微眾銀行“純互聯(lián)網(wǎng)模式”坎坷路

長江商報(bào)消息 先被招行關(guān)閉“核身”接口，又遇行長曹彤“閃辭 ”，發(fā)力消費(fèi)金融卻難尋贏利點(diǎn)

□本報(bào)記者 沈佑榮

短短9個(gè)月，曾懷揣創(chuàng)業(yè)夢想、入職前“剃發(fā)明志”的首任行長曹彤突然辭職，將曾“大牌云集”的中國首家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行推向輿論風(fēng)口。

9月底，微眾銀行董事長顧敏公開解釋，曹彤離職系個(gè)人原因，他選擇了另外一條更加完整的創(chuàng)業(yè)路。不過，截至目前，曹彤本人尚未公開解釋其閃辭緣由。

其實(shí)，讓微眾銀行“蒙塵”的還不止這些。9月上旬，招商銀行關(guān)閉了微眾銀行開戶驗(yàn)證接口，而微眾銀行APP的上線也未讓外界感到驚喜。

微眾銀行出了什么問題？對此，顧敏公開表示，微眾銀行確實(shí)面臨很多挑戰(zhàn)，目前的發(fā)展與市場的期待還有距離。

“業(yè)務(wù)創(chuàng)新明顯不足�！币恢标P(guān)注微眾銀行發(fā)展的中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)副教授冀志斌10月8日接受長江商報(bào)記者采訪時(shí)表示，從微眾銀行目前推出的業(yè)務(wù)來看，跟傳統(tǒng)銀行的直銷銀行沒什么區(qū)別。

10月9日，武漢一名不愿具名的學(xué)者對微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)得較為悲觀。他向長江商報(bào)記者表示，曹彤的辭職無需評判，金融業(yè)作為特殊行業(yè)，誠信與風(fēng)險(xiǎn)尤其重要，如果不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不進(jìn)行面對面地交流，單純的互聯(lián)網(wǎng)行為，最終必將消亡。就像互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，買賣的只能是極其簡單的產(chǎn)品，單純的互聯(lián)網(wǎng)金融，幾乎不可能壯大。

微眾銀行風(fēng)波不斷

作為中國首家上線的互聯(lián)網(wǎng)銀行，一度備受外界期待，但沒想到短短9個(gè)月就風(fēng)波不斷。

9月10日，微眾銀行向外界確認(rèn)，行長曹彤已離職，目前正在走流程，新行長由監(jiān)事長李南青擔(dān)任。

上任不到一年的曹彤突然離職引發(fā)了外界的猜疑。

公開信息顯示，微眾銀行豪華高管陣容中，董事長顧敏早在去年4月就已離開中國平安任微眾銀行董事長，而行長曹彤直到去年9月才確定。

曹彤的履歷顯示，22歲進(jìn)入央行北京分行，26歲加入招商銀行，一路升至招商銀行深圳管理部副主任，是以零售見長的招行旗下最知名的金葵花貴賓體系的創(chuàng)始人。隨后，他在中信銀行先后擔(dān)任行長助理和副行長，主導(dǎo)零售銀行業(yè)務(wù)。2013年9月，曹彤出任中國進(jìn)出口銀行副行長。

公眾曾經(jīng)認(rèn)為，曹彤加盟微眾銀行，最為引人注目的地方在于他放棄了正局級中管干部身份。

而曹彤對互聯(lián)網(wǎng)金融也是心儀已久。早在2013年7月的一次公開活動上，時(shí)任中信銀行副行長并分管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的曹彤發(fā)表了個(gè)“不重視互聯(lián)網(wǎng)金融就會被淘汰”觀點(diǎn)。

履歷完美、經(jīng)歷也對微眾銀行胃口，放棄正局級中管干部身份，準(zhǔn)備在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大干一場的曹彤，在微眾銀行開業(yè)僅9個(gè)月，就選擇了離開，著實(shí)讓人生疑。

日前，長江商報(bào)記者多方聯(lián)系，仍未采訪到曹彤本人。截至目前，曹彤也未公開解釋其閃辭微眾銀行行長緣由。

曾有報(bào)道稱，曹彤離職的原因，在于微眾銀行高管層的磨合出了問題。對此，微眾銀行的官方解釋稱，曹彤離職系個(gè)人原因。不過，微眾銀行董事長顧敏的公開解釋，或多或少透露出高管層意見分歧的影子。

