長江商報 > 9家銀行齊推首批大額存單

9家銀行齊推首批大額存單

2015-06-16 02:39:18　來源：長江商報

長江商報消息 個人30萬起存，市民追捧熱度不及企業(yè)，分析稱利率市場化跨過又一關口

□本報記者王江泓

9家銀行齊推首批大額存單，銀行在存款業(yè)務上的又一場圈地爭奪戰(zhàn)即將打響。

昨日起，個人及機構可在9家銀行辦理大額存單業(yè)務。首批大額存單期限以1年以內（含）為主，其中，個人大額存單多數(shù)銀行起點金額為30萬元，機構為1000萬元，且利率為按照對應期限央行基準利率上浮40%。

大額存單，可謂是繼存款保險制度后，向利率市場化邁出的重要一步，堪稱跨過又一關口。然而，長江商報記者昨日走訪發(fā)現(xiàn)，大額存單在個人方面的受追捧程度不及單位的高。

個人與企業(yè)的市場反響迥異

本月初，市場利率定價自律機制對外發(fā)布消息，包括四大行在內的9家市場利率定價自律機制核心成員將于15日起發(fā)行首批大額存單，其推出被認為有利于健全市場化利率形成機制，也有利于進一步鍛煉金融機構的自主定價能力。

目前，自律機制核心成員機構共10家，分別為工行、農行、中行、建行、交行、國開行、中信、招行，興業(yè)、浦發(fā)，國開行未在此次首發(fā)大額存單的銀行之列。

昨日，長江商報記者走訪徐東商圈各銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，幾乎沒有銀行在大廳內宣傳大額存單，甚至還有負責接待的專員不知曉大額存單�！拔矣X得我行一個月的收益率比較有競爭力。”中國銀行徐東支行一理財經(jīng)理向長江商報記者介紹，因為中行3個月、半年和1年定存的收益率也是基準利率上浮1.4倍。

當記者以儲戶身份向中國建設銀行武漢凱旋支行客戶經(jīng)理咨詢大額存單業(yè)務時，該經(jīng)理首先問記者是存款客戶還是理財、基金客戶，“如果平日選擇的就是定期存款，那么現(xiàn)在轉入大額存單是非常劃算的，但如果平時是投資其他渠道，那么可能看不上大額存單的收益率�！彼a充道，建行首批大額存單的額度為100億元，額度滿了這一批就結束了，“截至目前（6月15日15時30分許），全國建行已經(jīng)完成1億元的額度�！�

“我們今天上午已經(jīng)辦理了兩單。”中國工商銀行凱旋門支行行長汪金超在接受長江商報記者采訪時說，由于前期人民銀行的輔助宣傳比較到位，所以今天前來辦理大額存單的客戶都是自10日起就預約的客戶。她介紹，前期確實花了很多精力去宣傳，作為客戶而言，當然產(chǎn)品選擇的余地越大越好，所以銀行方面也更愿意去豐富產(chǎn)品類型，“而且現(xiàn)在客戶投資更趨于理性，收益率并非是決定因素，更會去考慮產(chǎn)品投資期限及品種。”

開通大額存單業(yè)務之后，銀行攬儲的壓力是否能減弱？對此，汪金超表示，因為目前銀行同質化比較嚴重，業(yè)務基本相同，所以壓力依然不小。

在走訪銀行網(wǎng)點的同時，長江商報記者也隨機詢問了銀行的儲戶，但大部分都表示對大額存單不知情。市民王先生更直言：“我有這個錢肯定炒股了啊�！�

銀率網(wǎng)理財分析師閆杰告訴長江商報記者，大額存單發(fā)行第一天，市場反響一般，咨詢和辦理該業(yè)務的客戶并不多。

“從門檻方面來說，現(xiàn)在股市火爆，一般擁有30萬元的人絕大多數(shù)還是更愿意投進股市；而從利率來說，相比P2P還是較低，所以大額存單對個人方面的吸引力并不高；再從人群分布上面來看的話，風險偏好較高的人群更愿意選擇股市、理財?shù)�，而風險偏好較低的人群，由于對互聯(lián)網(wǎng)涉入并不深，再加上大額存單才推出一天，所以很多人還并不知道這個消息�！北本┪疵峡萍甲稍冾檰栍邢薰綜EO馮利如是分析大額存單推出首日遇冷的原因。

武漢科技大學金融證券研究所所長董登新也認為，對個人來說，大額存單的吸引力有限，主要體現(xiàn)在收益率上，“大額存單風險低，比定存利率高，按理說，應該是有吸引力的，但更多的存款客戶還是更愿意選擇理財、P2P、信托等更高收益率的產(chǎn)品�！彼治觯磥泶箢~存單的購買主體應該是企業(yè)和機構。

中國工商銀行武漢營業(yè)部結算與現(xiàn)金部經(jīng)理熊君介紹，從前期市場預定來看，面向企業(yè)的大額存單銷售還比較好，一般是國有大型企業(yè)，例如設計院、醫(yī)院等，“因為這些單位資金管理非常嚴格，不能做理財類，所以這次都會選擇大額存單�！�

