互聯(lián)網(wǎng)保險之變 “場景化”漸成主流

長江商報消息 以低成本滿足海量用戶碎片化需求，中國互聯(lián)網(wǎng)保險將進入深度發(fā)展期

□本報記者 尹永光

當網(wǎng)購、在線支付、在線旅行成為生活的一部分后，退貨險、賬戶保險、旅行保險等“標配”早已滲透進日常生活的各個場景。

6月中旬發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析報告》披露，截至2016年3月底，中國互聯(lián)網(wǎng)保民突破3.3億人。《報告》指出，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)分化為平臺保險和場景保險兩種。多位接受長江商報記者采訪的業(yè)內(nèi)人士指出，場景保險已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險主流。

“隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，在產(chǎn)品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的‘線上場景’，應運而生的場景保險很大程度上伴隨著互聯(lián)網(wǎng)世界‘短平快’的需求�！�，6月23日，中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺接受長江商報記者采訪時表示，場景保險最大的優(yōu)勢在于以極低的成本滿足海量用戶的碎片化需求。

互聯(lián)網(wǎng)保險自2011年前后在中國保險市場誕生，5年來保費規(guī)模從2011年的32億元暴增至2015年的2234億元，復合增長率達到189%。從誕生之初單純的將互聯(lián)網(wǎng)作為保險銷售的渠道之一，到目前以互聯(lián)網(wǎng)生活場景為出發(fā)點開發(fā)多個險種，孕育出互聯(lián)網(wǎng)險企眾安保險等，影響華泰財險等傳統(tǒng)險企的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，中國互聯(lián)網(wǎng)保險將進入深度發(fā)展期。

6月24日，中南財經(jīng)政法大學保險系副教授段文軍告訴長江商報記者，發(fā)展場景保險要注意互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中風險分布的動態(tài)發(fā)展，并充分利用基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的核心大數(shù)據(jù)，差異化地設(shè)計保險產(chǎn)品。

場景保險成主力軍在網(wǎng)購中占比達67%

場景保險已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主力軍。

6月中旬，第一財經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心和螞蟻金服共同發(fā)布了《2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析報告》（下稱“《報告》”），《報告》不僅披露了高達3.3億的互聯(lián)網(wǎng)保民數(shù)量，更指出，“在新技術(shù)的催化下，互聯(lián)網(wǎng)保險與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的‘共生效應’愈發(fā)明顯——保險讓消費者體驗更順滑，消費場景中又不斷衍生出新的保險需求�！�

實際上，華海保險此前披露的一份報告顯示，綜合保監(jiān)會、中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2014年互聯(lián)網(wǎng)非車險保費主要集中在自有網(wǎng)站、專業(yè)保險代理網(wǎng)站、非專業(yè)保險代理網(wǎng)站、場景化產(chǎn)品四種，分別占比19%、4%、2%和75%。

一位不愿具名的保險行業(yè)人士6月25日向長江商報記者解讀該數(shù)據(jù)稱，“受行業(yè)火爆影響，電銷、綜合金融等部分擠壓了互聯(lián)網(wǎng)作為保險銷售渠道的份額，各保險公司也都陸續(xù)推出了場景化的保險產(chǎn)品，2015年及之后，場景化產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)保險中的份額可能繼續(xù)擴大”。

談及場景保險火爆的原因，中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺6月23日向長江商報記者表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，在產(chǎn)品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的“線上場景”，應運而生的場景保險很大程度上伴隨著互聯(lián)網(wǎng)世界短平快的需求，“與平臺保險相比，場景保險最大的優(yōu)勢在于以極低的成本滿足海量用戶的碎片化需求�！�

上述報告顯示，目前的場景化產(chǎn)品主要集中于兩大場景（網(wǎng)絡(luò)購物、出行），三個產(chǎn)品（退貨、航延、航意）。

統(tǒng)計顯示，網(wǎng)絡(luò)購物場景在場景類產(chǎn)品的總規(guī)模中占比67%，其中退貨運費險、購物保障（家電延保、手機碎屏等）、支付安全（支付平臺的責任險、面向個人的賬戶損失險等）的份額分別為63%、1.6%、2.5%（占比均為在場景類產(chǎn)品中的總規(guī)模占比）。

出行場景占比28%，其中酒店（0.66%）、航空（27%）、旅游（0.22%）。

此外，其他場景占比5%，其中淘寶賣家信譽保證（眾樂寶）占2.3%；互聯(lián)網(wǎng)金融類（招財寶變現(xiàn)）占2.7%。

值得一提的是，因為較容易實現(xiàn)標準化，車險的互聯(lián)網(wǎng)化也非常普遍，所以在整個互聯(lián)網(wǎng)保險中，場景化產(chǎn)品的絕對份額并不如產(chǎn)品類型突出。

