民間借貸機(jī)構(gòu)或可“奉旨”放貸

長(zhǎng)江商報(bào)消息 央行正起草條例，明確非存款類放貸組織的法律地位

 □本報(bào)記者 沈佑榮

穿草鞋跳草裙舞的民間借貸機(jī)構(gòu)有望穿上皮鞋和西裝，登上大雅之堂跳國(guó)標(biāo)舞了。

4月28日，在處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議上，央行提出需要出臺(tái)專門(mén)法規(guī)，對(duì)非存款類放貸組織及其業(yè)務(wù)予以統(tǒng)一規(guī)范。隨后有消息稱，央行正在牽頭起草《非存款類放貸組織條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），明確非存款類放貸組織的法律地位和市場(chǎng)準(zhǔn)入資格。

長(zhǎng)江商報(bào)記者了解，一直以來(lái)，擔(dān)保公司、小貸公司等民間借貸組織或多或少存在高利貸、非法催收等違法違規(guī)行為，其不為人知的地下交易引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)。湖北一家小貸公司負(fù)責(zé)人向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，民間借貸飽受詬病，與相關(guān)部門(mén)監(jiān)管缺失不無(wú)關(guān)系。

有金融學(xué)家接受記者采訪時(shí)表示，《條例》出臺(tái)的目的或是堵民間借貸組織的邪路、引導(dǎo)其走正道，民間借貸組織或?qū)⑦~上合法放貸的陽(yáng)光大道。

此外，有研究人士認(rèn)為，如果民間借貸組織能進(jìn)入銀行間市場(chǎng)融資，將緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴。

民間借貸將“奉旨”放貸

“我們都試點(diǎn)了10年，還在試點(diǎn)！”某小貸公司負(fù)責(zé)人陳俊向長(zhǎng)江商報(bào)記者抱怨稱，由于名不正言不順，社會(huì)對(duì)小貸企業(yè)有習(xí)慣性歧視，導(dǎo)致行業(yè)生存艱難。

陳俊的抱怨或?qū)⒑芸斓玫礁淖儭?月28日，在處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議上，央行提出需要出臺(tái)專門(mén)法規(guī)，對(duì)非存款類放貸組織及其業(yè)務(wù)予以統(tǒng)一規(guī)范。緊接著，央行官員透露，央行正在牽頭起草《非存款類放貸組織條例》，對(duì)不吸收存款的放貸業(yè)務(wù)實(shí)施牌照管理，明確非存款類放貸組織的法律定位和市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，規(guī)定業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管框架，明確地方政府的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置職責(zé)。

據(jù)稱，《條例》將實(shí)現(xiàn)對(duì)當(dāng)前大部分民間借貸活動(dòng)的覆蓋，實(shí)行準(zhǔn)入制，嚴(yán)厲打擊無(wú)牌經(jīng)營(yíng)者，持照經(jīng)營(yíng)者須守法經(jīng)營(yíng)，同時(shí)嚴(yán)厲處罰非法吸收存款、掠奪性放貸、非法手段催收債務(wù)等違法行為。

湖北小貸公司協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人向長(zhǎng)江商報(bào)記者證實(shí)，已經(jīng)接到通知，將參與《條例》起草相關(guān)的研討會(huì)。

《條例》所稱的非存款類放貸組織主要包括哪些呢？中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，與銀行既吸收存款又發(fā)放貸款不同，非存款類放貸組織主要有三類。第一類是非銀行金融機(jī)構(gòu)放貸組織，主要是消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等。這類放貸組織持有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的金融牌照。截至2014年底，汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司超過(guò)20家，貸款余額分別為3204億元、209億元。第二類是非金融機(jī)構(gòu)放貸組織，如小額貸款公司、典當(dāng)行等。這類放貸組織是經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的普通公司，持有地方政府頒發(fā)的牌照。截至2014年底，全國(guó)小貸公司總數(shù)近9000家，遍布各大縣城及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，貸款余額近1萬(wàn)億元。第三類是其他社會(huì)放貸組織。包括從事民間借貸的各種投資公司、擔(dān)保公司、咨詢公司等，和農(nóng)民資金互助社等非法人型放貸組織。此外，還有不少企業(yè)或個(gè)人在事實(shí)上從事民間借貸活動(dòng)，他們資金來(lái)源以自有資金為主。

