湖北大冶農(nóng)商行“逾冬”樣本調(diào)查

長(zhǎng)江商報(bào)消息 3億元股金一年吸收存款近70億，遭遇礦業(yè)“寒冬”不良貸款余額增幅121%

□本報(bào)記者 但慧芳 發(fā)自湖北大冶

初冬時(shí)節(jié)的黃石大冶市，在蒙蒙細(xì)雨中顯得有些蕭瑟。

往日各家礦山上“熱火朝天”采礦、冶煉、運(yùn)輸?shù)膱?chǎng)景，已難以看見。國(guó)際礦業(yè)行業(yè)“寒冬”下，這個(gè)有著“千年銅都”之稱、礦業(yè)一度占據(jù)財(cái)政收入70%以上的城市，正經(jīng)歷著一場(chǎng)轉(zhuǎn)型的大變革。

作為金融鏈條“最后一公里”的縣域銀行，一方面不可避免地受到經(jīng)濟(jì)下行的波及，另一方面還面臨著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈的情形。

近日，長(zhǎng)江商報(bào)記者深入調(diào)查大冶農(nóng)商行的生存狀態(tài)和發(fā)展模式發(fā)現(xiàn)，其以僅3億元的股金，2015年前三季度吸收存款近70億，貸款達(dá)41.27億，資產(chǎn)規(guī)模超過72億。

然而，壞賬壓力和競(jìng)爭(zhēng)依然是懸在大冶農(nóng)商行頭上的兩座“大山”，另外，集中于縣域市場(chǎng)，其規(guī)模小、業(yè)務(wù)范圍少等經(jīng)營(yíng)格局或許也將成為制約其發(fā)展的瓶頸。

最高可貸5700萬，最低可貸1萬

臨近月尾，大冶農(nóng)村商業(yè)銀行金湖支行客戶經(jīng)理曹樹炳，又開始盤算著該去哪家貸款人家里看一看。

下午2點(diǎn)半，曹樹炳給大冶市美爾潔環(huán)保建材有限公司總經(jīng)理左永久打了個(gè)電話，電話里雙方用方言親昵地交談了幾句，曹樹炳決定開車去左永久的工廠。

2014年10月底，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)一年多的左永久在擴(kuò)建新廠的過程中，出現(xiàn)了28萬的資金缺口，他向曹樹炳詢問貸款的方式和每月還貸的情況。

“在貸款的前期調(diào)查中，我看了他老廠的設(shè)備和土地證，觀察客戶前來買貨的情況，再加上平時(shí)也熟悉，貸款很快就批下來了。”曹樹炳回憶。

貸款放出后，曹樹炳每月都到左永久工廠看下新廠建廠的情況、倉庫產(chǎn)品銷貨的速度，還經(jīng)常給左永久出些做生意的點(diǎn)子。“半年后左老板的資金周轉(zhuǎn)過來了，就把貸款還上了�！�

這種發(fā)展“熟人”的模式，成為農(nóng)商行支行客戶經(jīng)理拓展業(yè)務(wù)的常見模式。曹樹炳介紹，他所在的金湖支行共轄管41個(gè)行政村，在向下拓展業(yè)務(wù)的過程中，他幾乎跑遍了每一個(gè)村，大一點(diǎn)的養(yǎng)殖戶和村辦工廠的情況大都記得。

大冶農(nóng)商行提供的公開資料顯示，2015年前三季度，其存款余額為62.54億元，貸款余額為41.27億元，相比于2014年，存款增幅達(dá)15.55%，貸款增幅為11.95%，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)72.48億。

大冶市農(nóng)商行信貸員李儒光在農(nóng)商行工作了近20年，他向長(zhǎng)江商報(bào)記者透露，目前大冶農(nóng)商行貸出的最大一筆業(yè)務(wù)是一家采礦、貿(mào)易、建筑一體化公司，貸款額度為5700萬。而最小的一筆貸款，則僅有1萬元，多是農(nóng)戶買種子、肥料或者個(gè)體戶需要資金周轉(zhuǎn)。

農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)激烈，一鎮(zhèn)4家銀行

2015年8月下旬，湖北大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行選擇在黃石大冶市金牛鎮(zhèn)開設(shè)第5家網(wǎng)點(diǎn)。開業(yè)后，僅在金牛鎮(zhèn)布局的銀行就達(dá)到了4家，除了大冶農(nóng)商行和大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行2家“專攻農(nóng)村”銀行外，還有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行2家，不包括各類的電子銀行系統(tǒng)和金融平臺(tái)。

資料顯示，湖北大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行成立于2011年底，由浙江泰隆商業(yè)銀行發(fā)起，是本地知名企業(yè)勁牌投資有限公司、大冶正旺礦業(yè)有限公司共同出資成立的股份制銀行，定位為“支農(nóng)支小”的專業(yè)銀行。

長(zhǎng)江商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，同樣類似定位的銀行，在大冶當(dāng)?shù)剡�有一家名為湖北大冶國(guó)開村鎮(zhèn)銀行的股份制銀行，其發(fā)展目標(biāo)也是“支農(nóng)支小”。該行成立時(shí)間更早，牽頭人為國(guó)家開發(fā)銀行，聯(lián)合勁牌有限公司等9家地方企業(yè)，雖然只在大冶大道有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)拓向全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）。

