中國保險(xiǎn)業(yè)迎來“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代

長江商報(bào)消息 繼眾安保險(xiǎn)之后，國內(nèi)三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲批成立

□本報(bào)記者 王江泓

“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)頭正盛，已經(jīng)正式波及到保險(xiǎn)業(yè)。

繼2013年批準(zhǔn)首張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司牌照——眾安保險(xiǎn)后，時(shí)隔兩年，保監(jiān)會于近日接連下發(fā)3張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，這也是“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)布以來的首批互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。這3家分別為易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾日前在接受長江商報(bào)記者采訪時(shí)表示，這類創(chuàng)新型保險(xiǎn)公司除了可以讓消費(fèi)者隨時(shí)隨地投保外，還有相比傳統(tǒng)險(xiǎn)企而言更大的自主權(quán)。

而艾瑞咨詢分析師宋楊則向長江商報(bào)記者分析，未來互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企若能通過大數(shù)據(jù)來還原一個(gè)更立體的消費(fèi)者，即可為其提供更為個(gè)性化的服務(wù)，如果能夠通過節(jié)省渠道成本來讓利消費(fèi)者，那么將是區(qū)別于傳統(tǒng)險(xiǎn)企的一大優(yōu)勢。

3家注冊資本均為10億元

據(jù)報(bào)道，易安保險(xiǎn)由深圳市銀之杰科技股份有限公司（300085.SZ）（下稱“銀之杰”）、深圳光匯石油集團(tuán)股份有限公司等7家公司發(fā)起設(shè)立，注冊資本人民幣10億元，注冊地深圳市。

6月24日，銀之杰發(fā)布了《 關(guān)于發(fā)起設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獲中國保監(jiān)會籌建批復(fù)的公告》。公告稱，2014年8月8日，深圳市銀之杰科技股份有限公司第三屆董事會第四次會議審議通過了《關(guān)于參與發(fā)起設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的議案》，同意公司以自有資金1.5 億元參與發(fā)起設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，出資后占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司注冊資本的15%。經(jīng)公司董事會審議通過并授權(quán)公司開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司籌建申請工作后，公司及有關(guān)合作方成立了易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱“易安保險(xiǎn)”）籌備組，積極開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的籌建申請工作。2015年6月24日，公司收到中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（下稱“中國保監(jiān)會”）《關(guān)于籌建易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的批復(fù)》。

“這是我們未來規(guī)劃戰(zhàn)略布局的一步，我們的優(yōu)勢是以互聯(lián)網(wǎng)模式經(jīng)營。”對此，長江商報(bào)記者致電銀之杰董辦時(shí)，對方表示，現(xiàn)在是以財(cái)險(xiǎn)為主，后期會進(jìn)一步根據(jù)市場情況采取進(jìn)一步規(guī)劃。

泰康在線財(cái)險(xiǎn)公司則由泰康人壽等發(fā)起設(shè)立，注冊資本金為10億元人民幣，總部位于武漢。但當(dāng)長江商報(bào)記者致電泰康人壽北京總部方面時(shí)，對方卻表示，暫時(shí)不做任何回復(fù)。

而安心保險(xiǎn)由北京洪海明珠軟件科技有限公司、北京璽萌置業(yè)有限公司、中誠信投資有限公司等7家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本金為10億元人民幣，總部位于北京。

3家總部分別位于華南、華中和華北的互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企，其定位和特色也不盡相同。據(jù)了解，易安保險(xiǎn)的大股東銀之杰，以提供銀行支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)流程再造和自助服務(wù)等業(yè)務(wù)相關(guān)的軟件產(chǎn)品、設(shè)備和服務(wù)等起家，并投資企業(yè)和個(gè)人征信業(yè)務(wù)。泰康在線財(cái)險(xiǎn)的籌建，不僅使泰康人壽的保險(xiǎn)版圖擴(kuò)展至財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，也將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由電商事業(yè)部上升到公司的形式。近年來，泰康人壽日益重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，去年更是設(shè)立泰康互聯(lián)網(wǎng)日。安心保險(xiǎn)擬任總裁鐘誠表示，安心保險(xiǎn)將運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)建“互聯(lián)網(wǎng)+”的財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營新模式，實(shí)現(xiàn)從營銷、渠道、產(chǎn)品乃至運(yùn)營的全業(yè)務(wù)璉條的互聯(lián)網(wǎng)化。

互聯(lián)網(wǎng)不能取代線下代理人

談到保險(xiǎn)，大多數(shù)人的第一反應(yīng)或許就是那些風(fēng)里來雨里去、一次次上門推銷產(chǎn)品的線下代理人（保險(xiǎn)推銷員）。隨著互聯(lián)網(wǎng)化的不斷發(fā)展，手機(jī)、電腦是否會像改變大多數(shù)人獲取新聞的渠道一般，就此改變消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的習(xí)慣，從而取代線下代理員？