董希淼曾對(duì)這些民間借貸組織進(jìn)行過(guò)調(diào)查，他認(rèn)為，央行此次起草《條例》，應(yīng)該明確非存款類放貸組織的法律地位，將其定性為經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的營(yíng)利性非金融機(jī)構(gòu)。在對(duì)其實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入時(shí)，應(yīng)針對(duì)不同類型的放貸組織設(shè)立不同的資金門(mén)檻，同時(shí)要求建設(shè)內(nèi)控框架，提出內(nèi)部治理、風(fēng)控要求，還要規(guī)范信息披露制度。更重要的是，應(yīng)界定非存款類放貸組織的監(jiān)管職責(zé)等。

陳俊也認(rèn)為，如果小貸公司等民間借貸組織定性為經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，持照經(jīng)營(yíng)并納入了監(jiān)管，小貸公司的尷尬處境就會(huì)改變，小貸公司也不敢搞地下交易了。

民間借貸急需規(guī)范

民間借貸的混亂一直飽受詬病。

今年3月20日，湖南長(zhǎng)沙某高校40名大學(xué)生參與“貸款刷信譽(yù)”活動(dòng)，深陷兩家消費(fèi)金融公司和一家投資公司設(shè)計(jì)的騙局，原本刷一次信譽(yù)可得10元的“幫忙費(fèi)”，最后反而倒欠幾萬(wàn)元，并遭威脅“不還錢(qián)就不讓你畢業(yè)”。

這只是一起非常簡(jiǎn)單的針對(duì)大學(xué)生的騙局。實(shí)際上，多地曾發(fā)生的非法集資不少與所謂的金融公司相關(guān)。長(zhǎng)江商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河北、四川、山東、湖南等地均發(fā)生過(guò)規(guī)模不小的非法集資詐騙案，而廣東、北京等地的非法集資涉案金融高達(dá)6000萬(wàn)元。

這些非法集資的款項(xiàng)流向哪里？公開(kāi)信息顯示，不少資金流向了小貸公司、擔(dān)保公司。

零壹財(cái)經(jīng)研究總監(jiān)李耀東曾向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，在擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保公司提供的不僅僅是擔(dān)保業(yè)務(wù)，更主要的是放貸業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司的資金哪里來(lái)？除了部分來(lái)自銀行外，大部分靠民間融資。此外，P2P平臺(tái)普遍設(shè)立資金池問(wèn)題，其資金同樣來(lái)源于民間。

湖北一小貸公司負(fù)責(zé)人告訴長(zhǎng)江商報(bào)記者，2005年全國(guó)五個(gè)省開(kāi)始試點(diǎn)小貸業(yè)務(wù)，2008年向全國(guó)推廣，至今仍在試點(diǎn)，依照當(dāng)初制定的行業(yè)規(guī)定，小貸公司不能向社會(huì)融資，只能向不超過(guò)兩家銀行融資，且融資額不超過(guò)小貸公司注冊(cè)資本的50%。事實(shí)上，小貸公司從銀行融資的機(jī)會(huì)并不多，加上自有資金有限，無(wú)奈之余，只能向社會(huì)融資。

除了融資違規(guī)，高利貸和非法催收也屢見(jiàn)不鮮。長(zhǎng)江商報(bào)記者了解到，小貸公司、擔(dān)保公司等獲取民間資本的成本約在二分左右，而放貸出去的利率高達(dá)三四分。去年底，曾有一家小型建筑公司老板向長(zhǎng)江商報(bào)記者訴苦，因?yàn)槭┕し酵锨饭こ炭睿�公司無(wú)奈向一家小貸公司借貸，利率高達(dá)五六分，公司實(shí)在承擔(dān)不起。

伴隨高利貸的就是暴力催收。上述建筑公司一名負(fù)責(zé)人稱，因?yàn)椴荒馨磿r(shí)歸還高利貸，其一根小手指被收債者掰斷。

武漢一位民警曾向長(zhǎng)江商報(bào)記者透露，曾辦理過(guò)幾件公司負(fù)責(zé)人被非法綁架的案件，其原因就是借了高利貸還不起。而一家擔(dān)保公司老板坦承，現(xiàn)在催收已經(jīng)不使用暴力了，但派人伴隨欠債人左右是常有的事。

“只管出生，不管成長(zhǎng)！”董希淼認(rèn)為，近年來(lái)，小貸公司及各種投資公司、擔(dān)保公司等發(fā)展迅猛，促進(jìn)了我國(guó)多層次信貸市場(chǎng)完善，在增加金融供給、豐富社會(huì)融資渠道等方面發(fā)揮了積極作用。但這些組織法律地位不清晰、內(nèi)部管理薄弱，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，出現(xiàn)了如非法吸收存款、集資詐騙、放高利貸、暴力催債等問(wèn)題，在一些地方問(wèn)題還比較嚴(yán)重。在他看來(lái)，原因在于監(jiān)管缺失。

