互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企或押寶車險(xiǎn)提振市場(chǎng)

長(zhǎng)江商報(bào)消息 半年入賬816億，但只占行業(yè)總保費(fèi)4.7%，車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售比率為1%潛力巨大

□本報(bào)記者 尹永光

大張旗鼓進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的險(xiǎn)企，多年巨資經(jīng)營(yíng)換來的卻是不足5%的市場(chǎng)份額。

今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入816億元，是上年同期的2.6倍，但僅占行業(yè)總保費(fèi)的4.7%。即使是坐擁1.67億用戶的中國(guó)平安（601318），也未在半年報(bào)中透露綜合金融戰(zhàn)略帶來的實(shí)際利潤(rùn)。

“交叉銷售難以統(tǒng)計(jì)�！睒I(yè)內(nèi)人士表示，也有可能中國(guó)平安處在積累用戶的階段，營(yíng)收和利潤(rùn)并不樂觀，所以在半年報(bào)中隱去。

長(zhǎng)江商報(bào)記者注意到，除了中國(guó)平安，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在A股保險(xiǎn)板塊另外三家上市險(xiǎn)企的實(shí)際利潤(rùn)在2015半年報(bào)中也鮮少提及。

“中國(guó)車險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售比率僅為1%左右。”9月9日，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)保險(xiǎn)系副教授段文軍告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，依附其他商業(yè)模式，從銷售渠道和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上發(fā)力，才能使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)突破瓶頸，而車險(xiǎn)正是其中的突破口。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)紛紛缺席半年報(bào)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)儼然已經(jīng)成為下一個(gè)“風(fēng)口”。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，全行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)壽險(xiǎn)公司達(dá)到96家。這其中，中國(guó)平安絕對(duì)是一個(gè)異類。

不愿具名的中國(guó)平安湖北分公司高層工作人員9月9日接受長(zhǎng)江商報(bào)記者采訪時(shí)表示，中國(guó)平安的定位從“綜合金融服務(wù)集團(tuán)”向“個(gè)人綜合金融服務(wù)供應(yīng)商”轉(zhuǎn)變，希望借陸金所、平安付等多個(gè)平臺(tái)，通過平安“任意門”自由跳轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)P2P、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療等場(chǎng)景之間的互相協(xié)同。

中國(guó)平安的愿景目前已經(jīng)部分實(shí)現(xiàn)。

中國(guó)平安2015半年報(bào)披露，截至2015年6月底，公司整體互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)到1.67億，上半年活躍用戶數(shù)達(dá)到5745萬。其中，通過萬里通、陸金所、平安付、平安好房、平安好車等互聯(lián)網(wǎng)金融公司持有平安傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的新客戶總量超過82萬，客戶遷徙效果顯著，交叉銷售水平不斷提升。

不過，值得一提的是，即使坐擁1.67億用戶，中國(guó)平安并未在半年報(bào)中透露綜合金融戰(zhàn)略帶來的實(shí)際利潤(rùn)�！敖徊驿N售難以統(tǒng)計(jì)�！睒I(yè)內(nèi)人士表示，也有可能中國(guó)平安處在積累用戶的階段，營(yíng)收和利潤(rùn)并不樂觀，所以在半年報(bào)中隱去。

實(shí)際上，除了中國(guó)平安，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在A股保險(xiǎn)板塊另外三家上市險(xiǎn)企：新華保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、中國(guó)太保的實(shí)際利潤(rùn)在半年報(bào)中同樣鮮少提及。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)保險(xiǎn)系副教授段文軍9月9日告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，與這些保險(xiǎn)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的尷尬處境相比，不注重市場(chǎng)份額、重在開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的華泰保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域取得了一定突破，例如華泰在淘寶的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。

在段文軍看來，華泰的產(chǎn)品思維也影響著中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)——眾安保險(xiǎn)的發(fā)展：“因?yàn)槿A泰核心人物向眾安流動(dòng)，眾安保險(xiǎn)成立之初就帶有華泰的產(chǎn)品基因，所以目前發(fā)展得很好。”根據(jù)媒體報(bào)道，眾安保險(xiǎn)成立17個(gè)月，估值就達(dá)到500億元。