“線下代理人并不會就此消失�！� 王緒瑾的答案出乎長江商報(bào)記者的意料。他進(jìn)一步分析，首先和國民保險(xiǎn)意識程度有關(guān)系，只有人們對某個(gè)險(xiǎn)種比較了解了，才會自行到網(wǎng)上購買，如果對此保險(xiǎn)并不了解，還是需要推銷員進(jìn)行一定的講解；其次，與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度有關(guān)系；再次，并不是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合在互聯(lián)網(wǎng)上銷售，部分險(xiǎn)種差異化較大。

就這個(gè)問題，艾瑞咨詢分析師宋楊的解答更為具體。她說，保險(xiǎn)有很多險(xiǎn)種，每個(gè)險(xiǎn)種的特點(diǎn)決定了它適合什么樣的渠道。而線下代理人的生存空間就是根本無法由標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品去定義所有消費(fèi)者的個(gè)性化產(chǎn)品的時(shí)候，或者說以目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)積累是達(dá)不到產(chǎn)品生產(chǎn)的程度時(shí)，如此，線下代理人的生存空間是非常大的。線下代理主要集中在人身型的一些保險(xiǎn)，例如人身險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、躉繳型壽險(xiǎn)等品種。而目前在網(wǎng)上售賣的萬能險(xiǎn)，它也屬于人身險(xiǎn)的一種，但是這個(gè)險(xiǎn)種更側(cè)重于營利性，它在真正保障的方面作用很少，如果按照險(xiǎn)種的比例來講，它5%是用來保障的，而95%都是用來投資的，目前這樣的險(xiǎn)種互聯(lián)網(wǎng)化水平比較高。

“假如我花很多錢去網(wǎng)上買一個(gè)我根本不熟悉的保險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)條款都非常復(fù)雜，很多時(shí)候大家對保險(xiǎn)術(shù)語的普及度也不高，尤其在中國，保險(xiǎn)并不是一個(gè)大家特別能理解的東西，所以對大眾來說，尤其是金額高的，而且要每年都交錢的保險(xiǎn)，是不可能通過網(wǎng)絡(luò)去認(rèn)識它、熟悉它，并產(chǎn)生一種購買沖動的。”宋楊補(bǔ)充道，這些需求是要被動挖掘的，也就是說挖掘需求的這個(gè)過程必須是要由一個(gè)線下代理人去完成。

和網(wǎng)上購物一樣，買保險(xiǎn)也能夠通過手機(jī)、電腦隨時(shí)隨地完成下單。

“互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企作為一種創(chuàng)新型保險(xiǎn)公司，這種模式讓投保人有更大的自主權(quán)和選擇權(quán)；第二，在購買時(shí)間上非常自由，24小時(shí)都可以購買；第三，在空間上面也更方便，各種手續(xù)在移動終端上都能夠完成�！蓖蹙w瑾說，總體而言，可以降低消費(fèi)者的購買成本。

而宋楊則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)化對消費(fèi)者的影響應(yīng)該是優(yōu)劣參半，“從好的方面來說，首先是對用戶的教育，例如一名二十來歲的青年，從前可能并不了解保險(xiǎn)，但是可以通過網(wǎng)絡(luò)在旅游時(shí)買個(gè)人身險(xiǎn)，或者拿自己的閑置資產(chǎn)去買一個(gè)理財(cái)性質(zhì)的萬能險(xiǎn)等，通過這種與生活緊密相關(guān)的事情來了解保險(xiǎn)，然后慢慢過渡為真正的保險(xiǎn)客戶。其次，如果能夠通過讓利一些渠道費(fèi)用給客戶，那么相比上門服務(wù)或電話銷售，客戶肯定更青睞互聯(lián)網(wǎng)渠道”。而不利方面則表現(xiàn)為，部分保險(xiǎn)公司在這個(gè)渠道沒有完善的情況下就將保險(xiǎn)產(chǎn)品推出，那么這樣就會造成退保率增高。因?yàn)榭蛻粼诰W(wǎng)上選擇時(shí)，可能并沒有完全了解這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品就選擇了購買，而后期可能覺得“被欺騙”，那么選擇退保也是人之常情，如此便造成了糾紛，而這種情況多出現(xiàn)在產(chǎn)品推出的初期階段。

大多險(xiǎn)企仍把互聯(lián)網(wǎng)視作營銷方式

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，共有85家保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長195%。據(jù)了解，目前保險(xiǎn)業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，主要有電銷或電商部門、電子商務(wù)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司3種主要形式。