長(zhǎng)江商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，從監(jiān)管上看，確實(shí)存在多頭管理、職責(zé)不清等問(wèn)題。如典當(dāng)行由商務(wù)部負(fù)責(zé)審批，小貸公司由省級(jí)政府負(fù)責(zé)管理，投資公司、擔(dān)保公司只在工商部門(mén)登記，工商部門(mén)也無(wú)力監(jiān)管。

緩解中小微企業(yè)融資貴

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)一位不愿具名的副教授認(rèn)為，非存款類放貸組織自身融資渠道的匱乏是制約其發(fā)展的瓶頸。預(yù)計(jì)此次出臺(tái)的《條例》將會(huì)考慮適當(dāng)放寬限制，比如允許其進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行融資，那將增強(qiáng)其發(fā)展實(shí)力和后勁。

該副教授認(rèn)為，監(jiān)管層曾多次出手緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴等難題，尤其是融資貴，但效果不太明顯。在他看來(lái)，大量中小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款，只能靠民間的非存款類放貸組織，而這些組織因?yàn)樵�本獲得資金成本就很高，再放出去的資金利率勢(shì)必水漲船高。

據(jù)其調(diào)查，假如非存款類放貸組織能夠從銀行獲得資金，其成本最少是9%，而貸出去利率最低是20%，而這顯然不能降低企業(yè)融資成本。公開(kāi)信息顯示，企業(yè)的利潤(rùn)率約為5%，如此高的資金成本，企業(yè)根本無(wú)法承擔(dān)。

董希淼也認(rèn)為，預(yù)計(jì)《條例》除了在規(guī)范和統(tǒng)一非存款類放貸組織、加強(qiáng)監(jiān)管外，拓寬其融資渠道或?qū)⑹且粋�(gè)重要內(nèi)容。他堅(jiān)持認(rèn)為，在現(xiàn)有情況下難以向金融機(jī)構(gòu)獲得資金以及降低中小微企業(yè)融資貴的呼聲下，讓非存款類放貸組織進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行融資的可能性是存在的。

“如果能進(jìn)入銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行融資，多年的難題就能得到解決了�！焙�北省小貸協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)靳紅旗向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，10年來(lái)，小貸公司融資渠道單一，且資金成本高，而面對(duì)的企業(yè)客戶難以承受重壓，導(dǎo)致系列違規(guī)甚至違法行為發(fā)生，如果小貸公司獲得資金成本低，相應(yīng)放貸出去的利率也會(huì)下滑，這樣企業(yè)的資金壓力就小多了，違規(guī)催收的現(xiàn)象也將逐漸消失。

不過(guò)，有金融學(xué)者認(rèn)為，向非存款類放貸組織放開(kāi)銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)的尺度有點(diǎn)大，短期內(nèi)的可能性不大，畢竟一旦放開(kāi)，對(duì)銀行業(yè)的沖擊太大。在這方面，阻力最大的可能是傳統(tǒng)銀行，因?yàn)榉砰_(kāi)銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)后，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，銀行獲取資金成本也會(huì)上升。

“放開(kāi)是遲早的事情，只是有一個(gè)過(guò)程。”某股份制銀行研究人士向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，傳統(tǒng)銀行肯定會(huì)抵制，但緩解中小微企業(yè)融資成本的呼聲很高，非存款類放貸組織又是中小微企業(yè)獲得融資的主體，監(jiān)管層肯定要推動(dòng)，讓改革紅利傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

天風(fēng)證券相關(guān)人士則向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，銀行同業(yè)拆借市場(chǎng)是否向非存款類放貸組織放開(kāi)，目前很難判斷，但這種呼聲一直存在，關(guān)鍵還要看監(jiān)管層的改革力度。

非存款類放貸組織

超過(guò)20家

截至2014年底

汽車(chē)金融公司

消費(fèi)金融公司

貸款余額

3204億元

貸款余額

209億元

消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等，持有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的金融牌照。

非銀行金融機(jī)構(gòu)放貸組織

小額貸款公司、典當(dāng)行等，這類放貸組織是經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的普通公司，持有地方政府頒發(fā)的牌照。

￥

貸款余額

近1萬(wàn)億元

全國(guó)小貸公司近9000家，遍布各大縣城及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

非金融機(jī)構(gòu)放貸組織

截至2014年底

在事實(shí)上從事民間借貸活動(dòng)的企業(yè)或個(gè)人

C

其他社會(huì)放貸組織

從事民間借貸的各種投資公司、擔(dān)保公司、咨詢公司等

A

農(nóng)民資金互助社等非法人型放貸組織

B

責(zé)編：ZB