事實(shí)上，大冶農(nóng)商行由信用社改制為農(nóng)商行的時(shí)間為2011年11月，除開之前的鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點(diǎn)、組織構(gòu)架等歷史優(yōu)勢(shì)，幾乎和泰隆銀行同時(shí)起步。

“泰隆銀行沿用浙江股份制銀行的管理模式，制定嚴(yán)格的考核標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)員發(fā)展客戶很拼�！辈軜浔�等人稱均感到了競(jìng)爭(zhēng)壓力。

此外，泰隆銀行還借用浙江地區(qū)的借貸模式，推出一種“道義擔(dān)保貸款”的方式，只需要由借款人的親友為其提供“感情擔(dān)�！奔纯色@得貸款。

農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)愈演愈烈，兵臨城下，雖有傳統(tǒng)的點(diǎn)多、面廣、人熟優(yōu)勢(shì)，大冶農(nóng)商行也感受到外界壓力漸增。

不過，10月底，大冶農(nóng)商行收到了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表彰先進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的文件，這在湖北尚屬首次。

遭遇礦業(yè)“寒冬”，壞賬壓力增大

各大銀行在農(nóng)村市場(chǎng)“各顯神通”，一場(chǎng)礦業(yè)“寒冬”正席卷大冶。

中國(guó)冶金礦山企業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2015年1月，礦山企業(yè)開工率平均只有53%。有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，截至4月10日，國(guó)產(chǎn)礦開工率為38%，比3月13日47.9%的水平，下降了約10%，而去年同期的開工率為75%。

長(zhǎng)江商報(bào)記者在大冶采訪了多位當(dāng)?shù)厝�，他們向記者介紹了礦業(yè)不景氣的情況。一位本地人指著大冶市郊區(qū)周圍的群山告訴記者，以前礦業(yè)紅火的時(shí)候，都有炮聲傳來，而今卻是一片靜默。

“礦產(chǎn)品相關(guān)產(chǎn)業(yè)遭遇困境，目前銀行出現(xiàn)壞賬和不良貸款的情況大多集中在這一行業(yè)。”大冶市農(nóng)商行信貸員陳緒興向長(zhǎng)江商報(bào)記者介紹。

長(zhǎng)江商報(bào)記者獲得的一份資料顯示，大冶農(nóng)商行的不良貸款余額由2015年年初的2851萬元增至6309萬元，增幅達(dá)121%。

當(dāng)?shù)匾晃恢�情人士向長(zhǎng)江商報(bào)記者透露，大冶陳貴鎮(zhèn)有家礦業(yè)企業(yè)因銷路不好被迫關(guān)門，向銀行借貸的款項(xiàng)出現(xiàn)了壞賬，老板處于“半失蹤狀態(tài)”。

那么，縣域銀行如何破解礦業(yè)“寒冬”？

李儒光對(duì)長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，大冶農(nóng)商行放貸業(yè)務(wù)開始向生態(tài)農(nóng)業(yè)以及水產(chǎn)養(yǎng)殖、服務(wù)業(yè)、旅游業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈等第三產(chǎn)業(yè)傾斜，將更多精力投入到小微和涉農(nóng)業(yè)務(wù)中。

對(duì)于未能及時(shí)還上貸款的企業(yè)，大冶農(nóng)商行將所貸的款項(xiàng)分解為幾個(gè)部分，為其制定不同的還款目標(biāo)計(jì)劃。“確實(shí)還不上的企業(yè)，我們根據(jù)相關(guān)規(guī)定，延緩其還款期限。”陳緒興。

為防控風(fēng)險(xiǎn)，大冶農(nóng)商行根據(jù)行業(yè)情況，推行“鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷”和“聯(lián)保體貸款”等模式吸存放貸。

所謂“鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷”，即以龍頭企業(yè)或盈利能力強(qiáng)的企業(yè)為點(diǎn)，拓展上下游產(chǎn)業(yè)鏈。

“聯(lián)保體貸款”則是為支持農(nóng)村農(nóng)家樂、養(yǎng)殖戶、合作社等經(jīng)營(yíng)主體特別開設(shè)的一種貸款模式。

事實(shí)上，大冶農(nóng)商行目前的快速反應(yīng)跟其股份構(gòu)成有關(guān)。

“大冶農(nóng)商行超過5%的股東構(gòu)成是：黃石農(nóng)商行10%、潛江農(nóng)商行6.7%，大冶市銅綠山建筑工程有限責(zé)任公司5%和盛世醫(yī)藥5%。此外，還有2家礦業(yè)公司法人股東和一些自然人股東。”11月19日，黃石市銀監(jiān)局辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人向長(zhǎng)江商報(bào)記者介紹。

“它體量小，船小好調(diào)頭�！� 黃石市銀監(jiān)局監(jiān)管二科科長(zhǎng)曹中良認(rèn)為，“它有自己的定價(jià)和決策權(quán)，湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社和黃石農(nóng)商行只是管理上的指導(dǎo)。它還立足大冶本地市場(chǎng)，知道市場(chǎng)需要什么，哪些行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭好。

黃石銀監(jiān)局負(fù)責(zé)人接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，雖有自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段，“它的薄弱之處在于資金組織能力、平衡能力要差一些，需要靠經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)手段來彌補(bǔ)短板。”

責(zé)編：ZB