對于這些形式的區(qū)分，宋楊進(jìn)行了詳細(xì)解讀。她表示，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企有推出自己保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)，而所有電商公司所售賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是他們自己的產(chǎn)品，只是一種渠道，他們收的費(fèi)用是技術(shù)服務(wù)費(fèi)，而整個(gè)產(chǎn)品的營收、成本則都算在傳統(tǒng)險(xiǎn)企上。

“而現(xiàn)在所有的網(wǎng)上交易平臺，除了有牌照的互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企和淘寶外，還有一種是有保險(xiǎn)代理資格證書的代理平臺，和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照不同，但也區(qū)別于電商公司�！彼螚畋硎荆�渠道模式是有很多種的，但能推出產(chǎn)品的，就只有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

“‘互聯(lián)網(wǎng)+’只能說是保險(xiǎn)業(yè)一種新的銷售形勢，而其他方面應(yīng)該沒有太大變化。”王緒瑾說。

現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司大多數(shù)都只是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作其營銷的方式，那么單從營銷來說，未來假如線上和線下產(chǎn)品的定價(jià)幾乎無差別的話，那么線上銷售的優(yōu)勢并不明顯，彼時(shí)互聯(lián)網(wǎng)化的意義又何在？宋楊表示，互聯(lián)網(wǎng)為險(xiǎn)企增加營銷渠道的這重利好只是所有利好中非常小的一部分。更多的應(yīng)該是在獲取客戶方面，例如和其他的數(shù)據(jù)產(chǎn)生方合作之后，獲取客戶其他維度的信息，讓這個(gè)客戶在險(xiǎn)企面前變得更加完整，險(xiǎn)企通過這些數(shù)據(jù)去對應(yīng)地提供個(gè)性化的服務(wù)，這可能會是險(xiǎn)企未來深度挖掘的一個(gè)方面。

她說，營銷是整個(gè)環(huán)節(jié)中最前排的一項(xiàng)，目前互聯(lián)網(wǎng)只是為保險(xiǎn)業(yè)的最前端提供了一種替代方式。未來，產(chǎn)業(yè)鏈的中端、后端，包括理賠等，如何讓成本更低，這些都是險(xiǎn)企可以挖掘的環(huán)節(jié)。

傳統(tǒng)險(xiǎn)企在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照接連下發(fā)的局面下，該如何發(fā)展？

宋楊介紹，目前很多大型險(xiǎn)企都開了自己的電商公司，而中小型的險(xiǎn)企也會在一些大的流量源（例如攜程網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)等）銷售自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)大家都有在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)力，但是力度可能沒有真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的大，或者各家公司有自己的戰(zhàn)略布局，尋求差異化發(fā)展，對牌照的需求并不大。從競爭來說，眾安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最耳熟能詳?shù)膽?yīng)該是它的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（依托淘寶）。就是說，如果一個(gè)創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)公司想要得以發(fā)展，其實(shí)它應(yīng)該是要依托其自身的一個(gè)渠道，并不能憑空去創(chuàng)造一個(gè)很大的流量渠道。

對此，王緒瑾認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企和傳統(tǒng)險(xiǎn)企兩者之間，競爭和合作的關(guān)系都有，因?yàn)槲覈�目前保險(xiǎn)的突發(fā)率是不高的，所以就要更加挖掘市場潛力。

據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2017年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)將達(dá)1218.8億元，滲透率將達(dá)4.5%。

“今后會繼續(xù)上漲�！彼螚罘治觯瑥淖匀话l(fā)展規(guī)律來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是一個(gè)新興的業(yè)態(tài)，而新興的發(fā)展速度一定會比成熟的業(yè)態(tài)快得多，這個(gè)從無到有的發(fā)展量能是非常大的。目前，例如車險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)或意外險(xiǎn)的渠道是非常多元的，未來險(xiǎn)企對渠道的發(fā)展一定會是增加的，而不是收窄，那么互聯(lián)網(wǎng)渠道肯定也是要繼續(xù)發(fā)展的；而用戶接受互聯(lián)網(wǎng)的這個(gè)過程也是從無到有，從小眾到大眾，從用戶數(shù)量來看也是一個(gè)往上發(fā)展的趨勢。從這三方面來說，未來滲透率一定是會增長得更快的�，F(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)每年的增長速度是10%往上，而未來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度不可能低于這個(gè)速度。

2014互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

保費(fèi)收入858.9億元，同比增長195%

占整個(gè)市場保費(fèi)收入（超兩萬億）的4.2%

2011年至2014年間

互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍

已成為拉動保費(fèi)增長的一個(gè)重要因素

5年后，互聯(lián)網(wǎng)渠道保險(xiǎn)銷售量將達(dá)50%

責(zé)編：ZB