車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售比率僅為1%

盡管真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)誕生還不到5年，但是其得到的關(guān)注空前之高。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，2011年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體為28家，2014年達(dá)到85家，截止到2015年6月30日，達(dá)到96家。

2015年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入816億元，是上年同期的2.6倍，與2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全年總保費(fèi)水平接近，其中互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入363.2億元，同比增長(zhǎng)69%，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入452.8億元，同比增長(zhǎng)343.4%。

盡管增長(zhǎng)喜人，但是段文軍提醒長(zhǎng)江商報(bào)記者注意，其原因是相較于總保費(fèi)來說互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)基數(shù)太低，以及中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體的持續(xù)大幅增長(zhǎng)，而且這個(gè)增長(zhǎng)速度正在放緩。值得注意的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)過幾年的高投入，持續(xù)高速發(fā)展，其2015年的保費(fèi)在行業(yè)總保費(fèi)中也只占有4.7%的份額。

隨著越來越多的市場(chǎng)主體進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)藍(lán)海，如何找到利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，成了眾多險(xiǎn)企眼下需要解決的難題。

申萬宏源的研究報(bào)告顯示，與國(guó)外對(duì)比，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)方面的空間巨大：人身險(xiǎn)方面，美國(guó)在線購(gòu)買的比例達(dá)到了8%—11%左右，是中國(guó)的4—7倍；以車險(xiǎn)為代表的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，美國(guó)在線銷售已經(jīng)達(dá)到了30%—50%，英國(guó)達(dá)到45%左右，日韓也達(dá)到了41%和20%，而中國(guó)車險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售比率僅僅只有1%左右。

“所有人都知道互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是未來的發(fā)展方向�！倍挝能娬f，“但是，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展得并不好，整個(gè)行業(yè)都在摸索中前行�！�

家住武漢市青山區(qū)的馬女士9月10日告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，家庭人均保險(xiǎn)開支為每年1萬元，盡管此前多次看到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的廣告和推廣，但是并沒有購(gòu)買的打算，因?yàn)椤氨ｋU(xiǎn)條款太復(fù)雜需要當(dāng)面解答，且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)不如線下”。

上述不愿具名的平安湖北分公司高層也告訴記者，“保險(xiǎn)是非常復(fù)雜的產(chǎn)品，最終交易主要還是在線下，我們現(xiàn)在推線上更多的是對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)的普及。”

車險(xiǎn)或是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)突破口

擁有海量用戶的互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企，如何將客戶優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為贏利點(diǎn)？眾安保險(xiǎn)的成功運(yùn)作值得借鑒。

2014年“雙11”當(dāng)天，眾安保險(xiǎn)背靠阿里承保的在線保單突破1.4億，保費(fèi)突破8000萬元，覆蓋支付、物流、消保等多個(gè)環(huán)節(jié)。類似的例子還有華泰與淘寶合作的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和余額寶推出的資金保障險(xiǎn)。

在段文軍看來，這種依附于其他商業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展渠道值得借鑒，“因此，平安的綜合金融戰(zhàn)略最終有可能取得成功，只是需要多平臺(tái)之間實(shí)現(xiàn)更好的協(xié)同�！�

但實(shí)際上大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒有這樣的資源，只得通過自建渠道和第三方渠道進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的直接銷售。除了尋找合適的銷售渠道，設(shè)計(jì)適合在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品也同樣重要。段文軍將之簡(jiǎn)單概括為“條款簡(jiǎn)單，最好是可以直接量化”。

在段文軍看來，車險(xiǎn)續(xù)保有可能是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要突破口，“車險(xiǎn)可以量化，比如說車子的型號(hào)、行駛里程以及歷史使用情況，都可以在公共平臺(tái)查詢到，很容易就能算出投保金額和相應(yīng)的賠付金額。相對(duì)來說，壽險(xiǎn)需要評(píng)估的因素更多�！�

責(zé)編：ZB