9月底，顧敏公開表示，曹彤離職是他個(gè)人的事情，他選擇了一條更加完整的創(chuàng)業(yè)路。顧敏稱，從微眾創(chuàng)業(yè)初期，大家都覺得在創(chuàng)業(yè)，他本人也算是一半打工一半創(chuàng)業(yè)。至于外界傳言曹彤跟團(tuán)隊(duì)其他人不和等，顧敏稱，他跟曹彤有不少相像的地方，看法也非常一致。當(dāng)初選擇曹彤做行長，是因?yàn)閮扇恕吧瞄L的事情是差不多”的，有同樣的創(chuàng)業(yè)激情�，F(xiàn)在看來，可能性格互補(bǔ)的人更適合在一起創(chuàng)業(yè)。比如現(xiàn)在，他性格急躁，而新行長李南青性格穩(wěn)重，兩人風(fēng)格相反。

除了曹彤閃辭，招商銀行關(guān)閉微眾銀行“核身”入口，也被外界看成是對微眾銀行的封殺。

目前，因?yàn)槊婧灥戎T多政策門檻，微眾銀行并不能發(fā)行自己的銀行卡，只能依靠其他同業(yè)的賬戶驗(yàn)證為用戶開通賬戶，辦理基金及保險(xiǎn)購買等業(yè)務(wù)。截至目前，除招行外，微眾銀行支持工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、中信、廣發(fā)、光大、平安、民生、興業(yè)、華夏、浦發(fā)、郵儲、上海銀行的儲蓄卡綁卡，信用卡則暫不支持。

對于突然祭出“殺招”，招行解釋稱出于安全考慮。顯然，這對同業(yè)依賴較強(qiáng)的微眾銀行影響不小。

讓微眾銀行蒙塵的還有其APP。長江商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，該行的APP并無多少新意。多名接受采訪的人士也表示，該行微眾理財(cái)APP“很一般”。

創(chuàng)新不足終歸平靜

作為中國首家民營純互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行可謂賺足了眼球，其創(chuàng)新模式也備受期待。

去年7月，微眾銀行成為中國首家獲得批準(zhǔn)籌建的民營銀行，去年12月16日完成注冊，注冊資本30億元人民幣，三家主要股東為騰訊、百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)，持股比例30%、20%、20%，發(fā)起股東10家。

公開資料顯示，微眾銀行董事會和監(jiān)事會分別設(shè)9席和3席。董事會中，包括董事長顧敏、總經(jīng)理（行長）曹彤2名高管董事，武捷思、周永健、楊如生3名獨(dú)立董事，以及林璟驊、朱保國、林立、黃宇錚4名股東委派董事。

值得關(guān)注的是，微眾銀行12名高管團(tuán)隊(duì)中，主要來自中國平安、招行及中信，其中6人來自招行。

微眾銀行與網(wǎng)上銀行一樣，得益于自身的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，依托于“互聯(lián)網(wǎng)+”的騰訊，在建立數(shù)據(jù)和先進(jìn)分析方面增強(qiáng)核心競爭力，一開始就制定了不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營策略，立足小微客戶，輻射全國。該行放貸無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，只通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。

今年1月4日，微眾銀行向卡車司機(jī)徐軍發(fā)放了第一筆放貸業(yè)務(wù)3.5萬元。不過轟轟烈烈開業(yè)（試營業(yè)）之后，9個(gè)月過去了，市場反應(yīng)平淡。

長江商報(bào)記者了解到，今年5月，微眾銀行推出“微粒貸”，微眾理財(cái)APP也已上線。有媒體報(bào)道稱，其“微粒貸”一分鐘貸款到手，一個(gè)月內(nèi)發(fā)放6.5億元貸款。不過，喧囂一陣后又歸于平靜。

記者注意到，“微粒貸”推出后，一些傳統(tǒng)銀行業(yè)紛紛推出快速貸款模式，如招行“閃電貸”，60秒搞定貸款。

10月8日，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)副教授冀志斌向長江商報(bào)記者表示，他一直在關(guān)注微眾銀行，從目前該行推出的業(yè)務(wù)看，創(chuàng)新明顯不足，如APP，并無優(yōu)勢，缺乏場景支撐，跟傳統(tǒng)銀行的直銷銀行并無兩樣，相當(dāng)于一個(gè)簡單的中介。