由于是推出首日，絕大多數(shù)銀行并未有統(tǒng)計數(shù)據(jù)出爐。而據(jù)中信銀行方面消息，截至6月15日14時許，中信銀行首批單位大額存單銷售44.12億元，個人大額存單銷售2.5億元，共計46.62億元。

推動利率市場化重要一步

“大額存單推出有兩方面因素，第一，是解決銀行‘差錢’的重要工具；第二，為貨幣市場增加一種新的品種�！闭劦窖胄型瞥龃箢~存單的原因，董登新解釋得非常通俗。他說，當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使存款不斷流失，讓眾多的儲戶變?yōu)橥顿Y者，而銀行又無法突破存款利率上限的管制，也沒有辦法去吸納新的資金，所以導致了銀行“差錢”的局面。另一方面，提供貨幣市場操作的工具，尤其是對金融中介或機構投資者，流動性強、期限短，收益可觀。所以，大額存單為機構設立的成分還是要更多一些。

對此，閆杰也指出，存款外的利率管制已全面放開，存款利率浮動區(qū)間上限已擴大到基準利率的1.5倍，金融機構自主定價能力顯著提升，同業(yè)存單市場的快速發(fā)展也為推出面向機構和個人的大額存單奠定了堅實基礎；從市場層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，雖然暫時對銀行業(yè)構不成根本上的威脅，但已顯示出巨大的變革威力。那么，適時推出大額存單是經(jīng)濟發(fā)展、利率市場化、銀行業(yè)改革、投資者訴求共同作用下的必然結果。

那么，大額存單的推出，對利率市場化會帶來什么影響呢？閆杰分析，大額存單的推出是繼《存款保險制度》之后，利率市場化邁出的重要一步，堪稱跨過又一關口。大額存單的推出，有利于有序擴大相關金融機構負債產(chǎn)品市場化定價范圍，完善市場化利率形成機制，進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，為進一步推進存款利率市場化積累寶貴經(jīng)驗。同時，通過規(guī)范化、市場化的大額存單逐步替代理財?shù)雀呃守搨a(chǎn)品，對于促進降低社會融資成本也具有積極意義。

后期，大額存單的收益率會有怎樣的變化？閆杰認為，大額存單目前的利率定價更多的是一種對市場的試探，后期各發(fā)行機構會根據(jù)自身經(jīng)營情況和市場反饋，做出相應調整，但短期內調整幅度估計不會太大。那么，從長遠來看，收益率會成為大額存單的競爭優(yōu)勢嗎？對此，董登新直言，收益率屬于競爭性定價，要比照市場利率化的水平，但收益要跟風險相匹配，正因為大額存單的風險低，所以收益率也并不會太高。

“對于中高凈值個人客戶來說，可以根據(jù)自身對資金流動性的要求，在銀行理財和大額存單之間選擇適合的投資產(chǎn)品；對于保守、穩(wěn)健型的投資人群，如果對流動性沒有要求，可以選擇收益微高的銀行保本理財產(chǎn)品，如果對流動性要求較高，可以投資固定利率的大額存單；對于進取型的客戶，如果不考慮流動性，非保本浮動收益依然會是最優(yōu)選擇。”閆杰就市民該如何選擇銀行產(chǎn)品給出了上述建議。

什么是大額存單

大額存單，通常理解為是一種存款的替代品，但利率要比普通定存利率高。對于企業(yè)和個人投資者來說，都是一種新的投資選擇。

個人客戶

	1個月	3個月	6個月	9個月	1年
央行基準	——	1.85	2.05	——	2.25
中行	2.54	2.59	2.87	——	3.15
工行	——	——	2.87	——	3.06
建行	2.60	2.60	2.90	2.90	3.15
農行	——	——	2.87	——	3.15（非官網(wǎng)數(shù)據(jù)）
交行	——	2.59	2.87	——	3.15
中信	——	2.60	2.90	——	3.15
興業(yè)	——	——	——	——	——
招行	2.60	——	——	——	——
浦發(fā)	——	——	2.90	——	3.15
興業(yè)銀行暫未推出對個人客戶的大額存單

企業(yè)客戶

	1個月	3個月	6個月	9個月	1年
中行	——	——	——	——	——
工行	——	——	——	——	——
建行	——	——	——	——	——
農行（發(fā)行利率最高約為央行存款基準利率的1.4倍）
交行	——	2.59	2.87	——	3.15
中信	——	2.60	2.90	——	3.15
興業(yè)	2.60	2.60	——	——	——
招行	2.60	2.60	2.90	——	——
浦發(fā)	——	——	2.90	——	3.15
（數(shù)據(jù)據(jù)公開資料整理，最終以各銀行分行細則為準）

責編：ZB

長江重磅排行榜

視頻播報

滾動新聞

長江商報APP

長江商報戰(zhàn)略合作伙伴