民營(yíng)銀行全面開閘或重塑行業(yè)格局

長(zhǎng)江商報(bào)消息 審批時(shí)限縮短至4個(gè)月，已有40家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起意向申請(qǐng)

□本報(bào)記者 沈佑榮 實(shí)習(xí)生 楊暉 關(guān)俊榮

民營(yíng)銀行的春天已經(jīng)來臨。

6月26日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，即日起，銀監(jiān)會(huì)將正式受理符合條件的民營(yíng)企業(yè)開設(shè)銀行的申請(qǐng)。他透露，已有40家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起意向申請(qǐng)。同日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“指導(dǎo)意見”）的通知，明確規(guī)定審批時(shí)限由半年縮至4個(gè)月。

經(jīng)濟(jì)金融專家余豐慧表示，民資設(shè)立商業(yè)銀行全面鋪開，對(duì)緩解目前經(jīng)濟(jì)下行壓力，支持中小微企業(yè)發(fā)展，扶持大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新都有利，有助于解決中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最為迫切和現(xiàn)實(shí)的問題。此外，民營(yíng)銀行的全面開閘，將重構(gòu)中國(guó)金融特別是銀行業(yè)格局。

實(shí)際上，民營(yíng)銀行開閘后，不少有意發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的民間資本已經(jīng)行動(dòng)起來。長(zhǎng)江商報(bào)記者了解到，包括湖北、湖南等地多家曾有意設(shè)立民營(yíng)銀行的企業(yè)前往北京打聽消息，并欲再次遞交申請(qǐng)。7月1日，曾擬出資3億元參股設(shè)立眾邦銀行的上市公司九州通相關(guān)人士表示，籌辦民營(yíng)銀行工作正穩(wěn)步推進(jìn)。

雖然銀監(jiān)會(huì)要求民營(yíng)銀行差異化發(fā)展，但一股份制銀行人士還是感受到了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇。他告訴記者，利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度下，所有銀行同臺(tái)競(jìng)技，而靈活性強(qiáng)、創(chuàng)新能力突出的民營(yíng)銀行更具競(jìng)爭(zhēng)力。

中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼則提醒，民營(yíng)銀行并非唐僧肉，其風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。

“如果有針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的民營(yíng)銀行，貸款就容易多了�！�7月3日，武漢一家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)人向長(zhǎng)江商報(bào)記者訴苦稱，該企業(yè)連續(xù)三年向多家銀行申請(qǐng)百萬元貸款，均因無資產(chǎn)抵押而未果，以致企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難。

該負(fù)責(zé)人的苦楚未來或?qū)⒕徑狻?月26日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在國(guó)新辦召開的專題新聞發(fā)布會(huì)上表示，即日起，銀監(jiān)會(huì)將正式受理符合條件的民營(yíng)企業(yè)開設(shè)銀行的申請(qǐng)。同日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《指導(dǎo)意見》，同時(shí)明確，審批時(shí)限由半年縮短至4個(gè)月。

據(jù)了解，2013年民營(yíng)銀行申請(qǐng)潮涌，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)年共有67家民營(yíng)銀行的名稱獲預(yù)核準(zhǔn)，但至今僅有微眾銀行等五家銀行獲準(zhǔn)并開業(yè)。

九州通曾擬出資3億元參與籌建眾邦銀行，7月1日，該公司相關(guān)人士向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，民營(yíng)銀行全面開閘后，申請(qǐng)與籌建工作正穩(wěn)步推進(jìn)。

長(zhǎng)江商報(bào)先后聯(lián)系湖北、湖南等地曾有意申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行的凱樂科技等公司，得到的答復(fù)是公司有意再次遞交申請(qǐng)，可能對(duì)相關(guān)方案進(jìn)行微調(diào)，且多家公司派員前往北京打探消息。凱樂科技董秘陳杰表示，公司已派人前往北京，向銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行窗口咨詢。

對(duì)于民營(yíng)銀行全面開閘，不少學(xué)者表達(dá)了利好觀點(diǎn)。金融專家余豐慧向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，長(zhǎng)期以來，金融資源配置不公是中國(guó)金融業(yè)的頑疾。大型國(guó)有金融機(jī)構(gòu)相對(duì)壟斷了資源配置市場(chǎng)，中小微、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)金融資源的可獲得性較低。他認(rèn)為，開閘后中小微企業(yè)融資難融資貴有望獲得較大幅度緩解。

