小微金融新政再拿融資難開刀

長江商報消息 銀監(jiān)會發(fā)布指導意見，6年來首次調(diào)整小微金融工作考核指標

□本報記者 沈佑榮

實行了6年的小微信貸工作考核指標，首次發(fā)生變革。

3月6日，銀監(jiān)會發(fā)布指導意見，將小微金融工作考核指標由以往單純側(cè)重增速和增量的“兩個不低于”調(diào)整為“三個不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度予以考查小微企業(yè)貸款增長情況。

多家銀行人士向長江商報記者表示，小微金融新政更科學，一定程度上能紓解信貸郁結(jié)，但從銀行自身經(jīng)營層面看，壓力依然很大。更有金融學者向長江商報記者表示，在此基礎上，還需打破從金融機構(gòu)獲得貸款的路徑依賴，積極發(fā)展完善資本市場，讓小微企業(yè)直接從資本市場融資才是根本之路。

不良率考核容忍度提高

張先生是武漢某銀行信貸員，5年前開始從事銀行信貸，負責聯(lián)系某一區(qū)域中小微企業(yè)。他的感觸是，前些年，信貸資源充足，銀行有發(fā)放貸款要求，企業(yè)對貸款需求也很旺盛，因此他每年的放貸任務都能完成，年薪最高拿到42萬元。

“那些年，工作的一部分就是與企業(yè)老板一起吃吃喝喝，從中了解企業(yè)經(jīng)營狀況，權(quán)衡貸款額度�！睆埾壬�說，后來，多家銀行紛紛加入進來，競爭日趨激烈。盡管如此，因企業(yè)效益普遍過得去，銀行信貸員之間大多相互協(xié)商放貸，盡量做到額度平衡，加上一些企業(yè)有自己鐘情的銀行，每年的任務也都能完成。

好日子從2013年下半年開始一去不復返。張先生說，信貸額度收緊，風險管控趨嚴，而部分企業(yè)效益也不好，一旦貸款不能按時收回，或者成了呆賬壞賬，銀行就要層層追責，而作為信貸員，要承擔主要責任。去年4月，他給一家化妝品生產(chǎn)企業(yè)放出的200萬元貸款成了壞賬，不僅一年的績效獎金被扣掉，還被罰款20萬元，部門經(jīng)理也因此受到牽連。

張先生用膽顫心驚來形容自己的處境：放貸任務要完成，風險不能有，神經(jīng)時刻繃緊，每筆貸款都要反復審核，多方調(diào)查。張先生說，如果申貸企業(yè)有一點點不具備條件，就拒絕放款。其他的銀行也差不多同樣拒絕放貸，使得一些有發(fā)展前景的企業(yè)止步不前，甚至因資金鏈斷裂破產(chǎn)。他和很多信貸員陷入貸與不貸的兩難境地，而這種信貸郁結(jié)，只是中國小微金融局面的一個縮影。

3月6日，銀監(jiān)會下發(fā)《2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，首次對沿用了6年的小微金融政策“動手術(shù)”。新政由“兩個不低于”增至“三個不低于”，即在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

銀監(jiān)會普惠金融部副主任張金萍在當日的新聞發(fā)布會上表示，此次調(diào)整主要是配合經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和提高質(zhì)量，在整個經(jīng)濟增速下降的背景下，更加注重對客戶的覆蓋面和申貸率。

小微金融新政還對信貸計劃、盡職免責、內(nèi)部考核等方面提出具體要求，其中最顯著的是對不良率考核的容忍度提高了。銀監(jiān)會對小微企業(yè)業(yè)務設立專門考核指標，小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務主辦部門考核評價的扣分因素。

民生銀行相關人士向長江商報記者表示，小微金融新政更科學，能夠紓解信貸郁結(jié)，較好地解放銀行信貸部門的顧慮。

銀行調(diào)整小微金融結(jié)構(gòu)

銀監(jiān)會出臺的小微金融新政，更多的金融學者將其解讀為更好地支持小微企業(yè)融資，且為金融企業(yè)下達了“申貸率”這一硬指標，這對銀行來說，是一種考驗。

據(jù)了解，目前，全國小微企業(yè)約5000萬戶，而能從銀行獲得貸款的僅有1000萬戶左右。

多家小微企業(yè)負責人向長江商報記者表示，一般而言，小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，可供抵押的資產(chǎn)少，而大部分銀行均要求資產(chǎn)抵押，尤其是國有商業(yè)銀行。而目前，做信用貸款的也僅為少數(shù)股份制銀行，這些銀行大多集中在大中型城市，三線城市、縣級等區(qū)域仍未覆蓋，這些區(qū)域的小微企業(yè)要獲得銀行資金，只有向國有商業(yè)銀行貸款，由于自身原因，能獲得貸款的幾率非常低。

