縣域農(nóng)商行應(yīng)深耕“三農(nóng)小微”求生

長(zhǎng)江商報(bào)消息 整體凈利潤(rùn)到年底預(yù)計(jì)減少30%，已有參股民營(yíng)資本開(kāi)始選擇退出

□本報(bào)記者 沈佑榮

湖北大冶部分農(nóng)商行因“量小好調(diào)頭”成為發(fā)展樣本。然而，隨著金融改革的逐步推進(jìn)，縣市農(nóng)商行躺在政策溫床上數(shù)錢的日子將一去不復(fù)返。

11月19日，湖北一縣級(jí)農(nóng)商行副行長(zhǎng)向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，經(jīng)濟(jì)下行、電商下鄉(xiāng)、郵儲(chǔ)銀行等奪食，縣級(jí)農(nóng)商行的生存壓力徒增，民營(yíng)資本已有撤出之意。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所長(zhǎng)董登新告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，農(nóng)商行并未在農(nóng)村真正“沉”下去，在城市又無(wú)法與大行競(jìng)爭(zhēng)，其尷尬的處境亟需改變。在他看來(lái)，尋找新的著力點(diǎn)才是縣市農(nóng)商行的出路。

11月20日，一名銀行業(yè)人士對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，縣市農(nóng)商行要定位服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)，充分發(fā)揮人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，依然會(huì)有所作為。

搶灘城市市場(chǎng)無(wú)功而返

就在全國(guó)各地縣市農(nóng)商行紛紛推進(jìn)股改之時(shí)，農(nóng)商行發(fā)展的疲態(tài)已經(jīng)顯露。

11月19日，湖北一縣級(jí)農(nóng)商行副行長(zhǎng)向長(zhǎng)江商報(bào)記者透露，去年底以來(lái)，央行多次出臺(tái)政策支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)商行向三農(nóng)、小微發(fā)放的貸款增加了約20%，但不良貸款規(guī)模截至三季度末也同比增長(zhǎng)了50%。同時(shí)，農(nóng)商行凈利潤(rùn)也大幅縮水，預(yù)計(jì)到年底，凈利潤(rùn)同比會(huì)減少30%。

這名副行長(zhǎng)介紹，今年初以來(lái)，大量金融公司延伸至縣市，搶奪客戶，郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行也積極在農(nóng)村布局，農(nóng)商行的資金成本被推高。而互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠也惠及了農(nóng)村，一些農(nóng)村外出打工的青壯年不再將錢匯回老家存儲(chǔ)，改為投資互聯(lián)網(wǎng)金融。

長(zhǎng)江商報(bào)記者了解到，曾有縣市農(nóng)商行試圖將主要陣地放在縣城，但因縣城金融機(jī)構(gòu)多，競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，無(wú)奈再次返回農(nóng)村。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，農(nóng)商行在城市布局網(wǎng)點(diǎn)是兩端不占優(yōu)，在農(nóng)村沒(méi)有真正沉下去，不能做到對(duì)農(nóng)戶的存貸及理財(cái)、消費(fèi)需求心中有數(shù)，在城市面對(duì)五大行、股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)，也缺乏優(yōu)勢(shì)。

長(zhǎng)江商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，縣市農(nóng)商行之所以不能全身心扎根農(nóng)村而試圖搶食城市市場(chǎng)，主要是利率市場(chǎng)化基本實(shí)施，利差收窄。目前，在農(nóng)村的金融市場(chǎng)中，農(nóng)商行的核心業(yè)務(wù)為存貸業(yè)務(wù)，利率市場(chǎng)化大幅擠壓了農(nóng)商行利潤(rùn)。

此外，農(nóng)村金融的點(diǎn)多、面廣、戰(zhàn)線長(zhǎng)，筆數(shù)巨大，但單筆資金數(shù)額小，貸款成本較高。此外，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量差，財(cái)務(wù)制度不健全，信用觀念不強(qiáng)，也是一些農(nóng)商行試圖轉(zhuǎn)型縣城業(yè)務(wù)的重要原因。

“人才、技術(shù)及資金都是發(fā)展瓶頸�！鄙鲜鲛r(nóng)商行副行長(zhǎng)向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，縣級(jí)農(nóng)商行改制時(shí)間短，沒(méi)有資本、資源沉淀，不少民營(yíng)資本股東注重利潤(rùn)，對(duì)投入較為謹(jǐn)慎，而要想到城市去逐鹿，人才、技術(shù)和資金是不可或缺的。