中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼則認(rèn)為，短期內(nèi)，民營(yíng)銀行不會(huì)大面積涌現(xiàn)。董希淼表示，目前，民營(yíng)銀行只是從試點(diǎn)步入常態(tài)化，銀監(jiān)會(huì)的《指導(dǎo)意見》也只是成熟一家批一家，且并沒有明確什么樣的情況才算是成熟，而且，金融風(fēng)險(xiǎn)依然監(jiān)管層考慮的首要問題。但他同時(shí)也認(rèn)為，考慮到民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行的互補(bǔ)功能、對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸支持等因素，民營(yíng)銀行出現(xiàn)會(huì)加快。

余豐慧也表示，《指導(dǎo)意見》本身尚存值得商榷和完善之處，如投資入股商業(yè)銀行的股東應(yīng)滿足“最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)50%等條件”等，這些較為“苛刻”的要求表明監(jiān)管層對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視。不過，在他看來，瑕不掩瑜，民營(yíng)銀行的春天已經(jīng)到來。

民營(yíng)銀行全面開閘

靠獨(dú)具特色贏市場(chǎng)

長(zhǎng)江商報(bào)記者注意到，《指導(dǎo)意見》特別提到“成熟一家設(shè)立一家”、“創(chuàng)新模式”。6月26日，銀監(jiān)會(huì)副主席周慕冰在陸家嘴金融論壇上表示，將推進(jìn)民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融公司及村鎮(zhèn)銀行設(shè)立實(shí)現(xiàn)常態(tài)化，不斷完善多層次、廣覆蓋、差異化的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系。這意味著，監(jiān)管層批準(zhǔn)設(shè)立的民營(yíng)銀行將與傳統(tǒng)銀行差異化存立，其業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行互補(bǔ)。

“差異化是民營(yíng)銀行存立之本�！倍�希淼向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，批準(zhǔn)設(shè)立民營(yíng)銀行，也是金融業(yè)改革的重要內(nèi)容。民營(yíng)銀行自身如果沒有獨(dú)特的商業(yè)模式，不能很好地進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，很難獲得發(fā)展。

余豐慧亦認(rèn)為，民營(yíng)銀行的出世，是要支持中小微企業(yè)發(fā)展，扶持大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，如果缺乏自身的特色，不能在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的大潮中獲得快速發(fā)展，贏得競(jìng)爭(zhēng)力，也將會(huì)退出市場(chǎng)。

記者梳理公開資料顯示，去年以來，監(jiān)管層批準(zhǔn)的且均已開業(yè)的5家民營(yíng)銀行，均有其自身特點(diǎn)。

深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行均為互聯(lián)網(wǎng)銀行，依托騰訊和阿里，具有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢(shì)，且無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、無柜臺(tái)，屬于輕資產(chǎn)型。微眾銀行定位于服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶，無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，網(wǎng)商銀行主要服務(wù)于小微企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，解決貿(mào)易及生活方面的信貸問題，主打“小存小貸”。上海華瑞銀行在上海自貿(mào)區(qū)注冊(cè)，一開始就提出要做“差異化智慧銀行”，服務(wù)范圍主要為自貿(mào)區(qū)內(nèi)企業(yè)，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求。溫州民商銀行將重點(diǎn)放在“兩小”市場(chǎng)（小微企業(yè)和個(gè)體工商戶）上，其董事長(zhǎng)南存輝表示，溫州民商銀行將發(fā)揮決策靈敏、機(jī)制靈活、效率高、適應(yīng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，突出服務(wù)小微市場(chǎng)定位，以產(chǎn)業(yè)鏈和互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)營(yíng)特色，開發(fā)適合溫商需求的特色產(chǎn)品，做溫商資產(chǎn)管理的金融服務(wù)商，打造便捷高效的信貸文化，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供差異化的金融服務(wù)。天津金城銀行則定位于“公存公貸”，即只針對(duì)企業(yè)法人而不辦理個(gè)人業(yè)務(wù)。

一名銀行業(yè)人士告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，在“大銀行服務(wù)大企業(yè)”傳統(tǒng)思維影響下，大量中小微企業(yè)的金融需求難以兼顧，盡管民生銀行等一些股份制銀行也在向這些領(lǐng)域發(fā)力，但畢竟力量有限，因此民營(yíng)銀行的發(fā)展空間非常巨大。

在董希淼看來，如果民營(yíng)銀行的產(chǎn)生只是增加法人機(jī)構(gòu)數(shù)量，則是可有可無，畢竟我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量已夠龐大。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，我國(guó)銀行業(yè)僅法人機(jī)構(gòu)已達(dá)3747家。

董希淼建議，民營(yíng)銀行除特色發(fā)展外，還要做中國(guó)的社區(qū)銀行，可以覆蓋一個(gè)城區(qū)，也可覆蓋一個(gè)或幾個(gè)中等城市，填補(bǔ)商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行無法或無力顧及的市場(chǎng)�！懊駹I(yíng)銀行的出現(xiàn)，就要是為我國(guó)金融改革和創(chuàng)新進(jìn)行探索。”董希淼說，特色、風(fēng)險(xiǎn)管控及盈利能力決定其存在的市場(chǎng)價(jià)值，一定程度上講，民營(yíng)銀行必須靠不斷創(chuàng)新才能贏得市場(chǎng)。

