銀行中間業(yè)務(wù)免費引支付格局嬗變

長江商報消息 6家銀行開啟轉(zhuǎn)賬“全免費時代”或為綜合金融鋪路，國有五大行仍按兵不動

□本報記者 尹永光

剛剛過去的“雙12”，支付寶投入10億元現(xiàn)金補貼線下支付，各大商場和各色餐廳里都能享受到五折優(yōu)惠，第三方支付正以咄咄逼人的姿態(tài)在現(xiàn)實場景中攻城略地。

與之相對，12月初，中信銀行和浙商銀行宣布網(wǎng)上銀行和手機銀行轉(zhuǎn)賬免費。至此，已有至少6家銀行開啟了網(wǎng)上銀行、手機銀行轉(zhuǎn)賬的全免費時代。

寧波銀行媒體聯(lián)絡(luò)人周大煒12月10日接受長江商報記者采訪時表示，推行轉(zhuǎn)賬免費主要是出于擴大銀行影響力、吸引用戶、提升用戶體驗、降低銀行成本、應(yīng)對第三方支付沖擊等因素的考慮，完全是一種市場的自發(fā)行為。而南昌大學(xué)金融證券研究所所長何宜慶則表示，銀行中間業(yè)務(wù)免費是在為即將到來的綜合金融鋪路。

不過，因為銀行轉(zhuǎn)賬免費處于起步階段，第三方支付的多場景，以及消費者用戶習(xí)慣的逐步養(yǎng)成，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費對第三方支付影響并不大。業(yè)內(nèi)專家預(yù)測，未來小額支付在第三方支付工具，大額轉(zhuǎn)賬在銀行網(wǎng)銀。

免費政策或為搶占綜合金融時代先機

在微信等第三方支付開始轉(zhuǎn)賬收費時，銀行卻開始打起了免費牌。

早在今年9月，招商銀行成為國內(nèi)首家實行網(wǎng)上銀行、手機銀行轉(zhuǎn)賬零收費的銀行。隨后，寧波銀行、江蘇銀行等多家銀行緊隨其后，宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費全免，所有個人用戶可通過這些銀行的網(wǎng)上銀行或手機銀行免費辦理各種轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

12月1日，中信銀行宣布正式取消個人網(wǎng)上銀行境內(nèi)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。不久后，浙商銀行也在12月5日決定針對個人客戶結(jié)算電子渠道全免費， 也就是說，銀行除了開啟網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬免費外，在柜臺和ATM也同時開啟了個人客戶端的免費政策。

南昌大學(xué)金融證券研究所所長何宜慶12月10日接受長江商報記者采訪時表示，銀行中間業(yè)務(wù)免費將成為趨勢，會有更多的銀行加入到免費陣營中來。

何宜慶也指出，隨著銀行業(yè)競爭加劇，未來銀行可能更傾向于綜合性銀行，分業(yè)金融將向綜合金融發(fā)展，從很多政策和市場的導(dǎo)向上可以看出這一點：首先，在頂層設(shè)計方面，政府正在推動銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會和人民銀行組成金融監(jiān)管委員會；其次，越來越多的銀行拿保險牌照，為的就是在接下來的綜合金融時代占盡先機，“因此，銀行形成資金池，資金在各個平臺之間流動，如果還有收費制度，那么將大大降低運行效率，所以未來中間業(yè)務(wù)免費是大勢所趨，也是綜合金融模式的有力保證之一”。

五大行推免費轉(zhuǎn)賬意愿不強

“招商銀行推出轉(zhuǎn)賬免費之后，我們馬上測算，寧波銀行一年的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費收入大概500萬元，這是我們可以承受的�！睂幉ㄣy行媒體聯(lián)絡(luò)人周大煒12月10日接受長江商報記者采訪時坦言，9月份轉(zhuǎn)賬免費推出后，寧波銀行的影響力大為提升。

第三方支付行業(yè)人士、合肥新思維商業(yè)管理有限責(zé)任公司總經(jīng)理吳行12月11日對長江商報記者分析，當(dāng)時支付寶和微信就是通過免費政策實現(xiàn)用戶快速增長，現(xiàn)在銀行加入轉(zhuǎn)賬免費也是為了吸引客戶，尤其是中低端用戶。

