保額為2萬元。此外，居民還可在此基礎(chǔ)上與平安產(chǎn)險協(xié)商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元。

投保方面，要以住宅進行投保，并且一套住宅只能承保一次，投保人可通過城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體的險企官網(wǎng)、網(wǎng)銷平臺、營業(yè)網(wǎng)點都購買，產(chǎn)品統(tǒng)一。

長江商報記者查詢各保險公司官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，地域不同投保價格不同，保額為100萬元的地震巨災(zāi)險投保價格為50-300元。

保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩7月1日對外表示，當前巨災(zāi)保險產(chǎn)品還是根據(jù)居民的自愿性來購買，通過對11個省的調(diào)研顯示，居民的購買意愿由75%提高到80%。

為了做好巨災(zāi)保險，各險企可謂可顯神通。平安集團相關(guān)人士告訴長江商報記者，平安產(chǎn)險不斷利用科技手段為更多客戶提供巨災(zāi)風(fēng)控服務(wù)，已通過大數(shù)據(jù)、LBS（基于位置服務(wù)）等創(chuàng)新手段，建成國際領(lǐng)先的“鷹眼（DRS）”系統(tǒng)，收集了中國64年137條9大類自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，通過建�？膳袆e11.8億個物理空間的量化風(fēng)險，盡可能幫助客戶將風(fēng)險前移。

另外，平安集團也表示，除了持續(xù)推動城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險工作扎實開展，還將在未來一段時期，致力于推進覆蓋洪水、臺風(fēng)等主要自然災(zāi)害在內(nèi)的巨災(zāi)保險制度建設(shè)以及巨災(zāi)應(yīng)對服務(wù)工作，實現(xiàn)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，在服務(wù)經(jīng)濟社會、改善民生保障中發(fā)揮更重要的作用。

美國巨災(zāi)險的風(fēng)險分擔啟示

因為與巨災(zāi)風(fēng)險構(gòu)成類似，美國的巨災(zāi)保險制度或許有借鑒之意。

“美國巨災(zāi)保險對中國最大的啟示應(yīng)該是多層次的風(fēng)險分擔”。7月1日，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院副院長徐曉華告訴長江商報記者，美國巨災(zāi)保險充分運用了分保、再保險、資產(chǎn)證券化等手段，與商業(yè)性保險公司合作，政府參與兜底。

以資產(chǎn)證券化為例，巨災(zāi)風(fēng)險證券化是由保險公司專門負責(zé)承保巨災(zāi)風(fēng)險并將風(fēng)險按損失程度不同劃分層級，然后由投資銀行將各類巨災(zāi)風(fēng)險證券化，組成不同產(chǎn)品投放資本市場，最后完全由市場中的投資者承擔風(fēng)險，這樣就會在最大范圍內(nèi)分散風(fēng)險。美國巨災(zāi)風(fēng)險證券化主要的形式有巨災(zāi)保險期貨、巨災(zāi)保險期權(quán)、巨災(zāi)債券等。

實際上，剛剛起航的中國巨災(zāi)保險也引入了類似的分保制度。中國地震巨災(zāi)保險運行模式中，投保人以自留方式承擔小額度的第一層損失，保險公司承擔地震巨災(zāi)保險自留保費所對應(yīng)的第二層損失，再保險公司承擔分入保費所對應(yīng)的第三層損失，地震巨災(zāi)保險專項準備金以專項準備金余額為限，承擔第四層損失，當損失超過前四層，國家財政支付承擔第五層損失。

另外，徐曉華也預(yù)測，如果參保地震巨災(zāi)險達不到一定數(shù)量，將會模仿美國啟動強制保險制度，“如果參保面不夠大，保費規(guī)模上不去，巨災(zāi)險很難發(fā)展起來。事實上，之所以組建‘共同體’，也是因為這個原因”。

除此之外，美國通過立法保障巨災(zāi)險的實施，并逐步構(gòu)建完善的巨災(zāi)保險制度同樣可以借鑒。美國的巨災(zāi)保險項目都通過政府立法來成立，根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險承保主體和影響范圍的不同，可以將美國巨災(zāi)保險項目分為聯(lián)邦巨災(zāi)保險項目和州巨災(zāi)保險項目，分別包括國家洪水保險計劃、航空戰(zhàn)爭風(fēng)險保險計，加州地震保險制度、佛羅里達颶風(fēng)巨災(zāi)保險制度等。

巨災(zāi)險2017年之前完成立法

中國建立巨災(zāi)保險制度的計劃由來已久。《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出“完善保險經(jīng)濟補償機制，建立巨災(zāi)保險制度”；《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》進一步明確建立巨災(zāi)保險制度的具體要求，并提出“逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制”。

2015年4月，45家財產(chǎn)保險公司根據(jù)發(fā)起成立“中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體”，2016年5月保監(jiān)會、財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，標志著我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步，以地震為突破口的巨災(zāi)保險制度即將開展實踐探索。

徐曉華告訴長江商報記者，之所以選擇將地震巨災(zāi)險作為巨災(zāi)保險的突破口，是因為我國災(zāi)害種類繁多，地區(qū)差異顯著，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險制度難度較大。另外，地震是中國各個地區(qū)共有的風(fēng)險，而洪水、臺風(fēng)等則是地區(qū)性的，一開始選擇覆蓋范圍更廣的險種有利于巨災(zāi)險的推廣。

長江商報記者獲悉，已經(jīng)落地的住宅地震保險共分為兩期，一期為7月1日住宅地震產(chǎn)品上線銷售，二期工程始于住宅地震共同體運營平臺正是上線。

保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩對外表示，保監(jiān)會將在2017年之前完成巨災(zāi)保險制度的立法工作，2017-2020年將會進入全面實施階段�！暗綍r候還將會把多種災(zāi)難因子放進去，保險標的可能也會相應(yīng)地進行擴展。”

責(zé)編：ZB