重構(gòu)銀行業(yè)格局

民營(yíng)銀行全面開閘，引發(fā)了中國(guó)銀行業(yè)格局重構(gòu)之爭(zhēng)。

長(zhǎng)江商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，伴隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大，民營(yíng)銀行在金融體系中也逐漸發(fā)揮著越來越重要的作用。

中國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展主要經(jīng)歷了四個(gè)階段。1979年至1984年，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立時(shí)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)力量非常薄弱，對(duì)銀行業(yè)的改革和發(fā)展影響力微不足道。1985年至2001年，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸壯大，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的需求增強(qiáng)，股份制銀行和城商行陸續(xù)出現(xiàn)，如民生銀行等。2001年至2012年，中國(guó)銀行業(yè)全面對(duì)外開放，中、外資銀行競(jìng)爭(zhēng)加大，全國(guó)股份制商業(yè)銀行陸續(xù)進(jìn)入資本市場(chǎng)，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)形成了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、民營(yíng)銀行和外資銀行并存、多種類型銀行競(jìng)爭(zhēng)的新格局。2013年至今，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的限制進(jìn)一步放開，民營(yíng)銀行發(fā)展迎來黃金期。

余豐慧認(rèn)為，民營(yíng)銀行缺乏造成金融資源配置不公，也是中小微企業(yè)融資難融資貴的原因之一。在他看來，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)出臺(tái)，利率市場(chǎng)化基本實(shí)現(xiàn)，民營(yíng)銀行將與大型銀行在一個(gè)平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)，民營(yíng)銀行的全面鋪開將重構(gòu)中國(guó)金融特別是銀行業(yè)的格局。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)宋清華向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，民營(yíng)銀行全面鋪開，可以增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)體系的競(jìng)爭(zhēng)性，對(duì)于提高銀行體系的服務(wù)質(zhì)量和水平，會(huì)有一定的促進(jìn)作用。但是，如果僅依靠少數(shù)民營(yíng)銀行，短期內(nèi)改變我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)狀況，是不可能的。不過，在他看來，民營(yíng)銀行常態(tài)化，會(huì)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生一定的“鯰魚效應(yīng)”。

民營(yíng)銀行的“鯰魚效應(yīng)”有多強(qiáng)？湖北一城商行人士認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行不僅具有客戶穩(wěn)定、網(wǎng)點(diǎn)密集等優(yōu)勢(shì)，更重要的是，很多大銀行逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

不過，一國(guó)有大行人士則表示，民營(yíng)銀行機(jī)制靈活、創(chuàng)新能力、適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力強(qiáng)，傳統(tǒng)銀行在這方面是弱勢(shì)，傳統(tǒng)銀行唯一的優(yōu)勢(shì)就是信譽(yù)，存款保險(xiǎn)制度已將這一優(yōu)勢(shì)撕去，未來，傳統(tǒng)銀行將面臨民營(yíng)銀行的挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)格局重構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，也將給監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。有專家表示，市場(chǎng)的發(fā)展往往會(huì)超越現(xiàn)有管理機(jī)制。如傳統(tǒng)金融服務(wù)的“批發(fā)性”業(yè)務(wù)不能滿足需要，民營(yíng)銀行就能成為現(xiàn)有金融體系的補(bǔ)充。但是，在科技快速發(fā)展的時(shí)代，創(chuàng)新發(fā)展的金融業(yè)務(wù)也會(huì)帶來新的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層也將面臨完善監(jiān)管措施。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，將全程監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管與協(xié)同監(jiān)管，盡量減少個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊，促進(jìn)民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立時(shí)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)力量非常薄弱，對(duì)銀行業(yè)的改革和發(fā)展影響力微不足道。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸壯大，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的需求增強(qiáng)，股份制銀行和城商行陸續(xù)出現(xiàn)，如民生銀行等。

1985年—2001年

1979年—1984年

中國(guó)銀行業(yè)全面對(duì)外開放，中、外資銀行競(jìng)爭(zhēng)加大，全國(guó)股份制商業(yè)銀行陸續(xù)進(jìn)入資本市場(chǎng)，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)形成了以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、民營(yíng)銀行和外資銀行并存、多種類型銀行競(jìng)爭(zhēng)的新格局。

民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的限制進(jìn)一步放開，民營(yíng)銀行發(fā)展迎來黃金期。

2001年—2012年

2013年至今

溫州民商銀行

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)發(fā)展的四大階段

責(zé)編：ZB