農(nóng)商行的股改之路

更名農(nóng)商行的農(nóng)信社，經(jīng)歷了多輪變革。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)副教授冀志斌告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，新中國(guó)成立初期，農(nóng)信社就誕生了，1979年，農(nóng)行恢復(fù)后，農(nóng)村信用社成為其下設(shè)機(jī)構(gòu)。上世紀(jì)九十年代，農(nóng)信社逐漸從農(nóng)行分離出來(lái)，由中國(guó)人民銀行托管。

2003年，農(nóng)信社改革再次啟動(dòng)，涉及農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度、管理體制及國(guó)家?guī)头鲂庞蒙绲�，率先在浙江�?個(gè)省試點(diǎn)。次年8月，試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大到21個(gè)省市自治區(qū)。2007年8月，農(nóng)信社改革完成，新的農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理體制框架在全國(guó)建立。

長(zhǎng)江商報(bào)記者了解到，此輪改革后，農(nóng)信社主要出現(xiàn)了股份制農(nóng)村商業(yè)銀行模式和農(nóng)村合作銀行模式，在全國(guó)，大部分省份成立了省級(jí)信用聯(lián)社。

一名農(nóng)商行人士介紹，2007年起，隨著省級(jí)信用聯(lián)社組建成立后，各地市、縣的農(nóng)信社也開(kāi)始改革，主要的仍是選擇股份制農(nóng)村商業(yè)銀行模式，產(chǎn)權(quán)方面也是混合產(chǎn)權(quán)。一般情況下，各級(jí)政府是主要出資方，吸納民間資本進(jìn)入，但在監(jiān)管方面，仍接受政府指導(dǎo)。

上述農(nóng)商行人士稱，農(nóng)商行進(jìn)行股改前，主要出資方是地方政府及國(guó)資控股企業(yè)，股改時(shí)，大量民營(yíng)資本參與，這才出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)成為農(nóng)商行主要股東，實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管與產(chǎn)權(quán)分離。

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國(guó)已有402家由農(nóng)村商業(yè)銀行改制組建的農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)村商業(yè)銀行212家、農(nóng)村合作銀行190家。

轉(zhuǎn)型亟需壓縮成本

隨著金融改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型也迫在眉睫。

然而，一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題是，曾經(jīng)熱衷于參股農(nóng)商行的民營(yíng)資本開(kāi)始退出。長(zhǎng)江商報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，已有不少農(nóng)商行股東在掛牌出讓股權(quán)。上月，安徽太湖農(nóng)商行第一大單一股東上海徐浦標(biāo)準(zhǔn)件有限公司擬轉(zhuǎn)讓所持的9.96%股權(quán)，掛牌價(jià)1.2億元。

對(duì)此，一名券商人士告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，一方面，可能是股東不看好農(nóng)商行未來(lái)的發(fā)展前景；一方面，可能是股東融資需要。還有一種可能，則是農(nóng)商行股權(quán)安排，畢竟農(nóng)商行股權(quán)過(guò)于分散，未來(lái)上市將會(huì)受阻。

有學(xué)者撰文指出，不少農(nóng)商行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)品種及盈利模式上非常單一，運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)管控與發(fā)展不相匹配，加上人員素質(zhì)和結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化等，這些都是農(nóng)商行快速發(fā)展的障礙。

董登新認(rèn)為，隨著民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村滲透，這些輕資產(chǎn)、將小微金融作為競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)的新興業(yè)態(tài)將具有極大的顛覆性。農(nóng)商行要找準(zhǔn)新的著力點(diǎn)，體現(xiàn)出地域和行業(yè)特色。在他看來(lái)，金融領(lǐng)域已經(jīng)進(jìn)入細(xì)分時(shí)代，在我國(guó)，小型的、社區(qū)型的金融機(jī)構(gòu)欠缺，農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行及民營(yíng)銀行都在向這方面發(fā)展，農(nóng)商行依賴于其人緣地緣優(yōu)勢(shì)，亦可能大有可為。

正在為一家農(nóng)商行做發(fā)展規(guī)劃課題的冀志斌向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，農(nóng)商行轉(zhuǎn)型，首先要調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)、壓縮成本，其次要靠大數(shù)據(jù)挖掘，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)去完成金融鏈條最后一公里意義不大。至于深入社區(qū)推行定制化特色服務(wù)，他認(rèn)為這是有前提的，如果客戶為富豪級(jí)、業(yè)務(wù)量巨大，或者客戶數(shù)量巨大、可批量生產(chǎn)，才可以降低成本，否則沒(méi)有實(shí)際意義。

一名銀行業(yè)人士則稱，農(nóng)商行仍然要定位于三農(nóng)、小微，真正扎根農(nóng)村，充分發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，依然會(huì)有所作為。

責(zé)編：ZB