段文軍表示，在互聯(lián)網(wǎng)保險的眾多市場參與主體中，場景保險做得比較好的有眾安保險、華泰財險等，“它們的共同特征是善于挖掘互聯(lián)網(wǎng)場景下的風險，充分利用基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的核心大數(shù)據(jù)，來差異化地設(shè)計保險產(chǎn)品�！�

互聯(lián)網(wǎng)消費場景漸多元，風險轉(zhuǎn)嫁需求催生場景保險

“場景保險的出現(xiàn)是基于當今互聯(lián)網(wǎng)新消費習慣的產(chǎn)生而產(chǎn)生的，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)業(yè)態(tài)存在著各種各樣的風險場景，而在這千百萬種不同的場景下，風險轉(zhuǎn)嫁的需求就應運而生了，因此場景保險脫穎而出是意料之中的事。”段文軍表示。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)在社會生活中的廣泛應用，大量新場景被制造出來，如網(wǎng)購、網(wǎng)絡(luò)聊天、互聯(lián)網(wǎng)理財、使用搜索引擎、通過網(wǎng)絡(luò)買房租房等等。我們的生活已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)，大量與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的新場景在生活中習以為常，但卻也暗藏風險，如買到假貨、通訊賬號被盜、理財平臺跑路、被搜索引擎推薦的虛假信息欺騙、房產(chǎn)交易因信息不對稱引發(fā)糾紛等等。

傳統(tǒng)保險企業(yè)沒有關(guān)注到這樣的場景，或者缺乏足夠的技術(shù)與數(shù)據(jù)去分析這種場景帶來的保險需求，這就為互聯(lián)網(wǎng)保險提供了機會。

例如58金融與互聯(lián)網(wǎng)保險平臺悟空保合作推出的“租房無憂保”，解決租房用戶因客觀原因需要提前退租帶來的租房押金損失的風險。58同城積累了用戶租房的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、豐富的租房場景，悟空保有數(shù)據(jù)分析建模、保險產(chǎn)品設(shè)計、風控能力，使通過網(wǎng)絡(luò)信息租房后又需要提前退租的用戶新場景有了互聯(lián)網(wǎng)風險解決方案。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展也需要從初級的平臺保險向更深層次的場景保險升級。

自2011年前后在中國保險市場誕生以來，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模從2011年的32億元暴增至2015年的2234億元，復合增長率達到189%；開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司數(shù)量從2011年的28家，到2015年增長到110家；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用不僅局限于保險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售，更深入到保險服務的全過程，陽光保險湖北分公司6月23日告訴長江商報記者，其推出的“微理賠”已經(jīng)獲得大量用戶的認可。

互聯(lián)網(wǎng)保險大概可以分為三類：互聯(lián)網(wǎng)作為保險銷售渠道；改造傳統(tǒng)保險以適應互聯(lián)網(wǎng)（如眾安保險與掛號網(wǎng)推出的醫(yī)責險等）；根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特性開發(fā)新保險需求（如退運險）。目前，市場更傾向于后兩類。

“應該說，互聯(lián)網(wǎng)保險包含場景保險，場景保險能否成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主流需要看互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中風險分布的動態(tài)發(fā)展”，段文軍表示，值得注意的是，場景的產(chǎn)生和消亡是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而動態(tài)發(fā)展的，所以最終還是應該關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。

場景定制或?qū)⒊蔀閳鼍氨ｋU主流

隨著越來越多的險企進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，圍繞“場景”做足話題成為很多公司的營銷利器，常常刷爆新聞頭條的各類奇葩險，甚至引起了市場人士的反感。那么，究竟什么樣的場景才適合保險公司發(fā)展場景保險？

“做好場景保險就要在用戶的日常生活的具體場景中找到剛需”，霍肖樺告訴長江商報記者，互聯(lián)網(wǎng)的核心就是長尾市場，互聯(lián)網(wǎng)思維的核心就是以較低的成本服務于傳統(tǒng)金融服務不到或無法服務的領(lǐng)域，聚合起細若芥粒的碎片化需求，激活潛力無限的需求長尾。

互聯(lián)網(wǎng)保險平臺開心保CEO李杰曾對外表示，“市場是你創(chuàng)造不了的，我們不是創(chuàng)造場景，而是挖掘場景下的客戶需求，從而進行利用�！痹谒�看來，真正有保險穩(wěn)定需求的場景才是好的場景，才是被用戶接受和認可的場景。

另外，他認為，定制產(chǎn)品必將成為趨勢，為多個場景定制，并在其中進行創(chuàng)新，“未來市場一定越來越細分，技術(shù)成本越來越低，精準把握客戶需求，提供最貼切的產(chǎn)品，一定是最受歡迎的�！�

不管是對于更有“互聯(lián)網(wǎng)基因”的互聯(lián)網(wǎng)險企，還是擁有數(shù)據(jù)優(yōu)勢、產(chǎn)品模型、財力人力的“傳統(tǒng)”互聯(lián)網(wǎng)保險公司，也許真正的競爭才剛剛開始。

責編：ZB