“對于大多數(shù)客戶的小額轉(zhuǎn)賬來說，收取的幾塊錢手續(xù)費對他們的實際意義并不大，更多的意義體現(xiàn)在心理層面，即用戶體驗。” 周大煒表示，銀行同業(yè)競爭加劇，為了差異化競爭，引入互聯(lián)網(wǎng)思維中的“用戶體驗”理念頗為重要。

安徽大學(xué)商學(xué)院副院長吳成頌12月11日告訴長江商報記者，銀行推行轉(zhuǎn)賬免費也與第三方支付的沖擊有關(guān)。吳行也表示，為突破手機銀行發(fā)展面臨的用戶規(guī)模擴張速度放緩和同質(zhì)化競爭加劇等問題，商業(yè)銀行推出免費特色政策，力爭在與第三方支付機構(gòu)的競爭中搶占有利位置。

值得一提的是，經(jīng)不完全統(tǒng)計，已經(jīng)推行轉(zhuǎn)賬免費的6家銀行，多為股份制銀行和城商行，并未有五大行的身影。

“對于國有五大行來說，因為客戶基數(shù)的原因，轉(zhuǎn)賬手續(xù)費收入非常高�！� 周大煒表示，國有五大行因為網(wǎng)點更多、布局更廣，相應(yīng)成本也更高，因此繼續(xù)收費也是理所當(dāng)然。

不過，在何宜慶看來，之所以目前推行轉(zhuǎn)賬免費的只有股份制銀行和城商行，是因為它們的競爭力較弱。而且，其客戶群也不一樣，“相對來說，國有五大行面對的更多的是大客戶，股份制銀行和城商行更多的是零售客戶，國有五大行推行轉(zhuǎn)賬免費的需求沒有那么強烈”。

對第三方支付影響有限

各銀行轉(zhuǎn)賬免費政策推出后，輿論均將其指向?qū)Φ谌�方支付的沖擊，特別是銀行轉(zhuǎn)賬免費正值支付寶推出“雙12”線下支付大戰(zhàn)時，人們不僅猜想雙方之間的關(guān)系。

但實際上，在多位專家和業(yè)內(nèi)人士看來，銀行推出的多項轉(zhuǎn)賬免費政策對第三方支付的影響并不大。

吳行告訴長江商報記者，就整體來說，銀行的用戶基數(shù)很大，而且從安全性上說，很多人還是更信任銀行。隨著用戶的增加，第三方支付平臺運營成本增高，加上央行收緊對第三方支付的監(jiān)管，免費轉(zhuǎn)賬的蛋糕可能將越來越小。

“第三方支付場景有很多，轉(zhuǎn)賬只是其中之一，銀行僅推行轉(zhuǎn)賬免費，對第三方支付的影響不是很大�！眳切蟹治觯瑢Φ谌�方移動支付來說，它的業(yè)務(wù)范圍其實很廣，個人轉(zhuǎn)賬只是業(yè)務(wù)的一種類型，所以轉(zhuǎn)賬免費對于第三方支付來說影響是比較小的。

吳成頌也指出，因為國有五大行還沒有開始推行轉(zhuǎn)賬免費，6家股份制銀行或城商行，能產(chǎn)生的影響畢竟有限，所以短期內(nèi)對第三方支付影響不大，但如果將來真的到了中間業(yè)務(wù)免費時代，產(chǎn)生的影響就不可同日而語了。

就實際效果來看，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費對第三方支付并不能形成沖擊。周大煒告訴記者，就寧波銀行的監(jiān)測數(shù)據(jù)來看，轉(zhuǎn)賬免費對實際業(yè)務(wù)并沒有產(chǎn)生太大影響，“客戶的用戶習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，不會因為銀行推行轉(zhuǎn)賬免費而產(chǎn)生大的改變”。

“第三方支付強勢搶食，倒逼銀行轉(zhuǎn)型，取消網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬收費是大勢所趨。隨著網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費的擴張，一般的小額支付使用微信、支付寶等第三方支付工具；然而大額轉(zhuǎn)賬使用第三方支付工具難免擔(dān)憂安全問題，銀行實行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費以后，既解決了安全轉(zhuǎn)賬問題，又實現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬免費”，因此吳行預(yù)測，未來的格局可能是：小額支付在第三方支付工具，大額轉(zhuǎn)賬在銀行網(wǎng)銀。

責(zé)編：ZB