而一家國有商業(yè)銀行信貸部人士向記者坦言，真正有實力的客戶并不缺少資金，即便申請貸款也是用作短暫的過橋資金。而需要不斷向銀行申請貸款的客戶，其經(jīng)營狀況大多不太好，甚至會有一些已經(jīng)陷入破產(chǎn)邊緣的企業(yè)，試圖靠銀行資金再賭最后一把，這樣的企業(yè)風險很大。銀行也是商業(yè)機構(gòu)，一旦貸給風險較大企業(yè)，壞賬風險無形增大，帶給銀行的就是風險。

“部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不正常，還有一些企業(yè)盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模。”上述銀行信貸部人士表示，對于這樣的企業(yè)，銀行為保自身安全，大多選擇抽貸。他稱，現(xiàn)在放貸已經(jīng)理性了，時刻要考慮能否安全收回貸款，早已沒有過去的那種狂熱了�！捌髽I(yè)違約、銀行受損，這一現(xiàn)實問題不解決，銀行能做的就是盡可能收縮對小微企業(yè)的貸款。”該人士說。

一邊是國家要求支持小微企業(yè)融資，一邊是自身擔心貸款收不回，不少銀行都在尋找兩者之間的平衡點。多家銀行人士向長江商報記者表示，去年以來，各家銀行都在陸續(xù)調(diào)整小微金融結(jié)構(gòu)，并開展與財政、保險等方面合作的方式，最大可能降低風險，并下調(diào)小微金融單筆貸款額度。

民生銀行相關人士告訴記者，2013年下半年，該行開始調(diào)整結(jié)構(gòu)，單戶單筆貸款余額由300萬元開始下調(diào)，現(xiàn)在做得最多的是單戶單筆貸款余額在100萬元以內(nèi)。在該人士看來，小微企業(yè)市場仍然是一片藍海。

打破路徑依賴或能治本

長江商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，去年以來，央行先后兩次降息和一次降準，其中還使出過定向的招數(shù)，每一次都有小微企業(yè)、三農(nóng)的身影。而這些舉措，也取得了比較顯著的效果。

銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，全國小微企業(yè)貸款余額20.70萬億元，占全部貸款余額的23.85%，較年初增加3.08萬億元，比上年同期多增1731億元，比各項貸款增速高4.2個百分點。

不過，在中南財經(jīng)政法大學副教授冀志斌看來，小微企業(yè)因自身局限，從銀行獲得貸款幾率低的現(xiàn)狀短期內(nèi)無法改變。他判斷，在利率市場化即將全面到來之際，利差收窄，銀行將更為重視對貸款風險的考量，謹慎對小微企業(yè)放貸。

冀志斌認為，打破小微企業(yè)融資對金融機構(gòu)的路徑依賴，或許可以徹底解決這一問題。

按照冀志斌的觀點，小微企業(yè)不能過分依賴銀行，那么，小微企業(yè)應該從哪里獲得發(fā)展的資金呢？冀志斌說，政府應該大力主導繁榮資本市場，大力提倡天使基金、風投、創(chuàng)投等投資小微企業(yè)，助力小微企業(yè)成長發(fā)展。而另一方面，小微企業(yè)自身也要做好長遠規(guī)劃，按照現(xiàn)代企業(yè)制度去規(guī)范，從而獲得資本的青睞。

事實上，我國早已在積極推動資本市場繁榮，努力讓企業(yè)直接從市場融資。在很多地方，以政府及相關組織為主導推出了各類基金、計劃，幫助小微企業(yè)融資。而在部分高校也推出創(chuàng)業(yè)基金，鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)。此外，風投、天使基金也已逐漸介入，眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式也開始顯現(xiàn)。

不過，不少學者認為，這還遠遠不夠。如今中國正在形成大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的局面，小微企業(yè)將會雨后春筍般涌現(xiàn)，融資需求會非常旺，應該盡可能出臺多種服務小微企業(yè)融資政策，配之相應的財政政策、商業(yè)保護政策。

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政府應該大力主導繁榮資本市場，大力提倡天使基金、風投、創(chuàng)投等投資小微企業(yè)，助力小微企業(yè)成長發(fā)展。而另一方面，小微企業(yè)自身也要做好長遠規(guī)劃，按照現(xiàn)代企業(yè)制度去規(guī)范，從而獲得資本的青睞。

——冀志斌

責編：ZB