針對曹彤閃辭引發(fā)的“微眾銀行是不是出了問題”猜疑，上月底，微眾銀行董事長顧敏公開表示，確實(shí)是面臨很多挑戰(zhàn)，微眾銀行的發(fā)展沒有達(dá)到市場的期望。

顧敏解釋稱，微眾不做用互聯(lián)網(wǎng)渠道來發(fā)展的銀行，要做的是有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺，即“平臺金融”。比如，目前的微眾貸款，是聯(lián)合貸款，理財(cái)產(chǎn)品不少是自行開發(fā)的，是代銷，別的銀行可到微眾APP開店賣產(chǎn)品等。

互聯(lián)網(wǎng)銀行前景難料

一心想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域大干一場的曹彤閃辭，引發(fā)了社會對互聯(lián)網(wǎng)銀行前景的質(zhì)疑。

10月9日，武漢一名不愿具名的學(xué)者向長江商報(bào)記者表示，金融作為特殊行業(yè)，誠信與風(fēng)險(xiǎn)尤其重要，如果不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不進(jìn)行面對面地交流，單純的互聯(lián)網(wǎng)行為，最終必將消亡。就像互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，買賣的只能是極其簡單的產(chǎn)品，單純的互聯(lián)網(wǎng)金融，幾乎不可能壯大。如今的P2P，也不是純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融，而是線上線下相結(jié)合，如果單純是線上，將會很快死掉。

長江商報(bào)記者了解到，中國的P2P平臺，除了銷售理財(cái)產(chǎn)品外，因?yàn)楸O(jiān)管政策中的信息中介要求，大部分平臺分拆成線上線下，不少平臺還開設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。例如在武漢，有的平臺在武昌、漢口、漢陽各開了一個(gè)分公司。

冀志斌向長江商報(bào)記者表示，遠(yuǎn)程開戶未落地掣肘互聯(lián)網(wǎng)銀行，由于無法實(shí)名開戶、吸收存款，目前微眾銀行APP只有理財(cái)?shù)裙δ�，而沒有貸款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，該行目前的資金來源是同業(yè)拆借，資金不足，貸款業(yè)務(wù)也無法做大。

不過，顧敏依然對互聯(lián)網(wǎng)銀行信心十足，他給微眾銀行的定位是，用好微信和QQ的資源，結(jié)合消費(fèi)場景和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的平臺金融。

按照顧敏的設(shè)計(jì)，微眾銀行做衣食住行的金融服務(wù)商，連接大眾與金融機(jī)構(gòu)，把消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)連接起來，微眾將用戶、科技能力和風(fēng)險(xiǎn)能力輸出給他們。

顯然，微眾銀行要做的依然是持有銀行牌照的金融中介，發(fā)力于消費(fèi)金融。對此，冀志斌認(rèn)為，目前，傳統(tǒng)銀行也在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)功能，發(fā)力消費(fèi)金融，消費(fèi)金融公司也在從事這塊業(yè)務(wù)，隨著市民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，預(yù)計(jì)這塊將是一片藍(lán)海，但競爭也將異常激烈。

近日，多名銀行業(yè)人士向長江商報(bào)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行怎么走，業(yè)界也在摸索，微眾、網(wǎng)商銀行的一舉一動，大家都在關(guān)注。目前，傳統(tǒng)銀行的手機(jī)銀行、直銷銀行發(fā)展并不理想，都在尋求突破。

一家股份制銀行武漢分行人士向長江商報(bào)記者坦言，如果微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)力消費(fèi)金融，已經(jīng)在做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的一些傳統(tǒng)銀行不會落后，而已經(jīng)落后的也會奮起直追。

冀志斌認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行要發(fā)展，關(guān)鍵還是要?jiǎng)?chuàng)新，要有場景支撐，要對客戶有黏性才有市場。在他看來，顧敏定位的平臺金融，顯然有市場，但關(guān)鍵還要看創(chuàng)新能力。

責(zé)編：ZB